相信不少人有過沒帶現(xiàn)金的窘境,景區(qū)買門票只收現(xiàn)金、高速收費(fèi)只收現(xiàn)金……
除了面對只收現(xiàn)金的窘境,很多消費(fèi)者也遇到過商家“只支持掃碼,不收現(xiàn)金”的現(xiàn)象。而為了整治個(gè)別商家的“拒收現(xiàn)金行為,打造無現(xiàn)金社會(huì)”的做法,央行專門下發(fā)了“整治拒收現(xiàn)金行為”的指導(dǎo)文件(中國人民銀行公告〔2018〕第10號)。
就此,“無現(xiàn)金社會(huì)”的提法也沉寂了許多。那么,“無現(xiàn)金社會(huì)”到底靠不靠譜?我們需要建設(shè)的是一個(gè)怎樣的“無現(xiàn)金社會(huì)”?
放眼世界看“無現(xiàn)金社會(huì)”
所謂無現(xiàn)金社會(huì),就是使刷卡支付、移動(dòng)支付等“無現(xiàn)金”支付方式成為主流支付方式的社會(huì),即電子支付取代現(xiàn)金支付。
無現(xiàn)金支付有著諸多優(yōu)點(diǎn),瑞典、芬蘭、新加坡、印度等世界很多國家都在大力推行“無現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè),并將其視為節(jié)省社會(huì)資源的重要手段。
第一是節(jié)約社會(huì)資源,降低社會(huì)成本及減少環(huán)境損害?,F(xiàn)金印制和流通的過程中需要消耗大量資源,運(yùn)輸和交易也會(huì)產(chǎn)生很大的社會(huì)成本。而無現(xiàn)金支付依靠電子設(shè)備、銀行卡等介質(zhì)進(jìn)行數(shù)字信息的傳輸,支付作為一種功能嵌入到這些設(shè)備或介質(zhì)中,有效的節(jié)省了社會(huì)資源。
第二是減少了細(xì)菌的傳染?,F(xiàn)金在流通中要經(jīng)過無數(shù)的環(huán)境和無數(shù)的人群,紙幣上會(huì)附帶很多細(xì)菌,容易進(jìn)行傳播。
第三是更加安全,減少了被偷的風(fēng)險(xiǎn)。紙幣、硬幣等貨幣在攜帶時(shí)很容易遺落或被偷,相比之下,無現(xiàn)金支付依靠密碼或生物特征等方式進(jìn)行驗(yàn)證,更加安全。
除了上述優(yōu)勢之外,無現(xiàn)金支付還具有降低道德風(fēng)險(xiǎn)、減少假幣、強(qiáng)化反洗錢等其他作用,各國也都在實(shí)踐中積極推行“無現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)。
中國對“無現(xiàn)金社會(huì)”的實(shí)踐走在了前面。數(shù)據(jù)顯示,中國的電子錢包支付使用占比為62%,遠(yuǎn)超全球18%的平均水平,非現(xiàn)金支付金額從2008年的600萬億左右暴漲至2018年的近3800萬億,增長超過6倍。但與國外主要發(fā)達(dá)國家不同,我國“無現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)跨越了“卡基支付”(信用卡為主的支付方式)階段,新興的移動(dòng)支付方式更是引領(lǐng)全球。
北歐地區(qū)是“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)的先行者,瑞典、丹麥、芬蘭是全球?qū)ΜF(xiàn)金依賴最低的國家。瑞典的無現(xiàn)金交易比例超過95%,有望在全球第一個(gè)實(shí)現(xiàn)真正的無現(xiàn)金社會(huì)。
新加坡政府曾在2001年明確提出發(fā)展電子貨幣的最高目標(biāo),即建立“無現(xiàn)金社會(huì)”。目前已實(shí)現(xiàn)電子貨幣專營制度。其廣泛使用的電子貨幣主要是卡基類電子貨幣產(chǎn)品。
印度政府則是在推行“廢鈔令”后,逐步推出了國家支付錢包和國家支付二維碼,旨在以簡便、可靠的方式幫助人們實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移。
印尼、越南、馬來西亞等國家則是紛紛推出了建設(shè)“無現(xiàn)金社會(huì)”的政策指導(dǎo)。
美國、日本對于“無現(xiàn)金社會(huì)”的態(tài)度有所不同,移動(dòng)支付為代表的無現(xiàn)金交易模式更是發(fā)展極其緩慢。安全、文化觀念等因素使其在“無現(xiàn)金社會(huì)”發(fā)展的推進(jìn)上比較保守。
“無現(xiàn)金社會(huì)”的負(fù)外部效應(yīng)
以上種種都說明了建設(shè)“無現(xiàn)金社會(huì)”的優(yōu)勢和未來發(fā)展趨勢。既然如此,又為何出現(xiàn)本文開頭所說的中國人民銀行“整治拒收現(xiàn)金行為”呢?
