百度金融之困：移動支付為時已晚 百信銀行未獲批金融
在BAT中金融業(yè)務落后的百度，再次做出嘗試。
6月7日晚間，太平洋保險發(fā)布公告稱，百度將與太平洋產(chǎn)險發(fā)起設立一家股份制財產(chǎn)保險公司，專注于成為我國首家真正基于大數(shù)據(jù)的科技型互聯(lián)網(wǎng)汽車保險公司。這也是去年11月百度聯(lián)合安聯(lián)保險、高瓴資本擬發(fā)起設立的合資互聯(lián)網(wǎng)保險公司—百安保險后，再度在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域發(fā)力。
對于百度而言，早已經(jīng)將觸角伸向金融，互聯(lián)網(wǎng)保險只是其金融板塊布下的又一個棋子。但直到2015年12月，百度調(diào)整內(nèi)部架構(gòu)，金融業(yè)務才結(jié)束各板塊“單打獨斗”的狀態(tài)，升級為百度核心業(yè)務。去年底成立的百度金融服務事業(yè)群組（FSG），業(yè)務板塊包括7塊，分別是支付業(yè)務百度錢包、消費信貸業(yè)務百度有錢花、企業(yè)貸款業(yè)務百度有錢貸、征信業(yè)務百度信用分、理財業(yè)務百度理財及銀行業(yè)務百信銀行和保險業(yè)務百安保險。
“百度將在金融服務領(lǐng)域扮演‘改革派’的角色。”在4月底百度Q1財報電話會議上，百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏首次談及百度金融的發(fā)展定位。此前，李彥宏還表示，將把更多時間精力放在互聯(lián)網(wǎng)金融等“新百度”業(yè)務后，再次強調(diào)金融業(yè)務對百度未來的重要性。
盡管李彥宏親抓，業(yè)務觸角也覆蓋到金融各個領(lǐng)域，但目前百度金融的困局在于，沒有一個爆款。以其主推的百度錢包為例，其2016財年第一季度披露的財報數(shù)據(jù)稱，百度錢包的激活賬戶數(shù)達6500萬，同比增長152%。然而，百度錢包對標的支付寶錢包，其實名用戶已經(jīng)達4.5億。而另一重要對手，微信支付綁卡用戶數(shù)已超過3億。
“對于百度而言，用戶需求不同，所以在銀行、保險、基金、證券等領(lǐng)域都展開布局，也是眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍的做法。” 通寶圖金融研究總監(jiān)馬驍對時代周報記者表示，但要想在行業(yè)樹立領(lǐng)先的地位，不是易事，比如百度支付，更多是在百度糯米以及特定場景下，消費者才會使用，想要打破現(xiàn)有格局很難。
而被外界寄予厚望的百信銀行，至今未獲監(jiān)管批準，何時落地未有時間表。而BAT的另外兩家，阿里巴巴旗下螞蟻金服成立的網(wǎng)商銀行，騰訊成立的微眾銀行，均已開業(yè)。
欲挺進互聯(lián)網(wǎng)車險
6月7日晚間，太平洋保險發(fā)布公告稱，其控股子公司太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱 “太保產(chǎn)險”）擬與百度鵬寰資產(chǎn)管理（北京）有限公司共同發(fā)起設立一家股份制財產(chǎn)保險公司（以下簡稱“財險公司”），其中，太保產(chǎn)險本次投資金額不少于10億元，占投合資保險公司總股本的比例不低于50%，擬成立財險公司為其控股子公司。
針對此次合作，太平洋產(chǎn)險董事長顧越對外稱，車險與百姓生活密切相關(guān)，也是百姓最為關(guān)注的保險產(chǎn)品。太保期待通過此次與百度的戰(zhàn)略合作，充分借助百度的大數(shù)據(jù)、地圖、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)科技與傳統(tǒng)車險業(yè)務的有機融合，為新一代數(shù)字化、年輕化消費群體提供更多元化的產(chǎn)品選擇、更便捷的交互界面以及更佳的保險服務體驗。
馬驍接受時代周報記者采訪時表示，對于傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)車險是一個較好的切入點，目前市場上尚未形成一種突破的模式，特別是隨著車險費率市場化的推進，會迎來一定的機會。對于百度而言，百度搜索具有入口的優(yōu)勢，同時百度也在搞無人駕駛，此外從2014年開始打造車聯(lián)網(wǎng)開放平臺，進軍車險同樣是對汽車產(chǎn)業(yè)鏈的完善。
本月，百度掌門人李彥宏在百度聯(lián)盟峰會上直言，移動互聯(lián)網(wǎng)人口紅利幾乎耗盡，而接下來是人工智能的時代。從2013年著手無人駕駛項目，百度三年的成果在去年底已經(jīng)向公眾展示，通過在混合道路上測試，最高時速達100公里，隨后，百度高級副總裁王勁近期宣布，公司計劃未來5年內(nèi)實現(xiàn)無人駕駛汽車量產(chǎn)。百度似乎有意讓人工智能滲透到車險領(lǐng)域。
