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場(chǎng)景+定制成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流,誰能突出重圍?金融

砍柴網(wǎng) / 曾響鈴 / 2016-11-02 11:48
2013年開始,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入“野蠻生長(zhǎng)”期,先后涌現(xiàn)出眾安、易安等眾多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,于此同時(shí),BAT等巨頭也開始摩拳擦掌。據(jù)《2015中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究簡(jiǎn)報(bào)》數(shù)據(jù)...

2013年開始,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入“野蠻生長(zhǎng)”期,先后涌現(xiàn)出眾安、易安等眾多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,于此同時(shí),BAT等巨頭也開始摩拳擦掌。據(jù)《2015中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究簡(jiǎn)報(bào)》數(shù)據(jù)顯示,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念公司近幾年融資總額超70億元,以“慧擇”、“悟空保”、“保葫蘆”等為代表的第三方平臺(tái)開始嶄露頭角,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)看似百家爭(zhēng)鳴、百花齊放,但也有些尚待解決的問題,那這浪潮般的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)究竟如何才能真正轉(zhuǎn)化落地?誰才能在千軍萬馬過獨(dú)木橋的競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)樹一幟,突出重圍?

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),誰才是它的“七寸”

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)已是人頭攢動(dòng),但一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題就是,70%的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)里切割過來,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式還未真正形成。于是,“場(chǎng)景化”、“定制化”、 “保險(xiǎn)代理人”、“聚合平臺(tái)”就成為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的突破口。

先說場(chǎng)景化

今年6月中旬發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析報(bào)告》披露,截至2016年3月底,中國互聯(lián)網(wǎng)保民突破3.3億人。《報(bào)告》指出,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)分化為平臺(tái)保險(xiǎn)和場(chǎng)景保險(xiǎn)兩種。與平臺(tái)保險(xiǎn)相比,場(chǎng)景保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)在于可以極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求。在網(wǎng)購、在線支付、在線旅行成為人們生活的一部分后,退貨險(xiǎn)、賬戶保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)等“標(biāo)配”就慢慢滲透進(jìn)日常生活的各個(gè)場(chǎng)景中,隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更多的滲入人們的生活,通過保險(xiǎn)對(duì)抗場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的需求和可能性也必然大大延展。

而場(chǎng)景化的重要性在于:

1、基于“場(chǎng)景化”,保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)誕生許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域從來未出現(xiàn)過的新險(xiǎn)種,這包括新的產(chǎn)品和新的客群,這種將保險(xiǎn)嵌入到用戶生活中的點(diǎn)滴細(xì)節(jié)中,將保險(xiǎn)服務(wù)融入人們?nèi)粘I钪械某院韧鏄贰⒁率匙⌒械雀鱾€(gè)場(chǎng)景中,能讓用戶重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。

2、“場(chǎng)景化”是中小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要機(jī)會(huì),目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重,“場(chǎng)景化”保險(xiǎn)定制需要根據(jù)大大小小的場(chǎng)景需求,進(jìn)行大量而瑣碎的服務(wù),甚至“保姆式”的服務(wù),這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無暇或無法顧及的場(chǎng)景,這正是大多數(shù)以第三方平臺(tái)形式存在的的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的機(jī)會(huì)所在。如果能夠依靠其獨(dú)創(chuàng)性,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會(huì)獲得更多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

再說“定制化”

場(chǎng)景化的極致表現(xiàn)就是定制化,它是基于傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn),又有所突破。其特點(diǎn)在于:

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)可以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供的強(qiáng)大數(shù)據(jù)為支持,在產(chǎn)品定價(jià)及運(yùn)營(yíng)中,根據(jù)客戶的實(shí)際情況,為其個(gè)性化定制保額并可動(dòng)態(tài)收取保費(fèi)。

2、在定制化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中,用戶的個(gè)人特性能在保額檔位和保費(fèi)繳納過程中直接體現(xiàn)出來,充分做到差異性和針對(duì)性。