這當(dāng)然不是監(jiān)管看不到優(yōu)勢,而是就像硬幣的兩面性一樣,無現(xiàn)金社會(huì)適度發(fā)展是利國利民,過度發(fā)展就有可能產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)了。具體來說:
第一,侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)。簡單說就是作為消費(fèi)者,應(yīng)該可以在現(xiàn)金、銀行卡、手機(jī)或其他設(shè)備等方式中隨意選擇哪種方式進(jìn)行支付,商家不能也不應(yīng)該強(qiáng)制用戶僅用銀行卡或手機(jī)進(jìn)行支付,這雖然減少了成本,但對消費(fèi)者來說,卻是商家替用戶進(jìn)行了支付方式的篩選。
第二,會(huì)導(dǎo)致社會(huì)的不公平。除了能夠正常使用無現(xiàn)金支付方式的人群之外,還有許多弱勢群體(老人、兒童、殘障人士等),以及處在不發(fā)達(dá)地區(qū)的人,他們對于新興的支付方式接受度較低,沒有智能手機(jī)、不會(huì)上網(wǎng),甚至沒有銀行賬戶,很難將新的支付方式在其中推廣應(yīng)用。如果無視這些問題,堅(jiān)持無現(xiàn)金交易,就會(huì)強(qiáng)行將這部分人排除在現(xiàn)代社會(huì)之外。
第三,個(gè)人隱私泄露。傳統(tǒng)現(xiàn)金支付發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)僅僅是錢丟了,但無現(xiàn)金支付卻附帶著個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn),不斷增加的電子支付詐騙和網(wǎng)上銀行詐騙率,是對“無現(xiàn)金社會(huì)”最大的挑戰(zhàn)。而若是支付的設(shè)備(如手機(jī)、銀行卡)丟失,所造成的損失更是會(huì)擴(kuò)大。
第四,極度依賴信息傳輸技術(shù),一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)癱瘓,支付也無法進(jìn)行。例如,在發(fā)生自然災(zāi)害(如地震、臺風(fēng))和人為災(zāi)害(如戰(zhàn)爭)時(shí),基礎(chǔ)設(shè)施遭到破壞,電子支付就無法進(jìn)行,一個(gè)社會(huì)的正常生活也隨之癱瘓。同樣,網(wǎng)絡(luò)層次的黑客攻擊也會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓,從而無法進(jìn)行正常的消費(fèi)支出。
第五,導(dǎo)致過度消費(fèi),催生更多“月光族”。無現(xiàn)金交易中,一方面減少了傳統(tǒng)花錢時(shí)“肉痛”的現(xiàn)實(shí)感覺,同時(shí),信用支付的方式也使得消費(fèi)看起來并沒有那么多。另一方面,支付的便利讓借錢也變得容易了,各種借貸平臺借助大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷,讓超前消費(fèi)變得普遍而智能。而模糊化的“數(shù)字貨幣”使很多人難以控制自身的消費(fèi)欲望,這對于收入不高的年輕人來說,并不是好事。
此外,“無現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)還面臨著其他很多問題,如支付被少數(shù)機(jī)構(gòu)壟斷,產(chǎn)生不合理定價(jià)的情況;個(gè)人信息保護(hù)和過度使用的矛盾;不同國家體系的互聯(lián)互通等問題,這些問題都嚴(yán)重制約著“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展。
顯而易見,“無現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)是有必要的,但又面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和問題,這些問題放在我國這樣一個(gè)人口、地域大國,顯得更加突出,我們不僅僅要提升支付的效率,更要在這種金融基礎(chǔ)設(shè)施上做到公平。
那么,我們到底需要一個(gè)怎樣的“無現(xiàn)金社會(huì)”,要怎樣去建設(shè)一個(gè)合適的“無現(xiàn)金社會(huì)”呢?
