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風(fēng)口褪去后,互金平臺(tái)該如何轉(zhuǎn)型破局有態(tài)度

砍柴網(wǎng) / 薛洪言 / 2018-03-05 13:58
真正的基業(yè)長(zhǎng)青,既要敬畏周期的力量,更要深刻理解時(shí)間的價(jià)值。與時(shí)間做朋友,專注與聚焦,自有其價(jià)值。

圖片來(lái)源:視覺(jué)中國(guó)

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“時(shí)來(lái)天地皆同力,運(yùn)去英雄不自由”。

這是唐朝詩(shī)人羅隱寫(xiě)諸葛亮的一首詩(shī),時(shí)運(yùn)來(lái)時(shí),有赤壁之戰(zhàn)以弱勝?gòu)?qiáng)的經(jīng)典,時(shí)運(yùn)去時(shí),七出岐山卻無(wú)功而返,雖為人杰亦不自由。一句話,道盡了歷史的偶然與必然,小到個(gè)人和企業(yè)的發(fā)展,大到行業(yè)與地區(qū)的興衰,莫不如此。

自雷軍提出了風(fēng)口論,造風(fēng)口與追風(fēng)口,便成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的頭等大事。所謂風(fēng)口,即為趨勢(shì),踏上風(fēng)口就是順應(yīng)了行業(yè)大勢(shì),各種資源自然積聚,事半功倍。道家經(jīng)典《陰符經(jīng)》有云“觀天之道、執(zhí)天之行,盡矣”,站在企業(yè)的角度來(lái)解讀,這里的天道便可理解為趨勢(shì),觀察趨勢(shì)、順應(yīng)趨勢(shì),就足夠了。

回顧互金行業(yè)的發(fā)展史,興衰循環(huán)的節(jié)點(diǎn)均源于趨勢(shì)的變化。

2004年前后,第三方支付機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)的大潮下應(yīng)運(yùn)而生,順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)化的大趨勢(shì),得以發(fā)展壯大;2012年前后,一方面,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮開(kāi)啟,另一方面,4萬(wàn)億刺激后傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到化解不良危機(jī)的下行期,普惠金融的重?fù)?dān)無(wú)形中便落在了P2P、互聯(lián)網(wǎng)小貸等互金機(jī)構(gòu)身上,盡享政策寬松紅利,蓬勃增長(zhǎng);2015年前后,一方面是高速增長(zhǎng)中亂象叢生,一方面則是宏觀經(jīng)濟(jì)步入到去杠桿的新階段,互金機(jī)構(gòu)也好、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也罷,進(jìn)入到強(qiáng)監(jiān)管的新周期之中,行業(yè)開(kāi)始加速分化。

在此過(guò)程中,踏準(zhǔn)趨勢(shì)的一批機(jī)構(gòu)先后成長(zhǎng)為獨(dú)角獸,在行業(yè)分化中得以遙遙領(lǐng)先,而沒(méi)能借勢(shì)發(fā)展的機(jī)構(gòu),則越來(lái)越邊緣化。

最早的一批支付機(jī)構(gòu)成立于2004年前后,除支付寶和財(cái)付通之外,其他幾家已經(jīng)被遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在后面,最關(guān)鍵的一步便是2012年前后有沒(méi)有抓住普惠金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢(shì)。在這個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),支付寶升級(jí)為螞蟻金服,開(kāi)始提供理財(cái)、融資等一攬子普惠金融業(yè)務(wù);財(cái)付通則站在微信的肩膀上,盡享移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利;其他幾家早期參與者,固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式,強(qiáng)調(diào)行業(yè)滲透和深耕,錯(cuò)過(guò)了C端業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展期,反過(guò)來(lái)B端業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也開(kāi)始受到侵蝕。

最早的一批P2P平臺(tái)成立于2010年前后,截止2011年,有數(shù)百家平臺(tái)投入運(yùn)營(yíng),但至今仍活躍在行業(yè)前50名的平臺(tái),僅有紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸、翼龍貸、微貸網(wǎng)、人人聚財(cái)、你我貸、麥子金服(原諾諾鎊客)等少數(shù)幾家,相反,一大批2014年前后上線的平臺(tái),如愛(ài)錢(qián)進(jìn)、PPmoney、宜貸網(wǎng)等,反而后來(lái)居上,活躍在行業(yè)一線。最關(guān)鍵的有兩點(diǎn),一是有沒(méi)有抓住政策寬松的紅利窗口,快速做大成交量,行業(yè)前期,粗放增長(zhǎng)遠(yuǎn)勝小而美戰(zhàn)略;二有沒(méi)有在高速發(fā)展過(guò)程中培育資產(chǎn)端的核心優(yōu)勢(shì),在資產(chǎn)端缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái),面對(duì)后期上千家平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng),隕落幾乎是必然。

