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（原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融為何缺席美國市場）

互聯(lián)網(wǎng)金融正在我國飛速發(fā)展，并悄然改變著人們的生活方式。在中國，尤其是在北上廣深這類一線城市，人們的絕大多數(shù)金融需求都可以通過互聯(lián)網(wǎng)輕松完成。從2014年開始，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞已經(jīng)連續(xù)三年被寫入政府工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展正改變著中國現(xiàn)有的金融格局和融資結(jié)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融缺席美國市場

與互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的蓬勃發(fā)展不同，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的美國，兩者的結(jié)合卻沒有催生出爆炸式的發(fā)展。

在美國，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多是與現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)降低金融服務(wù)門檻，提升金融系統(tǒng)運(yùn)行效率，形成了與現(xiàn)有業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充，而非顛覆、取代的關(guān)系，因此被稱為科技金融。

在美國科技金融的模式下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)始終處于金融市場的后臺，為身處于市場前臺的銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，以幫助其提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。可以這樣形象地比喻，美國的科技金融本質(zhì)上是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的先進(jìn)生產(chǎn)力對人力勞動的替代和沖擊，而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融則是新興金融中介機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)的取代。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在中國迅速發(fā)展卻缺席美國市場，我們可以從互聯(lián)網(wǎng)金融的供給端、需求端以及監(jiān)管三個(gè)方面一探究竟。

巨大的發(fā)展空間

從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求端來看，需求決定著市場變化與發(fā)展。首先，我國正經(jīng)歷著消費(fèi)習(xí)慣的巨大改變，網(wǎng)絡(luò)購物、超前消費(fèi)、虛擬交易正在取代傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，人們對于快捷、便利、低息的消費(fèi)信貸服務(wù)需求日益強(qiáng)烈。其次，電子商務(wù)的飛速發(fā)展助推了人們對于與其緊密聯(lián)動的支付類、融資類金融服務(wù)的巨大需求。再次，在“雙創(chuàng)”的大背景下，我國小微企業(yè)、雙創(chuàng)企業(yè)發(fā)展迅速，企業(yè)的融資需求強(qiáng)烈。

但是，與市場的旺盛需求形成鮮明對比，我國傳統(tǒng)金融體系存在著審核門檻高、審批周期長、手續(xù)煩瑣、普惠金融業(yè)務(wù)尚不成熟等問題。需求和供給之間的差距就給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了發(fā)展空間。

與我國不同，美國的金融體系發(fā)展時(shí)間長，業(yè)務(wù)覆蓋更加完善，金融需求基本飽和。便捷高效的金融服務(wù)基本涵蓋了所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，低廉的金融服務(wù)成本也讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)牢牢地占據(jù)著各自的細(xì)分市場，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國無法動搖傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，很難形成獨(dú)立的金融生態(tài)體系。

因此，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合也僅限于，通過信息化技術(shù)改善傳統(tǒng)金融服務(wù)或與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)。

催生新型金融生態(tài)

從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的供給端來看，我國金融產(chǎn)品、服務(wù)的有效供給不足，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，推動“藍(lán)海”市場的形成。在以美國為代表的西方發(fā)達(dá)國家，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融供給非常充分，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間非常有限，無法取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并形成獨(dú)立的金融生態(tài)體系，而是加深與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合發(fā)展，增強(qiáng)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的信息化水平和服務(wù)質(zhì)量。與美國不同，我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在如普惠金融等的金融產(chǎn)品提供上存在有效供給不足的現(xiàn)象，小微、“三農(nóng)”企業(yè)融資難、融資貴等問題凸顯，這就為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的新型金融生態(tài)的形成提供了土壤和發(fā)展空間。

監(jiān)管環(huán)境仍待凈化

從監(jiān)管方面來看，監(jiān)管的制約和影響也是產(chǎn)生中美在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域較大差異的主要原因。我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度仍有待完善，對違規(guī)、違法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)懲處力度有待加強(qiáng)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)的門檻較低，存在一定的監(jiān)管套利空間，出現(xiàn)了“e租寶”等違法、違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象。而美國則對金融行業(yè)，尤其是金融創(chuàng)新監(jiān)管極為嚴(yán)格，對于違規(guī)企業(yè)的懲罰力度非常嚴(yán)重，經(jīng)常開出巨額罰單，甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照，在一定程度上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的門檻，也有效消除了監(jiān)管套利的空間。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場正經(jīng)歷最快的發(fā)展時(shí)期，根據(jù)《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》白皮書顯示，到2019年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到3.3萬億元。然而，面對如此規(guī)模的“藍(lán)海市場”，我們卻并無發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以參考，因此，我們更應(yīng)審慎看待由此而來的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)法規(guī)制度和風(fēng)控體系的建設(shè)，健全征信系統(tǒng)，謀求“鼓勵(lì)創(chuàng)新”和“防范風(fēng)險(xiǎn)”之間均衡發(fā)展，有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地補(bǔ)充金融體系有效供給不足的短板，促進(jìn)金融更好地回歸服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性。

【來源：科學(xué)網(wǎng)      作者：王軒】