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金融科技一詞，自興起之時(shí)便呈燎原態(tài)勢，被資本市場和互聯(lián)網(wǎng)公司熱烈追逐，其中不乏招商銀行、螞蟻金服、京東金融等巨頭跑馬圈地。而互聯(lián)網(wǎng)金融新貴——凡普金科也積極布局，通過愛錢進(jìn)、錢站、凡普信、任買、凡普快車、會(huì)牛等產(chǎn)品形成矩陣，顯示出一股后來居上的發(fā)展態(tài)勢。

一年前的今天，凡普金科進(jìn)行品牌形象升級(jí)，正式從“普惠金融”更名為凡普金科。這背后，普惠金融已經(jīng)成為行業(yè)主流，金融科技正在成為行業(yè)發(fā)展導(dǎo)向與企業(yè)核心競爭力。那么，在互金行業(yè)逐步邁進(jìn)技術(shù)的進(jìn)程中，行業(yè)內(nèi)金融科技企業(yè)如何取得先機(jī)，更名滿一周年的凡普金科又交出了一份怎樣的答卷？

三級(jí)跳后，金融科技藍(lán)海就在眼前

對(duì)泛泛而談的金融科技概念進(jìn)行拆解，能夠得到支付、理財(cái)與信貸三大具體領(lǐng)域，這其中支付的潛力伴隨著社會(huì)零售的總增長而體現(xiàn)自不必說，公開數(shù)據(jù)顯示理財(cái)與信貸的規(guī)模也十分可觀，它們共同構(gòu)成了金融科技的“藍(lán)海”。

1、意愿+能力，金融科技的“基礎(chǔ)需求”迎來迸發(fā)

細(xì)化到每個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體，金融科技的爆發(fā)是意愿+能力雙重驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，“更愿意”、“有能力”已經(jīng)當(dāng)下主流理財(cái)及信貸群體的真實(shí)寫照。

“更愿意”：金融主流受眾年輕化。人口新高峰的80、90后，相對(duì)于45-55歲的上一波高峰，其消費(fèi)支出更為旺盛，尤其是在非生活必須的娛樂需求上更為明顯，理財(cái)理念也更加普及。上一波消費(fèi)群體主體“省吃儉用”、“有錢存銀行”的普遍理念已在很大程度上被拋棄，理財(cái)人生、透支消費(fèi)成為兩種常態(tài)。

“有能力”：收入水平中產(chǎn)化。根據(jù)收入統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)，80、90后年輕群體的月均收入已達(dá)6726元，超過8500元的超過半數(shù)，占比53%。收入對(duì)應(yīng)的支出也十分可觀，每月支出人均達(dá)4386元。在此情況下，理財(cái)有余錢，信貸消費(fèi)有底氣也就自然而然。

在此情況下，總數(shù)據(jù)表現(xiàn)自然不會(huì)差。首先是理財(cái)——“把錢借出去”，根據(jù)和訊財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)，中國理財(cái)總規(guī)模在2015年底已達(dá)81萬億元，并在不斷增長之中。然后是信貸——“借錢進(jìn)來”，根據(jù)權(quán)威發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》，目前與金融科技應(yīng)用直接相關(guān)的消費(fèi)金融市場規(guī)模已達(dá)6萬億元，2020年將翻倍至12萬億，相對(duì)層面，美國消費(fèi)信貸滲透率2016年達(dá)68%，而我國目前僅為23%，與成熟市場的差距也十分龐大。

顯而易見，“群體的意愿+能力”推動(dòng)金融科技“理財(cái)+信貸”的基礎(chǔ)需求迸發(fā)，最終成就了金融科技無與倫比的市場潛力。

2、從1.0到3.0，金融科技有了新邏輯

目前，外界對(duì)金融科技的定義各不相同，但其脫身于互聯(lián)網(wǎng)金融是公認(rèn)的。也正因如此，金融科技的演化進(jìn)程也體現(xiàn)著從互金走向技術(shù)的過程。

金融科技1.0：資金驅(qū)動(dòng)

顧名思義，資金驅(qū)動(dòng)就是以資金實(shí)力為優(yōu)勢核心打造金融科技。本質(zhì)上，它是金融科技早期的一種被動(dòng)形態(tài)，掌握了資金源就意味著理財(cái)規(guī)模效應(yīng)或信貸來源可以在金融科技領(lǐng)域“叱咤風(fēng)云”，從P2P轉(zhuǎn)型、擁有堅(jiān)實(shí)資金基礎(chǔ)的互金企業(yè)是這一階段的主力。

金融科技2.0：場景驅(qū)動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)浪潮，特別是電商系金融發(fā)展之后，一方面互金們的資金優(yōu)勢有所下降，另一方面，電商的天然場景給予了金融科技最直接的釋放空間，造就了以場景為核心的金融科技盛況，阿里、京東、唯品會(huì)等的金融科技業(yè)務(wù)乘勢崛起，快速發(fā)展并蓋過互金創(chuàng)業(yè)者，吸引了幾乎所有的市場眼球。

