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當信用卡已成為不少銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“尖兵”，順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的潮流，信用卡線上發(fā)卡量以肉眼可見的速度迅猛增長。近期收官的銀行2017年財報中就有不少相關(guān)表述，另據(jù)第三方機構(gòu)統(tǒng)計，銀行業(yè)2017年信用卡線上發(fā)卡量整體突破60%。高效率、場景化是線上發(fā)卡的優(yōu)勢。業(yè)內(nèi)人士指出，目前還有銀行已實現(xiàn)“空中發(fā)卡”，即卡片虛擬化，未來這也將成為一個趨勢。

線上發(fā)卡量數(shù)據(jù)亮眼

“2017年信用卡市場空前繁榮。”這是近日融360發(fā)布的2017年度銀行信用卡發(fā)展報告給予的評價。數(shù)據(jù)顯示，2017年新增信用卡發(fā)卡量1.23億張，同比增長25.82%，線上發(fā)卡量突破60%；卡均授信額度提升至2.12萬元，信用卡逾期率不升反降，預(yù)計2018年信用卡市場仍將高速發(fā)展。

銀行之所以對信用卡青睞有加，與它的高貢獻度有關(guān)。從銀行2017年年報可以看到，不少銀行都將零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型抓手，而信用卡又是其中一個重要載體，收入額大幅增長。例如2017年民生信用卡交易額1.65萬億元，同比增長33.65%，手續(xù)費及傭金收入213.83億元，同比增長33.26%；中信銀行零售銀行2017年非利息凈收入335.5億元，比上年增長41.1%，其中信用卡非利息凈收入286億元，占零售銀行非利息凈收入的85.2%。

在整體的繁榮之下，信用卡線上發(fā)卡量的數(shù)據(jù)引起關(guān)注。例如民生銀行提到，網(wǎng)申渠道獲客成為規(guī)模拓展的主要途徑，網(wǎng)申發(fā)卡量占新增信用卡的2/3以上，借助智能審批率近90%；平安銀行介紹，在銷售申請環(huán)節(jié)，全渠道實現(xiàn)了E化申請方式，E化進件占比較年初提升25個百分點；在審批環(huán)節(jié)，利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術(shù)，平臺自動化比例達80%，審批時效大幅提升。

場景化“魔力”

對于銀行員工而言，信用卡發(fā)卡渠道向線上傾斜，為他們減輕了許多營銷的辛勞。一位國有銀行員工介紹，以往到網(wǎng)點申請信用卡的用戶與辦業(yè)務(wù)總用戶數(shù)占比并不高，同時網(wǎng)點進件也很難保證高成功率，因為“走進銀行網(wǎng)點的很多新用戶，你并不知道他的身份、收入、信用等情況”，甚至有不少銀行員工還需要一天跑好幾個地方上門營銷。

“不排除線上發(fā)卡的通過率和額度可能比傳統(tǒng)線下‘親見親簽’的方式略低，但線上發(fā)卡可以提高很多效率，最重要的是有場景化。”信用卡行業(yè)研究人士董崢說道。

場景化的“魔力”在于能準確抓住用戶需求。事實上，在日常生活中經(jīng)常可見線上申請信用卡的推送入口，例如在社交或支付平臺購買電影票、在網(wǎng)絡(luò)商城購物或?qū)嶓w餐飲店消費等。以在某支付App購買電影票為例，其中有一項“銀行卡特惠”，合作銀行數(shù)達10余家，分信用卡和借記卡，其中信用卡的優(yōu)惠不乏“購票滿21立減20元”、“申請核卡成功獲贈4張電影票”的高力度活動，銀行優(yōu)惠信息后附有辦卡入口，申請人需要填寫姓名、姓名拼音、身份證、證件有限期、手機號、短信驗證碼、教育程度、工作單位、年收入及聯(lián)系地址等個人基本信息，與線下申請差異不大。

銀行在年報中也有和平臺合作的相關(guān)表述。建設(shè)銀行表示，該行微信銀行功能持續(xù)優(yōu)化，推出包括“信用卡”在內(nèi)的三大服務(wù)板塊，與手機銀行功能無縫對接；招商銀行則介紹，搭建了信用卡全渠道客戶關(guān)系管理平臺，推進“粉絲-綁定-持卡”三環(huán)客戶成長架構(gòu)，截至2017年末，信用卡第三方渠道（主要為微信、支付寶服務(wù)窗和官方QQ）粉絲量突破1億，為打造“服務(wù)、品牌、營銷”三位一體的智能服務(wù)管理體系奠定基礎(chǔ)。上述銀行員工進一步表示，隨著技術(shù)發(fā)展，目前線上風險考評也很完善。

“空中發(fā)卡”時代已至

在場景化之上更便于用戶使用的，是卡片的虛擬化。目前在移動支付的普及下，很多人已經(jīng)養(yǎng)成出門不帶錢包的習(xí)慣，只需要一個手機就可以買單，不過仍需將實體信用卡的賬號綁到支付軟件中才可以使用。因此也不難看出，最重要的是信用卡賬戶，已非卡片本身。

銀行也看到了這一點，“空中發(fā)卡”應(yīng)運而生，介紹的字里行間都透露著高效與便捷。交通銀行在2017年年報中表示，該行是業(yè)內(nèi)首推“手機信用卡”的銀行，實現(xiàn)從發(fā)卡到使用的“秒批秒用”服務(wù)，全年發(fā)卡量近300萬張，批核率為73.4%。

公開資料顯示，建行、廣發(fā)等也已在此領(lǐng)域嘗試。2013年10月，建行龍卡手機信用卡正式對外發(fā)行，該卡是建行與中國銀聯(lián)、中國移動合作，基于中國移動NFC-SIM卡的產(chǎn)品。持卡人通過中國移動手機錢包客戶端，以“空中發(fā)卡”方式將龍卡信用卡的主賬戶、電子現(xiàn)金賬戶等直接下載到手機SIM卡后，即可持NFC手機通過非接觸方式進行支付交易。

載體也不只有手機。2017年4月，廣發(fā)信用卡以G-Force智能手環(huán)為載體，可將手環(huán)與已有的廣發(fā)信用卡賬戶進行即時關(guān)聯(lián)，用戶通過G-ForceApp用藍牙連接實時下載信用卡配套設(shè)備卡號，就可以即時為G-Force智能手環(huán)賦予支付功能，不管是在商場、超市等各種消費場所，皆可實現(xiàn)“一腕支付”。

“用戶在場景的范圍內(nèi)，就能體驗到場景。”董崢進一步說道，比如去實體餐飲店用餐，一家牛排店推出刷某銀行信用卡滿200元減100元的活動，如果是以往的方式，辦卡至少需要兩周左右時間，但“空中發(fā)卡”的銀行能馬上給出用戶卡號，只要綁定支付客戶端就能享受了，這就是網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)崿F(xiàn)的。

【來源：北京商報】