丑聞不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融，還有哪些機會？金融
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)
大環(huán)境突然變冷。2013年到2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)和投資非常火熱，從股權(quán)眾籌、P2P、理財超市到互聯(lián)網(wǎng)銀行等層出不窮，但2015年下半年到現(xiàn)在，隨著行業(yè)爆出很多丑聞，比如風險的失控，加上政府的監(jiān)管（今年1月份政府限制金融類創(chuàng)業(yè)公司掛牌新三板，甚至后來限制上市公司并購金融類創(chuàng)業(yè)公司），行業(yè)開始變冷。
但這也是一個機會，讓真正優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)公司能夠脫穎而出。可能2016下半年或2017年上半年是轉(zhuǎn)折，讓不合規(guī)范、賺快錢、運作差的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出局。從長遠看，互聯(lián)網(wǎng)新金融一定是最后的贏家。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融為什么可以贏
金融的本質(zhì)是信息，而互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)也是信息。互聯(lián)網(wǎng)金融最佳的方向是讓金融資源流向生產(chǎn)力更加先進，效率更高的企業(yè)和個人，解決信息不對稱、信息獲取成本高的痛點。
傳統(tǒng)銀行面對中小企業(yè)和個人客戶有很多限制，因為成本太高，喪失了給很多優(yōu)質(zhì)個人和小微企業(yè)客戶提供金融服務的機會。而互聯(lián)網(wǎng)可以極大降低這個成本。
誰能通過互聯(lián)網(wǎng)的手段，提升資金配置的效率，誰就能在互聯(lián)網(wǎng)金融方面贏得未來！互聯(lián)網(wǎng)金融的立身之本在于可以極大降低獲客成本，提升單用戶周期的總價值，最終實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融的大幅超越。
也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力在于效率和成本的競爭。這個競爭的核心具體體現(xiàn)為獲客成本、留住客戶的能力、提升客戶復購率的能力。這些能力的獲得必須通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與運營等方式來獲得。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融在哪些方面可以贏
1.智能化的個人金融助手
目前不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是1.0的粗獷方式，比如消費者理財平臺上有一些理財產(chǎn)品的羅列，比如P2P平臺上大多長得相同的P2P臉，沒有什么真正的區(qū)別，對于用戶來說很難有差異化的服務，有些金融服務通過網(wǎng)上的金融平臺還不如找傳統(tǒng)的銀行理財經(jīng)理幫忙解決，至少還有顧問服務。
平臺也不知道每個用戶的真正需求。這沒有真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，要怎么發(fā)揮呢？互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢就是通過大數(shù)據(jù)對客戶需求進行真正的挖掘，明確每一位客戶的真正畫像，根據(jù)用戶畫像去匹配真正的用戶需求。
所以從消費者金融方面看，互聯(lián)網(wǎng)新金融未來最重要的方向：智能化的個人金融助手。用戶在互聯(lián)網(wǎng)上只要進行過一定的理財服務，用戶有過一定的交易記錄等（比如51信用卡就是通過幫助用戶解決多卡管理的問題，進而獲取用戶的全面的信用卡交易記錄，獲得比普通銀行還全面的數(shù)據(jù)，因為它是各個銀行的匯總數(shù)據(jù)）這些基于用戶的數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的處理，能夠得出個人的需求畫像，最終平臺可智能化推薦一些理財產(chǎn)品給用戶。在投資理財?shù)臎Q策上，不用個人用戶做太多思考，即可獲得合適的理財產(chǎn)品。