可見(jiàn),因時(shí)而生、順勢(shì)而起,是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的不二選擇。正如莊子在《逍遙游》中所言“且夫水之積也不厚,則其負(fù)大舟也無(wú)力。覆杯水于坳堂之上,則芥為之舟,置杯焉則膠,水淺而舟大也”,大水才有大魚(yú),大風(fēng)才有大鵬。

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對(duì)互金行業(yè)而言,當(dāng)前面臨哪些大趨勢(shì)呢?

宏觀層面,供給側(cè)改革仍處于推進(jìn)的關(guān)鍵階段,在三去一降一補(bǔ)的大原則下,債權(quán)融資比重趨于下降,放貸類機(jī)構(gòu)規(guī)模快速增長(zhǎng)的好日子一去不返。

政策層面,嚴(yán)監(jiān)管周期剛剛開(kāi)始,未來(lái)幾年內(nèi)放松的可能性不大,互金行業(yè)的業(yè)務(wù)空間整體受限,規(guī)模增長(zhǎng)推動(dòng)營(yíng)收增長(zhǎng)的好日子也過(guò)去了。

行業(yè)層面,大分化仍在繼續(xù),強(qiáng)者恒強(qiáng)。頭部平臺(tái)享受馬太效應(yīng)紅利,尾部小平臺(tái)基本回天乏力,中等平臺(tái)則面臨分化壓力,要么抓住增長(zhǎng)的尾巴向頭部平臺(tái)靠攏,要么步步后退,變成無(wú)足輕重的小機(jī)構(gòu)。

用戶層面,增長(zhǎng)臨近天花板。借款人方面,隨著個(gè)人信息保護(hù)各項(xiàng)配套機(jī)制的完善,以及百行征信成立后信息孤島效應(yīng)的緩解,多頭借貸問(wèn)題有望得到有效遏制,行業(yè)借款人次快速增長(zhǎng)的好日子過(guò)去了。投資者方面,綜合考慮投資替代品的崛起、剛性兌付的打破、理財(cái)端收益率的持續(xù)下降等因素,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的整體吸引力下降。

可見(jiàn),對(duì)互金機(jī)構(gòu)而言,“順勢(shì)增長(zhǎng)”的好日子過(guò)去了,不能再做風(fēng)口上的豬,需要進(jìn)行戰(zhàn)略層面的思考與轉(zhuǎn)型。從實(shí)踐中看,無(wú)外乎下面兩個(gè)選擇:

一是追逐新的趨勢(shì),發(fā)展新興業(yè)務(wù)。往大了說(shuō),時(shí)代在變化,產(chǎn)業(yè)在更迭,若不能與時(shí)俱進(jìn),創(chuàng)新者會(huì)變成守舊者,成為被顛覆的對(duì)象。既然行業(yè)趨勢(shì)決定了高速增長(zhǎng)的狀態(tài)難以持續(xù),尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)就成為自然選擇。目前來(lái)看,智能風(fēng)控、智能投顧、金融云、現(xiàn)金貸、海外市場(chǎng)、區(qū)塊鏈等相繼被視作新興熱點(diǎn),追逐者眾。

問(wèn)題是,萌芽階段的新興業(yè)務(wù)不確定性很大,押對(duì)寶并不容易,很多機(jī)構(gòu)因此患上了風(fēng)口焦慮癥,什么火跟什么,什么都想插上一腳。對(duì)行業(yè)巨頭而言,家底厚,這種策略還可以理解,但對(duì)于小很多的獨(dú)角獸甚至更小的平臺(tái)而言,則屬于典型的戰(zhàn)略盲從。比如很多P2P平臺(tái),備案尚未完成、在行業(yè)分化中也未站穩(wěn)腳跟,在金融科技布局上倒是快人一步,面面俱到,全而不強(qiáng),前景堪憂。

