相信不少人有過沒帶現(xiàn)金的窘境，景區(qū)買門票只收現(xiàn)金、高速收費只收現(xiàn)金……

除了面對只收現(xiàn)金的窘境，很多消費者也遇到過商家“只支持掃碼，不收現(xiàn)金”的現(xiàn)象。而為了整治個別商家的“拒收現(xiàn)金行為，打造無現(xiàn)金社會”的做法，央行專門下發(fā)了“整治拒收現(xiàn)金行為”的指導(dǎo)文件（中國人民銀行公告〔2018〕第10號）。

就此，“無現(xiàn)金社會”的提法也沉寂了許多。那么，“無現(xiàn)金社會”到底靠不靠譜？我們需要建設(shè)的是一個怎樣的“無現(xiàn)金社會”？

放眼世界看“無現(xiàn)金社會”

所謂無現(xiàn)金社會，就是使刷卡支付、移動支付等“無現(xiàn)金”支付方式成為主流支付方式的社會，即電子支付取代現(xiàn)金支付。

無現(xiàn)金支付有著諸多優(yōu)點，瑞典、芬蘭、新加坡、印度等世界很多國家都在大力推行“無現(xiàn)金社會”的建設(shè)，并將其視為節(jié)省社會資源的重要手段。

第一是節(jié)約社會資源，降低社會成本及減少環(huán)境損害。現(xiàn)金印制和流通的過程中需要消耗大量資源，運輸和交易也會產(chǎn)生很大的社會成本。而無現(xiàn)金支付依靠電子設(shè)備、銀行卡等介質(zhì)進行數(shù)字信息的傳輸，支付作為一種功能嵌入到這些設(shè)備或介質(zhì)中，有效的節(jié)省了社會資源。

第二是減少了細菌的傳染。現(xiàn)金在流通中要經(jīng)過無數(shù)的環(huán)境和無數(shù)的人群，紙幣上會附帶很多細菌，容易進行傳播。

第三是更加安全，減少了被偷的風(fēng)險。紙幣、硬幣等貨幣在攜帶時很容易遺落或被偷，相比之下，無現(xiàn)金支付依靠密碼或生物特征等方式進行驗證，更加安全。

除了上述優(yōu)勢之外，無現(xiàn)金支付還具有降低道德風(fēng)險、減少假幣、強化反洗錢等其他作用，各國也都在實踐中積極推行“無現(xiàn)金社會”的建設(shè)。

中國對“無現(xiàn)金社會”的實踐走在了前面。數(shù)據(jù)顯示，中國的電子錢包支付使用占比為62%，遠超全球18%的平均水平，非現(xiàn)金支付金額從2008年的600萬億左右暴漲至2018年的近3800萬億，增長超過6倍。但與國外主要發(fā)達國家不同，我國“無現(xiàn)金社會”的建設(shè)跨越了“卡基支付”（信用卡為主的支付方式）階段，新興的移動支付方式更是引領(lǐng)全球。

北歐地區(qū)是“無現(xiàn)金社會”建設(shè)的先行者，瑞典、丹麥、芬蘭是全球?qū)ΜF(xiàn)金依賴最低的國家。瑞典的無現(xiàn)金交易比例超過95%，有望在全球第一個實現(xiàn)真正的無現(xiàn)金社會。

新加坡政府曾在2001年明確提出發(fā)展電子貨幣的最高目標，即建立“無現(xiàn)金社會”。目前已實現(xiàn)電子貨幣專營制度。其廣泛使用的電子貨幣主要是卡基類電子貨幣產(chǎn)品。

印度政府則是在推行“廢鈔令”后，逐步推出了國家支付錢包和國家支付二維碼，旨在以簡便、可靠的方式幫助人們實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移。

印尼、越南、馬來西亞等國家則是紛紛推出了建設(shè)“無現(xiàn)金社會”的政策指導(dǎo)。

美國、日本對于“無現(xiàn)金社會”的態(tài)度有所不同，移動支付為代表的無現(xiàn)金交易模式更是發(fā)展極其緩慢。安全、文化觀念等因素使其在“無現(xiàn)金社會”發(fā)展的推進上比較保守。

“無現(xiàn)金社會”的負外部效應(yīng)

