參股銀行，做眾籌，小米互聯網金融布局前景幾何？創投
這兩年智能手機行業成了一片紅海，市場拼殺激烈，小米面臨的唱衰聲音越來越多。想必雷布斯壓力不小。眼下，小米加緊了互聯網金融的布局，試圖從火熱的互聯網金融領域分得一杯羹，如果發展得好，不僅可以找到新的變現途徑，也可能促進智能手機等產品的銷售。但當前的互聯網金融也是競爭激烈，小米金融前路并非坦途。
雷軍聯手劉永好和紅旗連鎖，成立四川希望銀行
今天（6月13日），上市公司紅旗連鎖發布公告稱，擬與新希望集團、小米科技全資子公司四川銀米科技共同作為主發起人，發起設立四川希望銀行股份有限公司，擬定注冊資本30億元。四川希望銀行已正式獲得中國銀監會批復籌建，這也是四川省首家民營銀行。新希望集團、銀米科技、紅旗連鎖分別認購該行總股本30%、29.5%、15%股份。
也就是說，小米將出資9億元，與劉永好的新希望集團以及上市公司紅旗連鎖合作成立民營銀行。這將是繼騰訊參與設立的微眾銀行、阿里參與設立的網商銀行、百度參與設立的百信銀行后，又一家具有互聯網基因的銀行。
官方資料顯示，四川希望銀行寄望于成為中西部首家移動互聯網銀行，融合線上與線下應用需求，重點為中青年活力人群和小微企業提供差異化、智能化的金融產品，構建和完善普惠金融體系。
小米還將上線股權眾籌平臺
盡管前些日36氪股權眾籌平臺融資項目宏力能源業績變臉被指“涉嫌欺詐”的事件鬧得沸沸揚揚，凸顯了股權眾籌的問題和風險，但這似乎擋不住小米進軍股權眾籌行業的熱情。昨天（6月12日），小米科技副總裁張金玲透露，小米科技近期將上線互聯網股權投融資平臺——“米籌金服”，首席執行官由原上海市金融辦市場處副處長趙明輝出任。
今年3月，小米科技與其它股東在上海陸家嘴金融貿易區發起設立了上海米籌互聯網金融服務股份有限公司（米籌金服），注冊資本1億元人民幣。
張金玲介紹，米籌金服將首先以互聯網股權投融資為主要切入點和著力點開展業務，將來小米生態鏈企業的融資需求都可借助于米籌金服互聯網股權投融資平臺進行。
全面復盤小米的互金布局
除了當前正在推進的銀行和股權眾籌，小米已經在理財、支付、貸款、互聯網證券等領域有所布局。這種布局分為兩種，一種自身運營的互金業務，另一種是通過投資形式實現的布局。
小米自己運營的互金業務主要集中在理財、貸款、支付等。小米金融官網與APP可以提供理財與貸款服務。理財主要是定期寶與活期寶兩類產品，對接的金融產品包括基金、投連險、萬能險等。小米貸款是一種純信用信貸產品，用戶可在手機上登錄小米金融APP進行貸款申請，無需抵押。但小米貸款不是針對所有用戶，用戶申請小米貸款最基本的要求是使用米柚系統，由此可以推斷小米貸款主要是基于用戶使用米柚系統、應用程序、小米手機等形成的數據，進行信用評級，進而決定是否放款以及具體的放款額度。
小米金融官網截圖
在支付領域，小米于2015年1月上線小米錢包，支持綁定信用卡、儲蓄卡，支持充值。此外，小米還收購了一家名為捷付睿通的第三方支付，持股65%。
小米此前也低調開展了產品眾籌業務。在小米智能家庭APP中可以找到小米眾籌平臺的入口。眾籌的產品集中在家庭生活用品以及智能硬件領域，如乳膠護頸枕、毛巾、智能故事機、無人機、智能燈控組合、智能旅行箱等。
小米眾籌截圖
除了這些自己運營的業務，小米還通過投資的形式布局了P2P和互聯網證券。2014年9月，小米公司及順為資本領投P2P平臺積木盒子3719萬美元的B輪融資。2015年4年，積木盒子完成8400萬C輪融資，小米再次跟投，并且跟積木盒子合作，在手機端銷售P2P產品。2015年9月，互聯網美股券商老虎證券宣布，已獲得小米科技的億元A輪投資，將正式接入小米的生態圈。
算上即將進入的民營銀行、股權眾籌，小米的互聯網金融布局已經涵蓋理財、支付、投融資等多種領域，相對來說已經是比較全面。目前問題主要是布局雖然廣，但還未形成在市場上有競爭力、規模優勢和品牌影響力的明星產品和業務，做為業務布局的核心，支撐規模拓展。這一點與百度金融有些類似。相比之下，螞蟻金服有支付寶、小額貸款等核心產品與業務，京東的眾籌與供應鏈貸款等相對也較為出色，二者在互聯網金融競爭中也就暫處于領先地位。