3、在定制化中,用戶數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的,保險(xiǎn)定價(jià)也可隨之動(dòng)態(tài)調(diào)整,相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言,這一動(dòng)態(tài)化設(shè)計(jì)對(duì)用戶而言更具有吸引力。以健康險(xiǎn)為例:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)可以以“保險(xiǎn)保單+醫(yī)療健康管理服務(wù)”作為發(fā)展模式,為垂直人群、細(xì)分病種等提供“定制化”產(chǎn)品和服務(wù),通過大數(shù)據(jù)掌握一個(gè)人一年中醫(yī)療費(fèi)用花銷可能是多少,而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)再針對(duì)此設(shè)計(jì)出打包的方案。再舉一例:國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)攜手“小米運(yùn)動(dòng)”與“樂動(dòng)力APP”,推出了國內(nèi)首款可與穿戴設(shè)備、運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)相結(jié)合的健康管理計(jì)劃——“步步保”。其核心就體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定制化,以用戶的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù),與運(yùn)動(dòng)健康大數(shù)據(jù)掛鉤。

盡管短期內(nèi)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)規(guī)模還不足以和傳統(tǒng)的保費(fèi)抗衡,但隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道海量客戶的增長(zhǎng)速度, “定制化”將有更大的拓展空間。

接著說保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)公司越來越重視第三方創(chuàng)新的平臺(tái)——也即“中介渠道”的作用,越來越多的保險(xiǎn)公司將優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和各種資源,投入到“中介渠道”。而保險(xiǎn)公司在人壽險(xiǎn)方面的另外一個(gè)重要渠道——“個(gè)代渠道”中的個(gè)人保險(xiǎn)代理人,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,其獲客方式、展業(yè)方式,包括思維方式,也必然會(huì)越來越多地受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。雖然保險(xiǎn)公司對(duì)于中介渠道借助個(gè)人保險(xiǎn)代理人的力量持謹(jǐn)慎態(tài)度,但鼓勵(lì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)去探索“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”新業(yè)務(wù)模式,則是必然的趨勢(shì)。因?yàn)椋?/p>

1、個(gè)人代理人的專業(yè)服務(wù)功能和保險(xiǎn)中介渠道的開拓場(chǎng)景功能可以實(shí)現(xiàn)相互補(bǔ)充。場(chǎng)景開拓帶來的客戶,客單價(jià)較低,在場(chǎng)景中基本無法銷售長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。而如果能將保險(xiǎn)代理人端的服務(wù)對(duì)接到場(chǎng)景之后,就有可能實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景客戶的深度開發(fā),同時(shí)也提高了場(chǎng)景客戶的體驗(yàn)。以購買壽險(xiǎn)為例,購買壽險(xiǎn)相對(duì)來講是一項(xiàng)重度決策行為,直接放到網(wǎng)上銷售的效果可能有限,代理人在壽險(xiǎn)交易環(huán)節(jié)就有了發(fā)揮價(jià)值的空間。而那些探索者兩端資源對(duì)接的平臺(tái),如保葫蘆保險(xiǎn)等,將在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

2、借助互聯(lián)網(wǎng)在獲取客戶、開拓服務(wù)、服務(wù)和管理客戶方面的產(chǎn)品創(chuàng)新,未來代理人的生產(chǎn)力將繼續(xù)升級(jí)。超級(jí)圓桌創(chuàng)始人李浩堅(jiān)認(rèn)為:“保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開專業(yè)的代理人服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅不會(huì)革掉代理人群體,反而可以助力代理人提高展業(yè)效率和改善美譽(yù)度。”在未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中,有了互聯(lián)網(wǎng)工具,代理人能夠在見面之前全面了解客戶的需求和偏好,在展業(yè)過程中借助各種算費(fèi)、比價(jià)、計(jì)劃書制作、CRM工具,會(huì)更專業(yè),交易流程也會(huì)更高效。目前,保險(xiǎn)師、隨身保典等工具,已經(jīng)通過“計(jì)劃書”等功能圈定了大量保險(xiǎn)代理人用戶。超級(jí)圓桌等平臺(tái)則聚焦提供展業(yè)和CRM工具,而保葫蘆保險(xiǎn)則試圖通過場(chǎng)景客戶的大數(shù)據(jù)分析圈定保險(xiǎn)代理人的最核心需求——“獲客”。