建立基于每個用戶的理財智能學習系統(tǒng)，讓平臺能夠智能地了解每位用戶最終的需求。比如一個用戶最近孩子需要出國留學，短期資金需求較高，該用戶收入較高，償還能力沒有問題，是個優(yōu)質(zhì)的客戶。如果我們有真正的個人智能金融助手，在用戶提出貸款需求之前，就能挖掘出該用戶需求。一個真正好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司能比如其他金融機構(gòu)（不管是傳統(tǒng)的還是互聯(lián)網(wǎng)金融的公司）更早的以更低的成本找到該類用戶，貼心地給他相關的優(yōu)質(zhì)解決方案。
這是一個非常非常高的要求，需要建立一個很好的智能學習系統(tǒng)，需要有相關優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)來源，需要有高效有用的算法，需要有良好的風控體系，需要得出用戶畫像的能力。這個需要互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和運營、大數(shù)據(jù)、風控等多個方面的長期努力，還要有一定的耐心。
下面是實操方法的一些構(gòu)想，比如，當一個用戶關注留學相關產(chǎn)品，有一定的留學金融需求，可智能化提供相關推薦。
方式一，內(nèi)部用戶畫像提取和推薦
通過自有網(wǎng)站和手機端個人用戶的交易收據(jù)、點擊數(shù)據(jù)，獲得用戶需求分析的基礎數(shù)據(jù)。通過算法，畫出用戶的實際需求和個人資質(zhì)，然后推薦出貼心的金融服務（理財、貸款等）。
方式二，通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與運營，低成本獲取高質(zhì)量用戶
比如通過活動讓利（比如留學貸款主題、裝修貸款主題），獲得明確的需求（活動可以跟相關方一起合作）。目前一個互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的獲客成本高達600-1500元左右，如果我們能夠以一定的讓利形式，獲得高價值用戶（獲客成本低于用戶總價值的33%，比如說如果一個用戶的獲客成本達到1000元，那么該用戶至少要給我們貢獻3030元的收入才能持平，不然模式不可持續(xù)）。獲取過來的用戶要打上相關維度的數(shù)據(jù)標簽，以備后用。
方式三， 低成本獲客方式：網(wǎng)紅與內(nèi)容
目前的流量被BAT所壟斷，獲取流量的成本越來越高。還有兩種方式可獲取低成本流量：網(wǎng)紅和內(nèi)容。
金融的網(wǎng)紅主要是金融大V（有影響力的理財意見領袖），通過跟他們合作，聯(lián)合發(fā)起活動等方式，讓用戶進來，形成用戶的需求畫像。金融理財大V擔當引流和篩選客戶的作用，引流進來之后，還得靠我們的金融產(chǎn)品來沉淀用戶。（比如，一個金融大V發(fā)布關于留學金融貸款最佳實操方案推薦，帶來的流量即使不是非常多，都是高質(zhì)量高轉(zhuǎn)化率的客戶。）
內(nèi)容方面主要是把金融理財相關的實操干貨文章，通過互聯(lián)網(wǎng)媒體的包裝分享給用戶，通過用戶的點擊和關注行為，獲得用戶的數(shù)據(jù)，形成推薦的基礎。這方面如有可能一定要有自己的內(nèi)容，通過內(nèi)容可以大大降低獲取用戶的成本，然后通過媒體內(nèi)容分析用戶的需求，推薦相關的金融產(chǎn)品，這些都非常高質(zhì)量的用戶。一個很簡單道理，目前一個高質(zhì)量的用戶獲客成本都快1000元，一個好的編輯即使一月10000元工資，那么也就是10個用戶的獲客成本。如果該編輯通過內(nèi)容的運作，能夠每月帶來100，1000個.....那么就非常值，也是一種有效的低成本獲客的手段。
還有其他方式.....這里不一一展開。
當這些基于大數(shù)據(jù)的分析完善之后，最終可以做到：完全的理財托管。讓互聯(lián)網(wǎng)新金融成為可信任的理財顧問，用戶只需把錢交給平臺，平臺就可以幫助用戶完成資金理財服務。
此外，還有其他的一些場景，也會有機會：
l 二級市場的智能分析，未來這個分析會比分析師分析更加精確，更加有效
l 量化高頻交易
l 金融大數(shù)據(jù)挖掘的場景應用
2.供應鏈金融還有海量機會
