多賺理財師帶你分析平臺，荷包金融到底怎么樣？專欄
由于荷包金融的活動了力度很大，很多人都在問多賺理財師，荷包金融能不能投？有沒有風(fēng)險？對此，多賺用戶“旋律zz”發(fā)帖稱，在他看來荷包金融是騙子平臺。
據(jù)多賺理財師查詢，名叫“荷包”的產(chǎn)品共有兩款，一個是和信貸平臺的荷包系列項目，一個是荷包金融旗下的APP名稱。但據(jù)調(diào)查，和信貸是北京的一家P2P平臺，而荷包金融是深圳的P2P平臺，兩家平臺所屬公司不同，股東背景也沒有任何關(guān)系。
本文我們主要討論的是荷包金融，也就是深圳的那家P2P平臺。
公開資料顯示，荷包金融隸屬于深圳荷包金融信息咨詢有限公司（以下簡稱荷包金融），工商公示信息顯示，荷包金融注冊資本1億元人民幣，法人代表李苑菁，公司成立于2014年09月03日，共有三個自然人股東，分別是王俐、李苑菁、陳循寶。
根據(jù)企業(yè)公示信息，2014年年報顯示，荷包金融股東出資比例如下：
荷包金融網(wǎng)站公布的管理團隊中，兩位合伙人，王天宇和Matt Fraleigh、執(zhí)行總裁梁健恒、銷售總監(jiān)黃茂華、風(fēng)控經(jīng)理羅婷婷、研發(fā)總監(jiān)趙屹立。管理團隊中，并沒有荷包金融的控股股東。
也就是說，荷包金融看起來很高大上的管理團隊，其實都不是公司的實際控制人。
關(guān)于多賺用戶“旋律zz”的質(zhì)疑，這里我們就不過多的解析，畢竟是推理而沒有實際證據(jù)。荷包金融到底安不安全？我們還是來看借款項目吧！
據(jù)多賺理財師發(fā)現(xiàn)，企業(yè)荷包貸的借款金額一般都在150萬元，也有100萬元和200萬元的借款標(biāo)的，我們隨機抽查一個借款項目進行分析。
如下圖所示，借款項目“企業(yè)荷包貸032101”，借款金額150萬元，借款期限58天，投資收益率13.88%，還款方式先息后本。
多賺理財師注意到，該借款項目，荷包金融沒有披露借款企業(yè)信息，借款用途，還款來源。也就是說，對于投資人來說，不知道借款資金去向，無從判斷投資風(fēng)險，也不能判斷借款項目真假。
那么，投資的安全性如何，只能看安全保障。根據(jù)安全保障說明，五重安全保障，是否真的足夠安全呢？
1）用戶資金流轉(zhuǎn)完全通過第三方支付機構(gòu)，荷包不觸及用戶交易資金；
據(jù)多賺理財師了解，平臺不觸碰資金有兩種，一種是第三方支付的資金托管，一種是銀行的資金托管。荷包金融所說的用戶資金流轉(zhuǎn)通過第三方支付機構(gòu)，指的是第三方支付托管，還是由第三方支付通道呢？
多賺理財師注冊荷包金融，并完善個人信息，充值100元發(fā)現(xiàn)，荷包金融并沒讓在第三方托管機構(gòu)開通賬戶，支付完成以后，通過在中國銀聯(lián)查詢訂單，發(fā)現(xiàn)最終支付的商戶名稱是清遠(yuǎn)市江豐飼料。
多賺理財師不知道清遠(yuǎn)市江豐飼料是哪路神仙，但顯然不會是資金托管方，可以肯定的是，荷包金融與其有資金上的合作。
多賺理財師在某平臺充值1元，完成支付以后，通過在中國銀聯(lián)查詢訂單，發(fā)現(xiàn)最終支付的商戶名稱是上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司。也就是說，充值資金最后進入到匯付天下，滿足某平臺宣稱的由匯付天下資金托管，平臺不觸碰資金的說法。
可以肯定的是，荷包金融沒有進行第三方托管，平臺不觸碰資用戶資金的說法，明顯是欺騙投資者。
2）用戶資金通卡進出，保證資金安全；
關(guān)于這一條，多賺理財師沒啥好說的，因為所有的平臺都這么做。重要的是，這僅能保證用戶賬戶資金安全，不能保證項目投資風(fēng)險
3）賬戶資金安全由陽光保險保障；
這一點和第二點一樣，僅能保障用戶賬戶安全，不能保證項目投資風(fēng)險。
4）荷包本息保障計劃，所有投資這轉(zhuǎn)入資金均自動加入荷包本息保障計劃；
關(guān)于這一點，平臺就想說，所有借款項目，都提供本息保障。到底能不能提供保障，我們且看下面第五點。
5）民生銀行千萬級風(fēng)險預(yù)備金；
多賺理財師想說的是，荷包金融的風(fēng)險預(yù)備金與民生銀行無關(guān)，只是平臺說放在民生銀行賬戶，預(yù)備金達到千萬級。根據(jù)荷包金融月報數(shù)據(jù)，平臺目前風(fēng)險預(yù)備金達4495萬元。
這么大一筆風(fēng)險預(yù)備金，理論上應(yīng)該比較安全。但是，平臺沒有披露民生銀行的備用金存管報告，也沒有披露相關(guān)查詢方法。另外，平臺只披露目前總成交額154.21億元，沒有披露目前總待收金額，無法核算風(fēng)險備用金對待收總額的比例。
另外，多賺理財師要補充的是，荷包金融的“零錢包”產(chǎn)品，零錢包作為活期理財產(chǎn)品，其資金到哪里去了，有沒有投資風(fēng)險？
根據(jù)“零錢包”的資金去向說明，平臺為用戶匹配優(yōu)質(zhì)的小微金融債權(quán)，平均額度金為6萬元。同時荷包通過分散投資的方式為你進行債權(quán)購買，例如投資10000元到零錢包，系統(tǒng)自動匹配若干個借款項目，降低投資風(fēng)險。
看起來似乎比較合理，但是小微金融債權(quán)往往借款期限比較長，平臺在實際運作中必然會進行期限錯配，這一點《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》明令禁止。
而對于平臺而言，長期借款項目，用活期來發(fā)標(biāo)，這個極為考驗平臺的活躍度，如果哪天“零錢包”沒人投資，而活期用戶又大量提現(xiàn)，平臺沒有那么多資金墊付，就會出現(xiàn)違約風(fēng)波，極端情況投資人集體提現(xiàn)，其結(jié)果就是平臺資金斷裂。
總結(jié)
根據(jù)上面的項目分析，多賺理財師認(rèn)為，從荷包金融極其簡陋的信息披露來看，平臺所謂的五重安全保障，實際上有著很多的不確定性，其中平臺不觸碰資金還涉嫌欺詐。多賺理財師只能說，荷包金融信息不夠透明，我們看不到資金去向，所以無法判斷投資風(fēng)險，只能建議投資者要審慎投資。
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