金融科技3.0：技術(shù)驅(qū)動(dòng)+場景驅(qū)動(dòng)

場景帶來大量流量后，互金也紛紛效仿，金融科技的整體“業(yè)務(wù)頻率”發(fā)生質(zhì)變，傳統(tǒng)理財(cái)/信貸不論在流程還是風(fēng)控技術(shù)上都無法適應(yīng)，面臨“有米做不了飯”的境況。此時(shí)，用技術(shù)手段激活高頻率的金融業(yè)務(wù)就成為新主題，互金創(chuàng)業(yè)者與電商、銀行等大佬又走在了同一起跑線上。與此同時(shí)，“找米”——場景化獲客仍然是重要驅(qū)動(dòng)力之一。

“三級(jí)跳”的過程，對(duì)整個(gè)金融科技領(lǐng)域的從業(yè)者來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。如果已有強(qiáng)勢資金優(yōu)勢，又能夠在場景、技術(shù)上做足功夫，形成資金+場景+技術(shù)三重驅(qū)動(dòng)，這樣的優(yōu)勢是其他形態(tài)的金融科技完全無法比擬的。

新邏輯下金融科技布局要點(diǎn)不再一樣

金融科技是藍(lán)海，而3.0時(shí)代的新邏輯就是金融科技企業(yè)航行藍(lán)海的燈塔。不論是銀行、電商還是創(chuàng)業(yè)企業(yè)概莫能外。

1、3.0時(shí)代的金融科技是技術(shù)組合拳

金融科技是一個(gè)由支付、理財(cái)、信貸組成的整體概念，某種程度上，這也意味著金融科技各模塊之間存在著協(xié)同關(guān)系：做支付、做理財(cái)或做信貸之間都能夠在3.0的技術(shù)驅(qū)動(dòng)共同基礎(chǔ)上相互促進(jìn)。

例如，阿里的支付寶，集支付、理財(cái)（余額寶等）、信貸（螞蟻借唄、螞蟻花唄）于一體，支付帶來的大數(shù)據(jù)能夠幫助理財(cái)業(yè)務(wù)更好地獲客，也能夠幫助信貸業(yè)務(wù)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，反之，理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)也能夠促進(jìn)支付習(xí)慣的培養(yǎng)，從而與微信支付競爭。

也即，用大而全的思維做金融科技，比專精某一領(lǐng)域要多一份“協(xié)同價(jià)值”，這也是進(jìn)入3.0時(shí)代以后金融科技的獨(dú)有特點(diǎn)。創(chuàng)業(yè)企業(yè)中，2016年升級(jí)“凡普金科”前，“普惠金融”這個(gè)品牌從2013年7月起已經(jīng)使用了3年，作為互聯(lián)網(wǎng)金融眾多創(chuàng)業(yè)者中的“元老”，凡普金科的品牌升級(jí)意味明顯：專注金融科技，建立大而全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，鍛造小而美的個(gè)人金融服務(wù)類產(chǎn)品。

在理財(cái)方面，凡普金科擁有愛錢進(jìn)這個(gè)知名互聯(lián)網(wǎng)金融老牌產(chǎn)品，在資產(chǎn)端方面，凡普金科有提供在線信用借款信息服務(wù)平臺(tái)的錢站、提供消費(fèi)分期的任買、提供小微借款信息服務(wù)的凡普信。資金端+資產(chǎn)端的產(chǎn)品布局對(duì)旗下各業(yè)務(wù)板塊無論是技術(shù)升級(jí)還是業(yè)務(wù)擴(kuò)展都能起到相互裨益的作用。此外，智能投顧技術(shù)還催生了會(huì)牛這樣的智能選股產(chǎn)品，并把資產(chǎn)端積累的風(fēng)控技術(shù)運(yùn)用到借款信息服務(wù)、消費(fèi)分期等業(yè)務(wù)上。

2、場景化引流仍然是金融科技落地的保障

3.0時(shí)代的金融科技下，以技術(shù)為優(yōu)先，如何為客戶爭取最大收益、降低投資風(fēng)險(xiǎn)，以及如何控制信貸、消費(fèi)分期風(fēng)險(xiǎn)成為金融科技企業(yè)首要關(guān)注點(diǎn)，但這建立在場景化獲客已經(jīng)足夠豐富的基礎(chǔ)之上，也即技術(shù)驅(qū)動(dòng)+場景驅(qū)動(dòng)。

這也說明，雖然競爭重點(diǎn)相對(duì)2.0時(shí)代有所偏移，但3.0時(shí)代場景化引流仍然是金融科技企業(yè)的重要課題。畢竟，只有有流量、有客戶，金融科技才能落地。