最后說說聚合平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)的聚合特性注定互聯(lián)網(wǎng)渠道會(huì)成為保險(xiǎn)銷售的重要入口,但限于保險(xiǎn)官網(wǎng)流量不足,借助第三方電商平臺(tái)切入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司目前最為普遍的做法。新成立的保險(xiǎn)平臺(tái)不僅僅是銷售的互聯(lián)網(wǎng)化,更重要的是采用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的思維和方法,為保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。而且,保險(xiǎn)公司只有圍繞客戶形成粘性才可能取得突破,所以無論是眾安、易安背靠巨頭,還是慧擇、保葫蘆等后起之秀圍繞客戶資源發(fā)力,目標(biāo)都是向一體化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)集團(tuán)模式演進(jìn)。

況且,未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)一定是圍繞關(guān)鍵點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng),誰在關(guān)鍵點(diǎn)上建立起自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力,構(gòu)成護(hù)城河,誰就占有主動(dòng)權(quán)。

慧擇、悟空保、保葫蘆,不同的打法,相同的目的

既然場(chǎng)景化、定制化、保險(xiǎn)代理人等是未來行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn),我們就來看看行業(yè)是如何做的,今日暫且以慧擇、悟空保、保葫蘆為例。

慧擇保險(xiǎn)成立于2006年,現(xiàn)在已與80余家保險(xiǎn)公司合作,能提供近千款保險(xiǎn)產(chǎn)品,是中國首家集產(chǎn)品對(duì)比,保險(xiǎn)垂直交易與預(yù)約購買以及為客戶提供保險(xiǎn)專業(yè)咨詢互動(dòng)為一體的綜合型第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)。2016年3月21日,慧擇獲得B輪融資2億元。2016年8月,達(dá)晨創(chuàng)投又追投近億元。目前,慧擇已形成四大業(yè)務(wù)平臺(tái):慧擇網(wǎng)(慧擇保險(xiǎn)APP)、聚米網(wǎng)、保運(yùn)通、開放平臺(tái)(慧擇聯(lián)盟)。在場(chǎng)景以及定制上:慧擇覆蓋旅游保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),另外還有兒童保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)等。

成立于2015年的悟空保也是同樣的路子,2015年8月悟空保獲得由梅花天使、青山資本和唱吧陳華共計(jì)1500萬人民幣天使投資,2016年5月,悟空保宣布獲得1億元人民幣Pre-A輪融資,與58集團(tuán)旗下58金融達(dá)成深度合作。悟空保專注于“定制化”,且多為B2B業(yè)務(wù),比如為房屋、醫(yī)療、金融、旅游等垂直行業(yè)提供保險(xiǎn)定制產(chǎn)品。其特有的B2B2C商業(yè)模式,則為互聯(lián)網(wǎng)公司B端定制產(chǎn)品,以此來服務(wù)C端用戶。

無獨(dú)有偶,保葫蘆保險(xiǎn)也是專注于場(chǎng)景保險(xiǎn)銷售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái),2015年即獲得了近千萬天使輪投資,目前保葫蘆保險(xiǎn)注冊(cè)用戶數(shù)量超過30萬人,其中保險(xiǎn)代理人認(rèn)證用戶超過4萬人,保葫蘆圍繞醫(yī)療健康、母嬰消費(fèi)兩大領(lǐng)域,通過對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)險(xiǎn)種的整合、包裝、定制,形成貼合場(chǎng)景、滿足用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品,產(chǎn)品提供方涵蓋中國人壽、中國平安、太平洋保險(xiǎn)等25家公司。需要注意的是,保葫蘆這線上線下結(jié)合實(shí)際是對(duì)保險(xiǎn)用戶的二次開發(fā)和深度運(yùn)營(yíng),因?yàn)樵趫?chǎng)景中購買了保險(xiǎn)的客戶,相對(duì)有保險(xiǎn)意識(shí)和需求,保葫蘆再通過大數(shù)據(jù)分析結(jié)合這些人的年齡、收入、偏好以及網(wǎng)購行為等等,判斷其潛在保險(xiǎn)需求,由代理人跟進(jìn),做進(jìn)一步的開發(fā)和服務(wù),從而完成深度轉(zhuǎn)化,并提高了客單價(jià)。