“無現(xiàn)金社會(huì)”未來可期
回到文章開篇所提到的只收現(xiàn)金和拒收現(xiàn)金行為。只收現(xiàn)金是市場主體的自發(fā)性選擇,隨著消費(fèi)者對其產(chǎn)品或服務(wù)需求的增加,商家為了滿足消費(fèi)者的需求,自然會(huì)增加支付方式供消費(fèi)者選擇,這也是“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)過程中對于支付的改造升級。
而對于拒收現(xiàn)金,這可以說是監(jiān)管主體對于商家“用腳投票”的市場行為的規(guī)范。
當(dāng)下,“一部手機(jī)走天下”省去了錢包、零錢等很多麻煩,隨身攜帶現(xiàn)金的人越來越少。消費(fèi)者偏好便捷的支付體驗(yàn),而商家則根據(jù)日常運(yùn)營需求、安全、成本、消費(fèi)者選擇等因素,綜合判斷應(yīng)該提供哪些支付方式。商家“用腳投票”的市場行為所導(dǎo)致的結(jié)果(現(xiàn)金使用者無法進(jìn)行消費(fèi)、支付)似乎與“無現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)成果(高效、便捷的支付體驗(yàn))相矛盾。
而從監(jiān)管的角度來看,監(jiān)管并非是要阻礙或者制止“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展,而是制止這種炒作和與之伴隨的商家“拒收現(xiàn)金”行為。
拒收現(xiàn)金與“無現(xiàn)金社會(huì)”絕不等同。要知道,現(xiàn)金是法律規(guī)定的流通貨幣,拒收現(xiàn)金無疑是涉嫌違法,以建設(shè)“無現(xiàn)金社會(huì)”為由的商家炒作,更是忽視了小部分弱勢群體的利益,使其無法正常消費(fèi)支付。
所以,“無現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)不僅要有市場主體和消費(fèi)者,更要有監(jiān)管的參與共建,如此才能平衡各方利益,真正實(shí)現(xiàn)“無現(xiàn)金社會(huì)”的優(yōu)勢。從另一個(gè)層面來說,我們也要對“無現(xiàn)金社會(huì)”有更清晰的認(rèn)知。
第一,“無現(xiàn)金社會(huì)”并非絕對的無現(xiàn)金。消費(fèi)者有選擇支付工具的權(quán)利,商家有提供多種支付方式的義務(wù)。商家所面對的消費(fèi)者是多樣化的,單一的支付方式既失公平,也損效率。所以,要各方努力,積極推進(jìn)銀行卡、二維碼支付、NFC、票據(jù)等多樣支付工具的應(yīng)用,滿足消費(fèi)者的多元化需求。
第二,“無現(xiàn)金社會(huì)”需要監(jiān)管正確引導(dǎo),機(jī)構(gòu)適度推廣,商家換位思考。支付是金融的基礎(chǔ)設(shè)施,是消費(fèi)的必經(jīng)步驟,不能等同于一般的商品或服務(wù)。市場各類主體,尤其是履行支付責(zé)任的機(jī)構(gòu)和商家,更需要換位思考,站在消費(fèi)者的角度考慮問題,切實(shí)滿足消費(fèi)者的多樣化支付需求,這不僅僅是商家的責(zé)任,也是在當(dāng)下“注重消費(fèi)體驗(yàn)”中提升競爭力的最好的方式之一??梢栽囅耄绻碳疫B基本的支付需求都無法滿足,消費(fèi)者又有什么理由再次選擇它呢?
第三,“無現(xiàn)金社會(huì)”需要提升效率,但更要公平。支付是涉及每一個(gè)人的,無現(xiàn)金交易的優(yōu)勢值得肯定。但我國地廣人多,區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡,消費(fèi)者支付需求多種多樣,現(xiàn)金支付習(xí)慣和偏好仍然廣泛存在。無現(xiàn)金交易的發(fā)展不能以損害現(xiàn)金使用偏好者的利益為前提,我們要打造的是高效、便利的支付環(huán)境,而非為了無現(xiàn)金而推行“無現(xiàn)金社會(huì)”。
第四,關(guān)注消極影響。無現(xiàn)金交易范圍廣、規(guī)模大,任何一點(diǎn)小的負(fù)面效應(yīng)放在如此大的規(guī)模中都會(huì)被放大。由無現(xiàn)金交易產(chǎn)生的“數(shù)據(jù)寡頭和壟斷機(jī)構(gòu)、數(shù)字鴻溝導(dǎo)致的適用群體受限、信息與財(cái)產(chǎn)安全”等問題已經(jīng)在逐漸的影響著整個(gè)社會(huì)。關(guān)注并解決消極效應(yīng),比快速推廣更有意義。
最后,社會(huì)需要增加財(cái)富觀教育、消費(fèi)教育,減少過度消費(fèi)。現(xiàn)金到移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)變使很多人失去了對于“錢”的概念,人對財(cái)富的概念僅僅是賬戶中模糊的數(shù)字,沒有了實(shí)物,“錢”的概念自然弱化,這也側(cè)面導(dǎo)致了年輕人的過度消費(fèi)。及時(shí)的對這種消費(fèi)觀念進(jìn)行糾偏,絕非某一主體或機(jī)構(gòu)的義務(wù),而是需要全部市場參與主體的共同努力。
【來源:蘇寧金融研究院 作者:黃大智】