以上種種都說明了建設(shè)“無現(xiàn)金社會”的優(yōu)勢和未來發(fā)展趨勢。既然如此，又為何出現(xiàn)本文開頭所說的中國人民銀行“整治拒收現(xiàn)金行為”呢？

這當然不是監(jiān)管看不到優(yōu)勢，而是就像硬幣的兩面性一樣，無現(xiàn)金社會適度發(fā)展是利國利民，過度發(fā)展就有可能產(chǎn)生負效應(yīng)了。具體來說：

第一，侵犯了消費者的選擇權(quán)。簡單說就是作為消費者，應(yīng)該可以在現(xiàn)金、銀行卡、手機或其他設(shè)備等方式中隨意選擇哪種方式進行支付，商家不能也不應(yīng)該強制用戶僅用銀行卡或手機進行支付，這雖然減少了成本，但對消費者來說，卻是商家替用戶進行了支付方式的篩選。

第二，會導(dǎo)致社會的不公平。除了能夠正常使用無現(xiàn)金支付方式的人群之外，還有許多弱勢群體（老人、兒童、殘障人士等），以及處在不發(fā)達地區(qū)的人，他們對于新興的支付方式接受度較低，沒有智能手機、不會上網(wǎng)，甚至沒有銀行賬戶，很難將新的支付方式在其中推廣應(yīng)用。如果無視這些問題，堅持無現(xiàn)金交易，就會強行將這部分人排除在現(xiàn)代社會之外。

第三，個人隱私泄露。傳統(tǒng)現(xiàn)金支付發(fā)生風(fēng)險僅僅是錢丟了，但無現(xiàn)金支付卻附帶著個人信息泄露的風(fēng)險，不斷增加的電子支付詐騙和網(wǎng)上銀行詐騙率，是對“無現(xiàn)金社會”最大的挑戰(zhàn)。而若是支付的設(shè)備（如手機、銀行卡）丟失，所造成的損失更是會擴大。

第四，極度依賴信息傳輸技術(shù)，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)癱瘓，支付也無法進行。例如，在發(fā)生自然災(zāi)害（如地震、臺風(fēng)）和人為災(zāi)害（如戰(zhàn)爭）時，基礎(chǔ)設(shè)施遭到破壞，電子支付就無法進行，一個社會的正常生活也隨之癱瘓。同樣，網(wǎng)絡(luò)層次的黑客攻擊也會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓，從而無法進行正常的消費支出。

第五，導(dǎo)致過度消費，催生更多“月光族”。無現(xiàn)金交易中，一方面減少了傳統(tǒng)花錢時“肉痛”的現(xiàn)實感覺，同時，信用支付的方式也使得消費看起來并沒有那么多。另一方面，支付的便利讓借錢也變得容易了，各種借貸平臺借助大數(shù)據(jù)進行精準營銷，讓超前消費變得普遍而智能。而模糊化的“數(shù)字貨幣”使很多人難以控制自身的消費欲望，這對于收入不高的年輕人來說，并不是好事。

此外，“無現(xiàn)金社會”的建設(shè)還面臨著其他很多問題，如支付被少數(shù)機構(gòu)壟斷，產(chǎn)生不合理定價的情況；個人信息保護和過度使用的矛盾；不同國家體系的互聯(lián)互通等問題，這些問題都嚴重制約著“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展。

顯而易見，“無現(xiàn)金社會”的建設(shè)是有必要的，但又面臨諸多風(fēng)險和問題，這些問題放在我國這樣一個人口、地域大國，顯得更加突出，我們不僅僅要提升支付的效率，更要在這種金融基礎(chǔ)設(shè)施上做到公平。

那么，我們到底需要一個怎樣的“無現(xiàn)金社會”，要怎樣去建設(shè)一個合適的“無現(xiàn)金社會”呢？

“無現(xiàn)金社會”未來可期

回到文章開篇所提到的只收現(xiàn)金和拒收現(xiàn)金行為。只收現(xiàn)金是市場主體的自發(fā)性選擇，隨著消費者對其產(chǎn)品或服務(wù)需求的增加，商家為了滿足消費者的需求，自然會增加支付方式供消費者選擇，這也是“無現(xiàn)金社會”建設(shè)過程中對于支付的改造升級。