也就是說,慧擇、悟空保以及保葫蘆等均在“場(chǎng)景化”、“定制化”、“代理人”以及平臺(tái)上積極發(fā)力。同時(shí),我們也可看到以上列舉的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的側(cè)重點(diǎn)又有所不同,比如慧擇網(wǎng)主要在定制化以及平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)垂直交易,同時(shí)通過代理人制度做到客戶與保險(xiǎn)公司的信息對(duì)稱,節(jié)省成本。悟空保專注于行業(yè)定制,通過B2B2C的商業(yè)模式服務(wù)于C端客戶。保葫蘆則通過場(chǎng)景定制,鏈接場(chǎng)景客戶和專業(yè)保險(xiǎn)代理人,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了場(chǎng)景激發(fā)需求和場(chǎng)景后的深度服務(wù)。這或在說明:在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中,集中優(yōu)勢(shì)兵力塑造差異化的核心優(yōu)勢(shì)是突出重圍的重要舉措。

突出重圍,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得先給自己把好脈

大浪淘沙,我們還要看到在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高歌猛進(jìn)之時(shí),行業(yè)里也有些問題待解,而且這些或是決定誰能突出重圍的關(guān)鍵因素。

一、是否有精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的能力及專業(yè)定制險(xiǎn)種方案的能力

當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前主要還是銷售車險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,其他險(xiǎn)種的銷售比例少,契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品更加稀缺。中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)若想后來居上,就得積極在精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、專業(yè)化定制險(xiǎn)種方案等方面實(shí)現(xiàn)突破。以保葫蘆保險(xiǎn)為例,在健康醫(yī)療、母嬰消費(fèi)、交通出行等行業(yè)快速拓展場(chǎng)景,形成場(chǎng)景專屬的保險(xiǎn)方案并快速落地,同時(shí)幫助場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng),彌補(bǔ)了場(chǎng)景在保險(xiǎn)銷售方面的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足。而保險(xiǎn)極客、悟空保也把員工福利保障、O2O等代表性領(lǐng)域的定制化方案作為核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、是否具有流量入口優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)巨頭往往可以通過自身龐大的流量與用戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。2016年1月在垂直財(cái)經(jīng)網(wǎng)站有效瀏覽時(shí)間排名中名列前茅的東方財(cái)富,不久前已發(fā)布公告擬以5000萬設(shè)立保險(xiǎn)代理公司就是例證。互聯(lián)網(wǎng)巨頭強(qiáng)大的流量、用戶、資源、技術(shù)優(yōu)勢(shì)將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模的高速增長(zhǎng)。而如果流量不足,就難以提升保費(fèi)規(guī)模,所以廣大中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)既需要修煉內(nèi)功,也需要想辦法獲得更多的流量資源,以避免自己陷入被動(dòng)挨打的境地。

三、是不是有盈利的能力

盡管這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突飛猛進(jìn),但盈利仍然是個(gè)老大難的問題,尤其是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的過程中,還存在不少挑戰(zhàn),比如風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、組織結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)型動(dòng)力等。所以真正可持續(xù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)該指向真正的保險(xiǎn)需求,打造出符合客戶需求和用戶場(chǎng)景的實(shí)用型保險(xiǎn),并且具備清晰的盈利模式。就開頭舉例的保葫蘆保險(xiǎn),一方面通過開拓場(chǎng)景獲得流量,一方面通過代理人將場(chǎng)景流量進(jìn)行深度轉(zhuǎn)化,以實(shí)現(xiàn)更多盈利。慧擇早早上線長(zhǎng)期壽險(xiǎn),也是因?yàn)槠涓呖蛦蝺r(jià),收入貢獻(xiàn)大。

總之,在這個(gè)沒有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)上,隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐步接受,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)只有充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)與移動(dòng)互聯(lián)互相融合,為客戶創(chuàng)造出更好的保險(xiǎn)體驗(yàn)和更加精準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù),最后才可能獲得鮮花和掌聲。

 



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