百度總裁張亞勤對此也公開指出，人工智能將推動互聯(lián)網(wǎng)的下一輪升級與變革，互聯(lián)網(wǎng)將進入“智能+”的時代。在這一背景下，百度與太平洋保險的戰(zhàn)略合作不僅是互聯(lián)網(wǎng)+保險，更是智能+保險。新公司融合百度與太平洋雙方的優(yōu)勢，將探索出車險產(chǎn)品設計、風控、運營的全新模式，為我國保險業(yè)的發(fā)展提供范本。
“對于BAT進軍互聯(lián)網(wǎng)車險方向個人比較看好，百度作為入口是一個突破點，可能通過互聯(lián)網(wǎng)較高效地獲客。”中國市場學會風險管理專業(yè)委員會主任張學輝則對時代周報記者指出，作為互聯(lián)網(wǎng)車險，想要做好有幾個必要條件，包括如何核保、保險的保障范圍的確定、理賠的流程，百度與太保的合作，可以借助太保線下服務以及風險管理、產(chǎn)品設計經(jīng)驗。
公開資料顯示，百度目前是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)入口之一，擁有超過6億移動用戶和14款用戶過億的移動APP， 其中百度地圖作為一款車主用戶過億的產(chǎn)品，具備提供汽車后市場服務的能力。
“對于互聯(lián)網(wǎng)車險而言，國際上在服務方面也沒有典型的突破模式，但未來可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使信息更加通達，通過數(shù)據(jù)的比對等，在核保、理賠等服務的時效上進行突破。”張學輝在采訪中補充，最終能否形成一種新的行業(yè)趨勢，還取決于雙方在合作當中的磨合程度。
此前，BAT的另外兩家阿里及騰訊，早已在保險領(lǐng)域布局，其聯(lián)手成立的首家互聯(lián)網(wǎng)險企眾安保險，去年底一度傳出500億元的估值。眾安的切口是互聯(lián)網(wǎng)財險，什么場景都做，今年頭4個月，眾安保險的保費，已達8.48億元。目前，阿里旗下的螞蟻金服增資入股國泰產(chǎn)險正在報批，獲批入股后將成為國泰產(chǎn)險的控股股東。
進軍移動支付時點晚
值得關(guān)注的是，除了車險以外，百度曾聯(lián)合安聯(lián)保險、高瓴資本于2015年11月26日聯(lián)合發(fā)起設立了合資互聯(lián)網(wǎng)保險公司百安保險，百安保險擬在中國范圍內(nèi)開展旅行險、健康險和互聯(lián)網(wǎng)金融險等業(yè)務，目前仍待審批。對于百度金融旗下各板塊如何協(xié)同以及百度金融未來的發(fā)展規(guī)劃，截至發(fā)稿時，百度公關(guān)部負責人并未回復時代周報記者。
事實上，百度在互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局遠不止如此，早在2013年8月百度悄然上線了百度金融測試版，意在爭奪金融產(chǎn)品搜索入口，同年9月，百度獲準在上海嘉定區(qū)設立小貸公司，在互聯(lián)網(wǎng)金融布局上開辟了又一個新戰(zhàn)場。2014年，百度理財曾推出年化收益高達8%的理財計劃，也一度轟動理財市場。
盡管早已涉獵金融業(yè)務，但在百度的構(gòu)架中，一直到去年底，金融業(yè)務才結(jié)束“單打獨斗”的狀態(tài)。百度在2015年12月14日成立百度金融服務事業(yè)群組（FSG），業(yè)務架構(gòu)主要包括消費金融、錢包支付、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個板塊，基本覆蓋金融服務的各個領(lǐng)域。
在馬驍看來，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，傳統(tǒng)主營業(yè)務盈利空間增長放緩，大部分都在尋求新的利潤增長點，其中金融格外受到偏愛。然而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要在金融領(lǐng)域做到屈指可數(shù)的位置并不容易。2015年12月末，百度錢包活躍賬戶數(shù)達到5300萬，今年一季度披露的財報數(shù)據(jù)稱，百度錢包的激活賬戶數(shù)達6500萬。盡管大幅增長，但與領(lǐng)先的支付寶、微信支付的用戶數(shù)相比，百度錢包根本不在一個量級。