互聯(lián)網(wǎng)要運作本質(zhì)上還是資金流、信息流和物流。供應鏈金融做好了，能極大提高行業(yè)的效率。目前傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化滲透率還不夠高，不夠深入，尤其是碎片化的中小微行業(yè)。進入供應鏈是互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)行業(yè)滲透最重要的方式之一。供應鏈金融的核心還是要有真實的交易信息流。提供垂直行業(yè)的SAAS交易系統(tǒng)或者與擁有行業(yè)真實交易數(shù)據(jù)或信息流的公司合作是撬動供應鏈金融的關鍵。
比如說，很多中小微企業(yè)有大量高頻、短期的資金融通需求，但是銀行缺乏手段鑒定企業(yè)資質(zhì)，如能通過為中小微企業(yè)提供行業(yè)交易服務，在交易場景中挖掘用戶的信息，鑒定企業(yè)的資質(zhì)，就有機會挖掘出優(yōu)質(zhì)的金融服務對象。
場景案例一：
有公司是做腳手架行業(yè)的租賃平臺服務，腳手架行業(yè)因為需求變化大且頻繁且碎片，經(jīng)常出現(xiàn)短缺現(xiàn)象，同業(yè)之間存在大量的腳手架拆借行為，這些拆借行為需要有一個互聯(lián)網(wǎng)的平臺來記錄和留存，從而提高運營效率。與此同時，平臺對每個租賃主正在出租的腳手架數(shù)量都是清楚的，是可以知道這個租賃者目前流通中的腳手架資產(chǎn)，這些本質(zhì)上都是抵押物。那么公司就可以基于這些數(shù)據(jù)進行短期借貸服務，風險很低，收益可觀。
場景案例二：
一般的進出口中小企業(yè)信息化程度比較低，比如通關需要四五份合同、對應倉儲、配送和分揀也有不同的公司，每種服務都要找一家公司對接，中小企業(yè)在這個過程中面臨時間和人力成本高，操作復雜，效率低下的問題，往往疲于應付。
這給供應鏈平臺服務企業(yè)帶來了金融服務的機會。比如平臺通過整合原料提供商、物流商、貿(mào)易中間商、制造生產(chǎn)商、金融機構(gòu)、海關、商檢等相關角色，為跨境電商的中小微企業(yè)提供物流、報關、跨境支付等綜合服務。
這個綜合服務包括SAAS化的垂直訂單處理系統(tǒng)，商戶通過API接口實現(xiàn)一鍵報關，實現(xiàn)全流程線上操作，節(jié)省了大量的人力成本。
在這個流程中，用戶的采購和購買在平臺上都有數(shù)據(jù)的留存，這樣當交易額達到一定的程度，關于供應鏈金融的需求就自然來了。就像剛才提到的跨境電商的服務平臺，通過對物流、信息流、訂單數(shù)據(jù)、票據(jù)流等數(shù)據(jù)的控制，通過對數(shù)據(jù)真實進行驗證，建立風控模型，對不同維度數(shù)據(jù)的整理，建立對中小微企業(yè)的風險畫像標識。最后根據(jù)用戶的資質(zhì)標識，這個金融服務的產(chǎn)品，可以自己提供，也可以對接給第三方的金融機構(gòu)，降低產(chǎn)業(yè)鏈資金風險，提高資金融通效率。
四、 好的互聯(lián)網(wǎng)新金融模式需具備幾個點
首先是，規(guī)模化獲取客戶的能力。通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和運營的方式可以規(guī)模化獲得高質(zhì)量用戶的能力，而且獲客成本要比傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，比其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要低。只有這樣，才能有可持續(xù)的發(fā)展。這里的客戶指的是在平臺有過交易行為（借貸、理財?shù)龋┑目蛻簦仨氂幸惶淄暾目沙掷m(xù)的獲客能力體系。
第二，用戶的復購率要達到一定的水平。在一定周期，比如一月，三月，半年或者一年的時間內(nèi)，有多少次的交易行為。
第三，對監(jiān)管規(guī)則熟悉。有牌照，且能夠把握灰色地帶，跟監(jiān)管部門能夠具備真正溝通能力。
第四，風控體系。有一套高效精確的風控體系，能夠讓風險控制在安全的范圍之內(nèi)，并在此基礎上善于創(chuàng)新。比如雖然給客戶的某些產(chǎn)品可能是虧的，讓利給用戶，但通過其中一小部分高利潤產(chǎn)品可賺回更多的錢。
第五，互聯(lián)網(wǎng)智能學習系統(tǒng)。剛才提到的低成本獲取客戶的能力，需要通過互聯(lián)網(wǎng)化的系統(tǒng)來完成。這個系統(tǒng)是智能的學習系統(tǒng)，是建立護城河的關鍵。
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