復(fù)盤銀豆網(wǎng)2000萬(wàn)逾期項(xiàng)目自媒體
2015年4月8日，銀豆網(wǎng)發(fā)布“日化企業(yè)原材料采購(gòu)”項(xiàng)目到期處理公告，【日化企業(yè)原材料采購(gòu)】項(xiàng)目本應(yīng)于2015年4月8日到期，現(xiàn)啟動(dòng)反擔(dān)保處理流程。根據(jù)公告顯示，借款企業(yè)是山東荊河日用化工有限公司，項(xiàng)目擔(dān)保公司是中光財(cái)富融資擔(dān)保（北京）有限公司（以下簡(jiǎn)稱中光擔(dān)保）
第一、棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司桑村支行正在進(jìn)行反擔(dān)保處理，該筆本息將于7個(gè)工作日足額到位。
第二、如在7個(gè)工作日內(nèi)棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行未能如約代償，項(xiàng)目擔(dān)保方中光擔(dān)保承諾函表示將履行責(zé)任，先行代償。
項(xiàng)目回顧
日化企業(yè)原材料采購(gòu)借款項(xiàng)目一共四期，該系列借款項(xiàng)目每期債權(quán)（借款金額）都是500萬(wàn)元，四期共計(jì)2000萬(wàn)元。根據(jù)項(xiàng)目描述，投資者年化收益率15.00%，還款日期是2015年4月8日。根據(jù)項(xiàng)目描述，借款企業(yè)是是山東當(dāng)?shù)刂娜沼没ゎ惍a(chǎn)品生產(chǎn)廠家。借款用途是完成訂單生產(chǎn)需采購(gòu)大批原材料。
風(fēng)控管理
根據(jù)銀豆網(wǎng)披露的本息保障措施一共有6條，其中第1、2、4、5條風(fēng)控還款來(lái)源都是企業(yè)本身，當(dāng)平臺(tái)本身已無(wú)力還款的時(shí)候，其風(fēng)控條件已沒(méi)有意義。而第3條借款公司提供價(jià)值4000萬(wàn)元機(jī)器設(shè)備抵押，辦理抵押登記手續(xù)。而從抵押物證明文件圖片可以看到，抵押權(quán)人是中光擔(dān)保公司。第6條有中光擔(dān)保提供不可撤銷連帶責(zé)任，全額本息擔(dān)保。
其中第3條和第6條內(nèi)容對(duì)應(yīng)的是銀豆網(wǎng)逾期公告里的兩個(gè)處理辦法。
從反擔(dān)保決議書看到，棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行向中光擔(dān)保提供連帶責(zé)任反擔(dān)保?；氐姐y豆網(wǎng)公告，目前該項(xiàng)目進(jìn)入反擔(dān)保處理階段，也就是說(shuō)出現(xiàn)逾期由棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行處理抵押物，從而獲得資金向平臺(tái)還款給投資人本金和利息。
問(wèn)題思考
根據(jù)銀豆網(wǎng)逾期處理流程，很有可能在第一、第二兩個(gè)步驟后，還不能在7個(gè)工作日完成代償。
因?yàn)?，處理抵押物?wèn)題并非那么容易。首先抵押的機(jī)器設(shè)備是借款企業(yè)的生產(chǎn)工具，一旦擔(dān)保公司處理該設(shè)備，企業(yè)必然不同意，極容易引起糾紛，處理不當(dāng)甚至有可能造成企業(yè)倒閉，員工失業(yè)等后續(xù)連鎖反應(yīng)。其次，就算企業(yè)同意處理機(jī)器設(shè)備，那么對(duì)于棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行來(lái)說(shuō)也是需要時(shí)間，尋找購(gòu)買機(jī)器的企業(yè)或者個(gè)人。
如果處理機(jī)器設(shè)備不能快速順利完成，而擔(dān)保公司自己本身作為融資方，在自己缺少資金的情況下顯然很難應(yīng)付大筆項(xiàng)目代償，只能盡量采取處置機(jī)器設(shè)備，而這個(gè)過(guò)程也許需要很長(zhǎng)時(shí)間。而經(jīng)過(guò)7日之后，項(xiàng)目投資人再也等不及了，他們只能要求平臺(tái)盡快兌付。
最終結(jié)果
顯然，最后平臺(tái)為維護(hù)自己信譽(yù)，就必須采取自行代償?shù)霓k法。這個(gè)時(shí)候就會(huì)考驗(yàn)平臺(tái)的兌付能力，而平臺(tái)兌付能力直接與資本充足率和資金流動(dòng)性有關(guān)。
據(jù)貸出去數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年4月6日，銀豆網(wǎng)平臺(tái)待收余額是5.68億元，上周銀豆網(wǎng)新借款2250萬(wàn)元，平均借款額度是225.02萬(wàn)元，從數(shù)據(jù)來(lái)看，平臺(tái)的平均借款額度較大。而平臺(tái)平均借款額度較大，這意味著平臺(tái)面對(duì)項(xiàng)目逾期時(shí)，對(duì)平臺(tái)的資本充足率和資金流動(dòng)要求更高，考驗(yàn)更大。
當(dāng)然，如果平臺(tái)沒(méi)有足夠的資金和流動(dòng)性來(lái)兌付這筆逾期項(xiàng)目，那么平臺(tái)就會(huì)失去信譽(yù)，其后果也將極其嚴(yán)重。
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