“以比較受關(guān)注的理財市場為例，由余額寶掀起的理財熱潮后，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化起到了很大的帶動作用，互聯(lián)網(wǎng)理財市場從2014年以來，隨著收益的下降，補貼潮的退去，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的理財產(chǎn)品呈現(xiàn)沉寂的態(tài)勢， 與傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品相比優(yōu)勢并不明顯。”馬驍進一步補充指出。
作為支付平臺的百度錢包今年以來動作頻頻，今年春節(jié)參與BAT紅包大戰(zhàn)，包聯(lián)動了手機百度、百度地圖、百度糯米等百度生態(tài)的核心產(chǎn)品，通過這些流量入口，勾連用戶吃穿住用行的五大場景，即通過紅包激活消費，塑造支付入口。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，大年初一當天全國電影總票房破6億元，百度錢包聯(lián)合百度糯米搶占4成以上在線電影平臺份額，為全國票房貢獻28.3%的份額。但百度錢包仍然局限在特定的合作渠道與場景，要想打造成行業(yè)前列的支付平臺并不是易事。
“2014年，百度進軍移動支付這塊，進入的時點比較晚，縱觀這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，所搭建的支付平臺多數(shù)是結(jié)合自身業(yè)務場景，比如說百度錢包與百度糯米，京東支付與京東，脫離這些場景以外，消費者很少會選擇運用這些支付平臺，其實支付市場格局基本定了，很難去分羹市場。
百信銀行遲遲未獲批
在百度互聯(lián)網(wǎng)金融布局當中，外界對百信銀行關(guān)注度尤高。2015年11月17日，中信銀行發(fā)布公告稱，擬與百度合作共同設立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”，注冊資金20億元，由中信銀行控股。百信銀行由銀行主導，且有別于傳統(tǒng)電子銀行部門下設的直銷銀行。不過在宣布設立后，百信銀行一直沒有“落地”的消息。今年3月下旬，中信銀行在業(yè)績發(fā)布會上透露，百信銀行已經(jīng)向銀監(jiān)會提出申請，銀監(jiān)會已經(jīng)受理，百信銀行可能還需要等待國務院的審批。
事實上，百度與中信銀行的合作已久，早在 2014年11月，百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務。2015年6月5日，中信銀行與百度公司又簽訂全平臺戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作范圍由部分業(yè)務擴展至全平臺業(yè)務。
直銷銀行借助互聯(lián)網(wǎng)手段，是指幾乎不設立實體業(yè)務網(wǎng)點，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等，遠程實現(xiàn)業(yè)務中心與終端客戶直接進行業(yè)務往來的銀行。能夠進一步降低變動成本、固定成本，增加海量客戶。 不過百信銀行作為國內(nèi)首家獨立法人模式的直銷銀行，業(yè)界對其期待更高，而傳統(tǒng)銀行也普遍設立自己的直銷銀行，如北京銀行直銷銀行、包商銀行、民生直銷銀行、廣東南粵銀行、臺州銀行直銷銀行等。
未來百信銀行如何能夠打響知名度仍然待解，在馬驍看來，樹立直銷銀行的品牌并不是易事。
馬驍解釋道，傳統(tǒng)銀行的直銷銀行，目前尚沒有突出的平臺，很多業(yè)務和網(wǎng)上銀行有一定重疊，目前來看，打造直銷銀行的品牌，沒有特別突出的模式，很難獨樹一幟。當然隨著監(jiān)管的放開，也希望這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會有更多創(chuàng)新的舉動。
而在百度銀行業(yè)務暫時停滯之時，阿里巴巴及騰訊已快步大走。騰訊領(lǐng)銜的微眾銀行已啟動首輪定增，根據(jù)媒體披露的消息，微眾銀行此次增資不超過12億股，后續(xù)需審核增資股東資格，投后估值為320億元（約50億美元）。原有股東中僅騰訊投資3.65億元，維持近30%股權(quán)比例，其他投資方均為人民幣PE。
阿里旗下的網(wǎng)商銀行，2015年6月正式開業(yè)，今年3月其公布的數(shù)據(jù)稱，開業(yè)8個月以來，服務小微企業(yè)的數(shù)量突破80萬家，累計提供信貸資金達450億元。網(wǎng)商銀行3月時稱，數(shù)據(jù)顯示，近5個月，網(wǎng)商銀行服務小微企業(yè)數(shù)量的每月環(huán)比增幅在12%以上，貸款余額的每月環(huán)比增幅維持在30%左右的高位，呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。
【來源/時代周報 記者/劉偉】
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