多賺理財師帶你分析平臺,荷包金融到底怎么樣?專欄
由于荷包金融的活動了力度很大,很多人都在問多賺理財師,荷包金融能不能投?有沒有風(fēng)險?對此,多賺用戶“旋律zz”發(fā)帖稱,在他看來荷包金融是騙子平臺。
據(jù)多賺理財師查詢,名叫“荷包”的產(chǎn)品共有兩款,一個是和信貸平臺的荷包系列項目,一個是荷包金融旗下的APP名稱。但據(jù)調(diào)查,和信貸是北京的一家P2P平臺,而荷包金融是深圳的P2P平臺,兩家平臺所屬公司不同,股東背景也沒有任何關(guān)系。
本文我們主要討論的是荷包金融,也就是深圳的那家P2P平臺。
公開資料顯示,荷包金融隸屬于深圳荷包金融信息咨詢有限公司(以下簡稱荷包金融),工商公示信息顯示,荷包金融注冊資本1億元人民幣,法人代表李苑菁,公司成立于2014年09月03日,共有三個自然人股東,分別是王俐、李苑菁、陳循寶。
根據(jù)企業(yè)公示信息,2014年年報顯示,荷包金融股東出資比例如下:
荷包金融網(wǎng)站公布的管理團隊中,兩位合伙人,王天宇和Matt Fraleigh、執(zhí)行總裁梁健恒、銷售總監(jiān)黃茂華、風(fēng)控經(jīng)理羅婷婷、研發(fā)總監(jiān)趙屹立。管理團隊中,并沒有荷包金融的控股股東。
也就是說,荷包金融看起來很高大上的管理團隊,其實都不是公司的實際控制人。
關(guān)于多賺用戶“旋律zz”的質(zhì)疑,這里我們就不過多的解析,畢竟是推理而沒有實際證據(jù)。荷包金融到底安不安全?我們還是來看借款項目吧!
據(jù)多賺理財師發(fā)現(xiàn),企業(yè)荷包貸的借款金額一般都在150萬元,也有100萬元和200萬元的借款標(biāo)的,我們隨機抽查一個借款項目進行分析。
如下圖所示,借款項目“企業(yè)荷包貸032101”,借款金額150萬元,借款期限58天,投資收益率13.88%,還款方式先息后本。
多賺理財師注意到,該借款項目,荷包金融沒有披露借款企業(yè)信息,借款用途,還款來源。也就是說,對于投資人來說,不知道借款資金去向,無從判斷投資風(fēng)險,也不能判斷借款項目真假。
那么,投資的安全性如何,只能看安全保障。根據(jù)安全保障說明,五重安全保障,是否真的足夠安全呢?
1)用戶資金流轉(zhuǎn)完全通過第三方支付機構(gòu),荷包不觸及用戶交易資金;
據(jù)多賺理財師了解,平臺不觸碰資金有兩種,一種是第三方支付的資金托管,一種是銀行的資金托管。荷包金融所說的用戶資金流轉(zhuǎn)通過第三方支付機構(gòu),指的是第三方支付托管,還是由第三方支付通道呢?
多賺理財師注冊荷包金融,并完善個人信息,充值100元發(fā)現(xiàn),荷包金融并沒讓在第三方托管機構(gòu)開通賬戶,支付完成以后,通過在中國銀聯(lián)查詢訂單,發(fā)現(xiàn)最終支付的商戶名稱是清遠(yuǎn)市江豐飼料。
多賺理財師不知道清遠(yuǎn)市江豐飼料是哪路神仙,但顯然不會是資金托管方,可以肯定的是,荷包金融與其有資金上的合作。
多賺理財師在某平臺充值1元,完成支付以后,通過在中國銀聯(lián)查詢訂單,發(fā)現(xiàn)最終支付的商戶名稱是上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司。也就是說,充值資金最后進入到匯付天下,滿足某平臺宣稱的由匯付天下資金托管,平臺不觸碰資金的說法。
可以肯定的是,荷包金融沒有進行第三方托管,平臺不觸碰資用戶資金的說法,明顯是欺騙投資者。
2)用戶資金通卡進出,保證資金安全;
關(guān)于這一條,多賺理財師沒啥好說的,因為所有的平臺都這么做。重要的是,這僅能保證用戶賬戶資金安全,不能保證項目投資風(fēng)險
3)賬戶資金安全由陽光保險保障;
這一點和第二點一樣,僅能保障用戶賬戶安全,不能保證項目投資風(fēng)險。
4)荷包本息保障計劃,所有投資這轉(zhuǎn)入資金均自動加入荷包本息保障計劃;
關(guān)于這一點,平臺就想說,所有借款項目,都提供本息保障。到底能不能提供保障,我們且看下面第五點。
5)民生銀行千萬級風(fēng)險預(yù)備金;
多賺理財師想說的是,荷包金融的風(fēng)險預(yù)備金與民生銀行無關(guān),只是平臺說放在民生銀行賬戶,預(yù)備金達到千萬級。根據(jù)荷包金融月報數(shù)據(jù),平臺目前風(fēng)險預(yù)備金達4495萬元。
這么大一筆風(fēng)險預(yù)備金,理論上應(yīng)該比較安全。但是,平臺沒有披露民生銀行的備用金存管報告,也沒有披露相關(guān)查詢方法。另外,平臺只披露目前總成交額154.21億元,沒有披露目前總待收金額,無法核算風(fēng)險備用金對待收總額的比例。
另外,多賺理財師要補充的是,荷包金融的“零錢包”產(chǎn)品,零錢包作為活期理財產(chǎn)品,其資金到哪里去了,有沒有投資風(fēng)險?
根據(jù)“零錢包”的資金去向說明,平臺為用戶匹配優(yōu)質(zhì)的小微金融債權(quán),平均額度金為6萬元。同時荷包通過分散投資的方式為你進行債權(quán)購買,例如投資10000元到零錢包,系統(tǒng)自動匹配若干個借款項目,降低投資風(fēng)險。
看起來似乎比較合理,但是小微金融債權(quán)往往借款期限比較長,平臺在實際運作中必然會進行期限錯配,這一點《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》明令禁止。
而對于平臺而言,長期借款項目,用活期來發(fā)標(biāo),這個極為考驗平臺的活躍度,如果哪天“零錢包”沒人投資,而活期用戶又大量提現(xiàn),平臺沒有那么多資金墊付,就會出現(xiàn)違約風(fēng)波,極端情況投資人集體提現(xiàn),其結(jié)果就是平臺資金斷裂。
總結(jié)
根據(jù)上面的項目分析,多賺理財師認(rèn)為,從荷包金融極其簡陋的信息披露來看,平臺所謂的五重安全保障,實際上有著很多的不確定性,其中平臺不觸碰資金還涉嫌欺詐。多賺理財師只能說,荷包金融信息不夠透明,我們看不到資金去向,所以無法判斷投資風(fēng)險,只能建議投資者要審慎投資。
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