小米做金融的邏輯：渠道、數據、生態
全面分析來看，小米做金融有自己的優勢。第一是渠道。小米憑借幾年來的突飛猛進，智能手機等硬件產品在市場上已經形成了可觀的存量，米柚系統也聚集了不少用戶。數據顯示，2015年小米智能手機出貨量約7100萬部，2014年出貨量約6100萬部，市場存量已經比較有規模。在軟件方面，米柚系統也擁有超過2億的聯網激活用戶，這都可以為金融產品的推廣提供渠道。通過預裝軟件、系統推送等形式，可以增強金融產品觸達用戶的幾率。小米金融的理財業務的推進便是基于這樣的邏輯。
第二大優勢是數據。用戶使用小米智能硬件產品、米柚系統、APP等都會產生大量數據，依據數據對用戶進行畫像，了解用戶的風險偏好、收入情況、理財需求等，并依據各類行為數據進行建模、驗證，判斷用戶的信用狀況，基于這些信息，可以確定更精確的產品推薦以及營銷方式，提升金融產品推廣成功的概率；另外也可以依據這些數據來支撐信貸業務，確定貸款與否、貸款額度，提供高效、精準的信用貸款；依據各類APP在智能手機上的使用數據，可以更精準了解APP背后的創業企業的真實運營狀況，據此可以為眾籌業務提供支持。
第三大優勢是生態。目前小米科技已投資孵化了55家生態鏈公司，其中已有20家發布了產品，7家年收入超過1億元，2家年收入超過10億元，4家估值超過10億美元邁入獨角獸行列。再加上小米科技關聯方雷軍、順為基金投資的企業，生態鏈更為龐大。此外，在產業鏈的上下游還有零部件廠商、代工廠商、分銷廠商等。這類企業存在比較可觀的金融需求，包括貸款、股權眾籌、產品眾籌等。這可以為即將開展的民營銀行業務、股權眾籌業務提供比較可靠的項目源。
如果這些優勢都能得到充分發揮，新開設的民營銀行業務、股權眾籌業務以及原有業務都有望獲得發展。而這些互聯網金融業務穩健發展，又可能給智能手機等硬件業務帶來推動。例如，如果信用貸款業務做得比較出色，可能有用戶為了獲得信用貸款而選擇購買小米的硬件產品。
小米金融面臨哪些不利局面
首先，小米的用戶規模雖然已經達到非常大的量級，但與騰訊、阿里、京東、百度等相比仍略顯不足，由此平臺上形成的數據可能也有一定差距。這些巨頭有高使用率的明星產品，有多年積累形成的業務生態，用戶規模和數據規模都非常龐大，尤其是電商相關的數據，對互聯網金融業務可以形成良好支持。小米雖然也已成長為巨頭，但與這些互聯網巨頭相比，發展互聯網金融的基礎要弱一些。尤其是小米C端用戶數據比較豐富，但可獲取的B端商戶的供應鏈數據就相對有限。如何針對B端企業開展業務需要新思路。
其次，是否能夠建立起足夠的金融專業能力需要進一步觀察。從最初的理財、支付，到即將開展的銀行、股權眾籌業務，模式逐漸由輕到重，在金融業務中的角色也逐漸由渠道方向平臺方變遷，這一過程中需要構建起產品設計、業務拓展、風控等金融專業能力，這對于小米而言將是一個挑戰。小米選擇與新希望集團合作共同進入民營銀行領域，應該也是看中了新希望集團作為民生銀行發起人，在金融行業運行及機構管理方面積累的經驗與能力，可以與自己的互聯網基因形成互補。
第三，從目前的布局看，小米在每項互聯網金融業務上都采取了跟隨戰略，都是在行業經過一段發展后再進入，業務缺乏獨創性與先發優勢。在支付、理財、貸款、民營銀行、眾籌等領域，基本都有行業巨頭占據了領先地位，如支付領域的支付寶、微信支付，理財領域的余額寶、理財通，貸款領域的阿里小貸、京東白條以及領先的P2P企業，民營銀行領域的網商銀行、微眾銀行，眾籌領域的京東眾籌。
小米要趕超這些領先者，難度可想而知。好在互聯網金融空間還很大，市場還有理財、貸款、融資需求未被滿足，因此小米還有機會。但要抓住這些需求，小米需要基于自己的優勢資源與能力找到差異化發展的路子。
作者:網事風云
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