如何用互聯網減輕“疫苗之殤”？觀點
自 2016年3月 曝出的山東疫苗造假事件，到此前南都記者的《疫苗之殤》再次進入公眾視野，再到國家高層做出重要批示及針對疫苗問題的始作俑者立案調查，到現在，依然余波未了。
這當中，牽扯到監管、生產、流通和銷售、消費、保險等各個環節，也暴露出各個環節存在的痛點。比如，正規生產的疫苗脫離監控視線，流入非法渠道不為所知，人們對于疫苗常識、疫苗接種流程、疫苗接種點等信息的不對稱，醫療供給短缺、醫療資源不平衡，疫苗接種工作效率低下，出了疫苗問題無人負責等。
從互聯網創業角度來看，目前與疫苗話題最貼近的公司主要是兩種：一是保險公司，二是含有母嬰 / 婦兒業務的公司，三則是專注于疫苗領域的公司。它們針對以上某些痛點，提供了自己的解決方案。
保險 + 增值服務，應對疫苗接種后
在疫苗事件出了后，陸續有 4 家保險公司與含有母嬰 / 婦兒業務的公司合作推出了各自的互聯網保險。但在這 4 種互聯網保險中，又分為 3 種不同的模式：
模式 1：疫苗險 + 增值醫療服務
案例：大特保聯合嘟嘟醫生，推出“益苗險”
作為一家成立一年多的互聯網保險公司，大特保在疫苗問題上的反應是最快的。
2016年3月21日 晚 7 點，新聞聯播播出了關于山東問題疫苗流入 18 省市醫藥市場的報道。12 小時后，大特保便推出了 “針無憂” 疫苗險。其中包括完成了市場調研、產品精算、產品設計、與理賠方（中國平安）合作、系統更新、保單生成、保監會報備以及上線推廣。
而后，在 “針無憂” 的基礎上，大特保又與電話問診平臺嘟嘟醫生推出了保險與服務結合的 “益苗險”。該險種針對 0-17 歲青少兒；花 66 元 /年，最高獲得 12 萬元的保障和住院伙食津貼 100 元 / 天。此外，還可享受北上等一二線城市三甲醫院在職醫生的電話問診。醫生會在 3 分鐘之內回復，幫助用戶了解疾病原因和做出診療建議。
案例：平安保險聯合阿里健康，推出“兒童疫苗 +”保險
4月11日，平安保險聯合阿里健康，推出了 “兒童疫苗 +” 保險，并在天貓平臺上進行了首發。
在這款198 元 /年的保險產品中，受保兒童在有效期內患有24 種重大疾病，可以獲得最高 10 萬元的賠付外；家長如果擔心孩子接種疫苗無效，在保單生效后 30 天內可前往醫院對接種的疫苗進行抗體檢測，保險公司將最高補貼 100 元檢測費用；在保險生效 15日 后，已按國家要求接種包括結核病、破傷風、麻疹等 12 種特定疫苗的孩子，一旦首次確診患有相應特定疾病，就能獲得保險公司上限 5000 元的賠付；投保后，家長還將獲得免費兒童健康電話咨詢服務（由阿里健康提供）。
模式 2：疫苗險 + 社交服務
案例：黑牛保險聯合辣媽幫免費送疫苗險
4月7日，黑牛保險在微信公眾號上發布消息稱，攜手辣媽幫免費送出 5 萬份兒童疫苗險。
該款保險的承保年齡從 0 歲到 18 歲不等。如果在醫療衛生結構機構接種疫苗后發生預防接種不良反應或偶合癥，且自發生之日起 1年 內身故或殘疾，保險公司會一次性給付 5 萬元賠償金；普通意外賠付 1000 元。在此合作中，媽媽社區辣媽幫作為推廣平臺，提供了社交功能。
模式 3：防癌險 + 更好的疫苗服務≈疫苗險？
案例：小雨傘聯合卓正醫療，推出保險 + 香港疫苗服務
2015年11月，小雨傘保險推出了小雨傘-女性特定防癌險。2016年3月 底，隨著 HPV-9 價疫苗在香港正式上市，小雨傘攜手專注于高端醫療的卓正醫療診所推出了 HPV-9 價疫苗的預約服務。
凡是通過已購買過小雨傘-女性特定防癌險（50 元起 /年）的用戶，憑保單號在小雨傘預約 HPV-9 價疫苗的用戶，都可以在卓正香港診所享受 4300HKD（市場價 4900HKD）的疫苗接種以及評估與咨詢。
對于宮頸癌的預防，目前較為認可的方法就是事前接種人乳頭瘤病毒 (HPV) 疫苗，但 HPV 疫苗至今未能在國內通過審批上市，國內用戶更多地選擇前往香港接種該疫苗。根據香港衛生署的最新政策，香港公立醫院接種疫苗已做出非本地人口配額限制，國內用戶可以通過預約私立醫院或診所實現到香港打疫苗的愿望。
總體來說：
大特保聯合嘟嘟醫生推出的 “益苗險”、和平安保險聯合阿里健康推出的 “兒童疫苗 +” 保險模式大體類似，都是保險公司與含有母嬰 / 婦兒業務的移動醫療公司合作，增值服務都有電話咨詢。不過，“益苗險” 最大的特點在于，其將因接種過期、變質、質量不合格等不合格疫苗導致的意外納入了保險范圍（重要性后文會說到）；“兒童疫苗 +” 的增值服務還包含抗體檢測。前面幾款保險本質上都是疫苗險，但小雨傘和卓正醫療的合作是在小雨傘防癌險的基礎上，提供了更好的疫苗接種服務。當然，一旦患上疫苗對應的疾病（宮頸癌），又發揮了疫苗險的作用。除了自主設計的 “兒童疫苗 +”，平安保險還都是其余 3 個案例的承保方。至于，這些保險公司為什么會在保險中加上增值服務，大特保創始人兼 CEO 周磊曾表示，未來的保險將不再只有理賠的功能，而是貫穿疾病預防、日常健康管理和風險保障的全過程。