于是，在領(lǐng)先的技術(shù)之外，螞蟻金服、螞蟻花唄線上線下隨處可見的金融適用場景在進(jìn)一步滲透，而創(chuàng)業(yè)企業(yè)也在為此努力。2017年6月20日，凡普金科就推出了提供車輛融資服務(wù)的凡普快車，布局汽車消費(fèi)金融場景。在這之前，旗下消費(fèi)分期平臺(tái)任買也通過無縫融入消費(fèi)金融場景的方式，滲透了旅游、醫(yī)療美容、職業(yè)技能培訓(xùn)和婚慶等領(lǐng)域。

總而言之，金融科技下一程，將是技術(shù)領(lǐng)先+場景落地的雙重競爭。

3、除了風(fēng)控，金融科技的“技術(shù)”還有更多內(nèi)涵

毫無疑問，風(fēng)控是金融科技的“技術(shù)核心”，更低的壞賬率、更準(zhǔn)確的投資建議都來源于風(fēng)控技術(shù)，也是金融科技企業(yè)能力的直觀反映。凡普金科加大投入研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)引擎、智能授信額度、智能反欺詐都圍繞風(fēng)控進(jìn)行。

而隨著風(fēng)控技術(shù)的日益進(jìn)步，對(duì)金融科技企業(yè)來說，在風(fēng)控環(huán)節(jié)之外，于全流程形成整體解決方案也愈發(fā)重要。以凡普金科為例，在獲客環(huán)節(jié)開發(fā)了智能獲客技術(shù)，能夠?qū)V告投放效果予以量化，并根據(jù)用戶信息、APP行為、邀請(qǐng)人信息等綜合建模形成針對(duì)該用戶的智能電銷方案，提升轉(zhuǎn)化率；在運(yùn)營環(huán)節(jié)，對(duì)已經(jīng)轉(zhuǎn)化的用戶進(jìn)行分類，形成金融商務(wù)客群、母嬰育兒客群、均衡類大眾客群等，從而進(jìn)行差異化推送；在提供了借款信息服務(wù)后，開發(fā)對(duì)應(yīng)的貸后管理系統(tǒng)，建立數(shù)學(xué)模型對(duì)逾期、催收進(jìn)行管理。

全流程金融科技的技術(shù)給凡普金科帶來的價(jià)值是顯而易見的，2017年5月，凡普金科用戶突破2000萬，成交量超過400億。2017年9月2日，旗下產(chǎn)品愛錢進(jìn)注冊(cè)量突破一千萬。截至十月，愛錢進(jìn)累計(jì)撮合交易筆數(shù)20.98億筆，累計(jì)為用戶賺取收益19.78億元。

未來的金融科技，是人工智能的舞臺(tái)

一方面，從互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展而來的金融科技大勢明顯；另一方面，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為人工智能將是互聯(lián)網(wǎng)下一站；二者結(jié)合，人工智能滲透金融科技就成為必然趨勢。事實(shí)上，最關(guān)注人工智能的“導(dǎo)師”李開復(fù)就曾在多個(gè)公開場合表示，金融是人工智能最好的落地領(lǐng)域。

人工智能技術(shù)應(yīng)用有3大條件：數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)屬性有標(biāo)注、領(lǐng)域單一。金融領(lǐng)域能夠最匹配地滿足這些條件，金融科技相關(guān)的大數(shù)據(jù)、技術(shù)引擎、持續(xù)優(yōu)化迭代都與人工智能密切相關(guān)。

而且，對(duì)BAT等巨頭來說，投入研發(fā)金融科技相關(guān)技術(shù)可能“毫無壓力”，但中小創(chuàng)業(yè)者如何在有限的資源下解決不同業(yè)務(wù)線復(fù)雜的智能化決策流程就成為問題，人工智能無疑成為最恰當(dāng)?shù)倪x擇。

凡普金科的建模機(jī)器人——水滴Robot Modeler就是這樣一個(gè)人工智能在金融科技方面的應(yīng)用案例。過去，大多數(shù)人都覺得人工智能取代的將是傳統(tǒng)機(jī)械化重復(fù)性的勞動(dòng)，水滴Robot Modeler則是對(duì)智力勞動(dòng)的取代，其模仿人類建模分析師思維，將原本需要一整個(gè)建模團(tuán)隊(duì)1-2個(gè)月完成的任務(wù)周期縮短至不到1天。對(duì)凡普金科來說，更新、上線新模型應(yīng)對(duì)快速變化的環(huán)境就變得更為簡單。

無疑，這種取代智力勞動(dòng)的人工智能技術(shù)應(yīng)用，將會(huì)逐漸占領(lǐng)金融科技的“技術(shù)底層”。當(dāng)下，金融科技還是個(gè)“新鮮貨”，隨著普及率不斷提升，未來金融科技終將成為金融的“基礎(chǔ)設(shè)施”，任何的金融都呈現(xiàn)出金融科技的形態(tài)。同理，隨著金融科技應(yīng)用人工智能程度的加深，人工智能亦會(huì)成為金融科技的“基礎(chǔ)設(shè)施”。最終，“人工智能-金融科技-金融”的金字塔結(jié)構(gòu)將成為金融領(lǐng)域的主流形態(tài)。

來源：品途商業(yè)評(píng)論