而對于拒收現(xiàn)金，這可以說是監(jiān)管主體對于商家“用腳投票”的市場行為的規(guī)范。

當下，“一部手機走天下”省去了錢包、零錢等很多麻煩，隨身攜帶現(xiàn)金的人越來越少。消費者偏好便捷的支付體驗，而商家則根據(jù)日常運營需求、安全、成本、消費者選擇等因素，綜合判斷應(yīng)該提供哪些支付方式。商家“用腳投票”的市場行為所導(dǎo)致的結(jié)果（現(xiàn)金使用者無法進行消費、支付）似乎與“無現(xiàn)金社會”的建設(shè)成果（高效、便捷的支付體驗）相矛盾。

而從監(jiān)管的角度來看，監(jiān)管并非是要阻礙或者制止“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展，而是制止這種炒作和與之伴隨的商家“拒收現(xiàn)金”行為。

拒收現(xiàn)金與“無現(xiàn)金社會”絕不等同。要知道，現(xiàn)金是法律規(guī)定的流通貨幣，拒收現(xiàn)金無疑是涉嫌違法，以建設(shè)“無現(xiàn)金社會”為由的商家炒作，更是忽視了小部分弱勢群體的利益，使其無法正常消費支付。

所以，“無現(xiàn)金社會”的建設(shè)不僅要有市場主體和消費者，更要有監(jiān)管的參與共建，如此才能平衡各方利益，真正實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”的優(yōu)勢。從另一個層面來說，我們也要對“無現(xiàn)金社會”有更清晰的認知。

第一，“無現(xiàn)金社會”并非絕對的無現(xiàn)金。消費者有選擇支付工具的權(quán)利，商家有提供多種支付方式的義務(wù)。商家所面對的消費者是多樣化的，單一的支付方式既失公平，也損效率。所以，要各方努力，積極推進銀行卡、二維碼支付、NFC、票據(jù)等多樣支付工具的應(yīng)用，滿足消費者的多元化需求。

第二，“無現(xiàn)金社會”需要監(jiān)管正確引導(dǎo)，機構(gòu)適度推廣，商家換位思考。支付是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，是消費的必經(jīng)步驟，不能等同于一般的商品或服務(wù)。市場各類主體，尤其是履行支付責(zé)任的機構(gòu)和商家，更需要換位思考，站在消費者的角度考慮問題，切實滿足消費者的多樣化支付需求，這不僅僅是商家的責(zé)任，也是在當下“注重消費體驗”中提升競爭力的最好的方式之一。可以試想，如果商家連基本的支付需求都無法滿足，消費者又有什么理由再次選擇它呢？

第三，“無現(xiàn)金社會”需要提升效率，但更要公平。支付是涉及每一個人的，無現(xiàn)金交易的優(yōu)勢值得肯定。但我國地廣人多，區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習(xí)慣和偏好仍然廣泛存在。無現(xiàn)金交易的發(fā)展不能以損害現(xiàn)金使用偏好者的利益為前提，我們要打造的是高效、便利的支付環(huán)境，而非為了無現(xiàn)金而推行“無現(xiàn)金社會”。

第四，關(guān)注消極影響。無現(xiàn)金交易范圍廣、規(guī)模大，任何一點小的負面效應(yīng)放在如此大的規(guī)模中都會被放大。由無現(xiàn)金交易產(chǎn)生的“數(shù)據(jù)寡頭和壟斷機構(gòu)、數(shù)字鴻溝導(dǎo)致的適用群體受限、信息與財產(chǎn)安全”等問題已經(jīng)在逐漸的影響著整個社會。關(guān)注并解決消極效應(yīng)，比快速推廣更有意義。

最后，社會需要增加財富觀教育、消費教育，減少過度消費。現(xiàn)金到移動支付的轉(zhuǎn)變使很多人失去了對于“錢”的概念，人對財富的概念僅僅是賬戶中模糊的數(shù)字，沒有了實物，“錢”的概念自然弱化，這也側(cè)面導(dǎo)致了年輕人的過度消費。及時的對這種消費觀念進行糾偏，絕非某一主體或機構(gòu)的義務(wù)，而是需要全部市場參與主體的共同努力。

【來源：蘇寧金融研究院                      作者：黃大智】