專注于疫苗領域，切入疫苗接種中環節
除了含有母嬰 / 婦兒業務的公司會關注疫苗的話題，更有專注于疫苗領域的公司。目前，市面上主要有 3 家這樣的公司：超級疫苗表、小豆苗 / 疫苗寶、寶寶棒。
從左至右分別為超級疫苗表 APP、小豆苗 APP、以及寶寶棒 APP
從功能上來說，幾家大體相似：在線預約、疫苗提醒、尋醫問診、知識科普等。
與保險公司 + 含有母嬰 / 婦兒業務的公司合作模式相比，它們的切入點在于，介入疫苗接種中環節，讓疫苗接種服務更加高效。同時，輔以用戶教育，讓用戶對疫苗接種常識更加了解。
“山東疫苗” 事件之后，超級疫苗表創始人兼 CEO 熊水柔曾透露，超級疫苗表在第一時間請來專業人士在超級疫苗表通過拍攝視頻、開設微課堂等方式向大眾進行科普，甚至要拿自己做 “人體試驗”，即在人身上接種脫離冷鏈系統后的疫苗，證明其沒有安全性的問題（后經過和疾控中心以及多個醫院溝通后，發現合理不合法，無法實施）。小豆苗、寶寶棒也加大了類似的用戶教育力度。
數據互通或可期，但面臨瓶頸
在前面提到的 4 種互聯網保險中，我們發現，保險公司合作的并不是專注于疫苗領域的公司，而是有母嬰 / 婦兒業務的公司（它們做了兒童、婦兒的健康管理，疫苗管理只是健康管理的更細分）。那么，專注于疫苗領域的公司為什么沒有與保險公司合作？
熊水柔表示，疫苗保險是受到國家支持的，特別是在通過商業保險引入疫苗不良反應（AEFI）的補充機制方面。有一些省市已經開始在做，但需要過程。不過，當前看到的保險都是商業保險自行開發的，也是面對當前的熱點需求順勢推出。在長期來看，商業疫苗保險會是疫苗接種異常反應補償機制的有效補充。目前，超級疫苗表也在和其中的一些保險公司在商談合作方案。
小豆苗聯合創始人余農認為，除了這種商業疫苗保險是一種有益的嘗試，另外還有一種值得嘗試的方向-----無免責的公益保障基金，需要各方參與來探索。不過，商業疫苗保險只能算是后續的補償措施，真正保障疫苗安全接種，是要對全流程進行整體考慮。
比如，實現三碼合一（疫苗編碼、兒童編碼、接種醫生編碼），讓家長輕松知道即將接種的這支疫苗的 “前世今生”。再比如，遠程監測寶寶接種后的副反應，以確保安全等。對于小豆苗來說，未來要做的事情就是直接鏈接疾控、接種醫生、家長三方，實現各方面數據互通。
寶寶棒的聯合創始人時中也向 36 氪透露，疫苗接種一萬例至少有 2-5 個嚴重反應的案例，保險只是一種安慰。關鍵是要讓接種者父母了解打的針是不是正確和有效，來源和運輸過程是否可追溯。不過，真正要實現數據互通也會面臨很多瓶頸。
“體制內的問題不便討論，但需要說的是，現在疫苗接種過程極其不公開，產品編號基本不填寫，有了產品編號，家長都不知道去哪里查。而且，原有的信息化系統拒絕開放接口，企圖壟斷市場從而保持其盈利方式，這些問題才是要去改革的。” 時中說，寶寶棒一直在嘗試打通醫院的 HIS 系統，但疫苗數據接口受到阻礙，只能由人工來錄入數據，但效果并不理想。之后又嘗試叫號機來對接，也存在同樣問題。
另一方面，成立時間較早的超級疫苗表在原有的疫苗業務的基礎上，已經開始探索主打醫生上門的兒童健康管理的轉型之路了。
疫苗險延伸至疫苗生產企業？
我國將疫苗分為由政府免費向公民提供的一類疫苗和由公民自費、并且自愿受種的二類疫苗。針對這兩類疫苗，政府或相關的疫苗生產企業分別提供疫苗接種的風險保障。
商業保險作為風險保障的補充機制，推出的疫苗險產品主要針對的是二類疫苗。比如，在前面提到的幾款互聯網疫苗險之前，還有包括 2013年 陽光人壽就推出的首款兒童疫苗接種保險“陽光貝貝”、太平洋保險公司推出的 “兒童預防接種保險” 等，平安此前的少兒綜合保險專為 30 天~18 周歲少年兒童設計的綜合保障險種，涵蓋人身意外、意外醫療、疾病身故和疾病住院 15 種兒童常見重大疾病保險，其中就涵蓋 “疫苗意外”。
不過，并不是買了疫苗險，出了事故就能全部得到理賠。很多保險公司都有免責條款，問題疫苗引發的不良后果將不在賠償范圍內。而大特保首次將質量不合格疫苗納入理賠范圍，對消費者來說無疑是一大福音。
此外，黑牛保險創始人陳杏來認為，保險公司除了可以給消費者上保，還可以給疫苗生產企業上保。“疫苗生產企業以購買責任保險等方式承擔生產質量責任，在一定程度上可以避免大規模質量事故導致疫苗生產企業經營困難、甚至倒閉后受害者權利得不到保障的風險。”
注：我是 李秀芝（ID：su 小吱），如果您對疫苗險這個話題很有見地，歡迎與我交流。郵件：lixiuzhi@36kr.com
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