小米貸款最高可貸百萬,被指營銷嫌疑大金融
日前,小米也追隨互聯網金融大潮,推出自己的信用貸款——小米貸款。9月16日,小米貸款公測上線,隨后,小米董事長兼CEO雷軍在微博上曬出自己100萬元的現金貸款額度,娛樂圈明星、企業高管也相繼曬出同等貸款額度的截圖。
小米進軍金融領域
蘋果手機有“果粉”,小米手機有“米粉”,可以說,小米手機在國外手機聲勢浩大的局面里為國產手機爭得了一份榮耀。目前,小米不僅是家硬件公司,通過在線銷售的方式,已然變成一家集成電商平臺,不只是賣手機、移動電源、耳機,還賣運動相機、攝像機、凈化器、血壓計、插座等,產品可謂五花八門。
與此同時,小米學起來京東、阿里,開始進軍金融領域,今年5月份發布理財產品“小米活期寶”,隨后 6月份又發布了指數基金類產品“小米基金寶”,如今再次推出第三款互聯網金融產品——“小米貸款”。
對于為何小米急于推出第三款互聯網金融產品,P2P網貸平臺安心貸聯合創始人趙慶云表示,小米相繼推出“活期寶”、“基金寶”后,由于這兩款產品收益普通并且同質化嚴重,并沒有引起市場的關注,而極力推薦的小米借貸,的確達到了一鳴驚人的目的。
小米貸款是款什么樣的產品?
小米貸款是款信用貸款產品,不需抵押和擔保,通過采用大數據方式對用戶征信,從而給出具體額度,而想要獲得小米發放的信用貸款最基本的條件就是使用小米手機。與傳統銀行貸款相比,小米貸款具有手續簡單、獲貸速度快、無需抵押、還款方式靈活等優勢;完成認證之后最快幾分鐘可放款到賬,單筆最低金額為100元,最高金額為100萬。
使用小米貸款分為開通、實名認證、身份識別、貸款和還款幾個流程。想要申請貸款,則需要符合貸款申請條件,這些條件可以概括為一句話:多使用小米手機相關服務,保持良好個人信用記錄。符合貸款申請條件的用戶打開金融App并確認授權信息后,可看到貸款頁面。而還款方式也很人性,支持按日計息、每月付息、到期還本,并能隨借隨還,支持提前還款。
小米貸款靠譜嗎?
對于小米貸款,業界人士似乎并不看好。作為個人無抵押無擔保的信用消費貸款,小米金融最高可借貸100萬,如何評判,沒有完善的審核機制,而是僅僅依靠自己的數據來判斷是否可靠,又是如何監控資金等等一系列的問題,令業界人士表示擔憂。
首先,信用狀況如何評判。小米貸款聲稱無抵押無擔保,大家知道信用借貸風險極大,雖然數額較小的放貸可以在一定程度上分散風險。小米金融的評判標準僅僅只是基于自己的大數據進行分析,包括使用小米手機的頻率、在小米網或者小米商城購物的行為等等。要知道,成熟的征信體系是需要通過多個方面綜合分析的,即便是螞蟻金服開通“花唄”,也是通過5個維度量化成“芝麻分”才謹慎放開的,騰訊的“微粒貸”也只是用“白名單”的方式邀請開通。而小米的“一步到位”自然將引發擔憂,壞賬發生的可能性還是極大的,如果造成壞賬,又如何解決?
其次,放貸資金如何監控。小米通過數據分析借貸一定的金額后,消費在何處并不知曉,這不僅增加了借貸的風險,還無法進一步完善用戶數據。小米貸款最高放貸額為100萬元,如此高金額的資金是否也可以不監控?而像是螞蟻金服的“花唄”、京東的“白條”對借貸資金都是“有監控”的,要不就是在自己的平臺上消費,要不就是在合作平臺上付款,總之,資金的去向很明確。另外,就算是商業銀行進行個人消費貸款,雖然金額比較分散但對于資金的監管,還是相當謹慎的,每次刷卡都會有記錄,一旦信用降低,信用卡就會被停用。
第三,誰能貸到100萬。雖然小米貸款最高貸款額度為100萬元,但實際上大部分用戶的可貸額度在2000-3000元左右。小米聲稱最高可貸款100萬,那么,需要具備什么樣的條件才能貸到100萬,小米怎樣才會放款100萬,顯然,其中營銷的成分更大一些。而且,這中間也存在壞賬如何處理的問題。月薪上萬的人用不著為了這點錢去貸款,為了幾千元就去做消費信貸的人,經濟情況大都不會太好,而這些人一旦違約了,怎么去追回這些錢。要追繳吧,可能追繳成本會與之平衡;要走法律途徑吧,一旦用戶缺席,就算判定小米勝訴,法院又如何去追繳?至少也需要幾個月的時間才有可能追繳回來吧。
綜合來看,雖然小米在資金與用戶上占的一定優勢,但是在其他方面尚待加強,畢竟做信用貸款風險還是極大的,沒有完善的征信體系僅靠自己的大數據分析來評判顯然缺乏公信力,而做金融最重要的還是做好風控,這樣才能保證利益。小米金融能否成功,還需等待市場進一步考驗。
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