二是夯實(shí)內(nèi)功,長(zhǎng)出翅膀。逆勢(shì)也可前行,只是要費(fèi)力一些。普惠金融業(yè)務(wù)可能喂不飽一些巨無(wú)霸,但對(duì)于大多數(shù)創(chuàng)業(yè)型平臺(tái)而言,業(yè)務(wù)空間是足夠了。普惠金融在全球范圍內(nèi)仍是難題,不是太多,而是太少,接受新的定位,尋找新的空間,如各個(gè)細(xì)分行業(yè)的供應(yīng)鏈金融深耕、做精做透難啃的消費(fèi)場(chǎng)景分期、現(xiàn)金貸亂攤子的收整等,仍然大有可為。

只不過(guò),要實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng),前提是夯實(shí)內(nèi)功,在資產(chǎn)獲取、風(fēng)控、基于大數(shù)據(jù)的管理優(yōu)化等方面要建立差異化的競(jìng)爭(zhēng)力,為粗放發(fā)展階段落下的各項(xiàng)內(nèi)部管理工作補(bǔ)課,草莽粗放經(jīng)營(yíng)的那一套不再適用了。

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除此之外,依舊要考慮借勢(shì)發(fā)展。

行業(yè)大趨勢(shì)整體不利,但從更大的時(shí)代背景去看,我們正在從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)入到物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和區(qū)塊鏈時(shí)代,從信息互聯(lián)到萬(wàn)物互聯(lián)和價(jià)值互聯(lián)的過(guò)渡,“連接”本身有了更為深刻的意義和更為深遠(yuǎn)的影響。無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè),借勢(shì)連接的杠桿效應(yīng),與越多的主體“連接”在一起,便有更大的發(fā)展空間,不難找到新的破局口。

借勢(shì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型,但不掌握?qǐng)鼍啊⒉皇煜せヂ?lián)網(wǎng)化運(yùn)營(yíng)、在基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控上面也存在欠缺,對(duì)于業(yè)務(wù)空間受限的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言,其相對(duì)冗余的經(jīng)驗(yàn)、場(chǎng)景、用戶、數(shù)據(jù)均可以向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出,實(shí)現(xiàn)資源的更有效率的應(yīng)用,變相實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)空間的突圍,在互惠合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

自2017年以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行業(yè)掀開(kāi)了一波合作潮。五大互金巨頭除了與五大行,還與股份制銀行、城商行建立了廣泛的合作關(guān)系,以蘇寧金融為例,截止2017年底,合作銀行數(shù)量已經(jīng)超過(guò)400家。除了巨頭,行業(yè)中的獨(dú)角獸企業(yè),也都與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立了廣泛而密切的合作關(guān)系。

借勢(shì)金融科技浪潮。業(yè)務(wù)空間受到了壓縮,但金融科技正迎來(lái)一波大的趨勢(shì)。業(yè)務(wù)類似于切蛋糕,你多我就少,與同業(yè)之間主要是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系;但科技類似于思想交換,彼此交換、彼此都是受益者,可以造福全行業(yè),無(wú)論在監(jiān)管層面還是行業(yè)層面,對(duì)金融科技的探索與發(fā)展都持鼓勵(lì)和扶持態(tài)度。

對(duì)互金機(jī)構(gòu)而言,把握這個(gè)趨勢(shì)有兩個(gè)路徑,一個(gè)是自己去摸索實(shí)踐,一個(gè)是拿來(lái)主義。對(duì)于巨頭,肩負(fù)引領(lǐng)行業(yè)重任,需要走第一條路;而對(duì)于其他機(jī)構(gòu),通過(guò)與更多地的金融科技企業(yè)合作,拿來(lái)主義或是更為實(shí)用的選擇。

借勢(shì)海外市場(chǎng)。作為新興業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的發(fā)展階段不一、政策環(huán)境不一,可以通過(guò)空間的轉(zhuǎn)移來(lái)追逐趨勢(shì)。無(wú)論是支付出海、現(xiàn)金貸出海,還是ICO和虛擬貨幣出海,本質(zhì)上都是以轉(zhuǎn)移戰(zhàn)場(chǎng)的方式,追逐行業(yè)早期的發(fā)展紅利。隨著區(qū)塊鏈的滲透和成熟,業(yè)務(wù)跨境的門(mén)檻會(huì)進(jìn)一步降低,為海外市場(chǎng)布局提供了更大的空間。

借勢(shì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。C端的競(jìng)爭(zhēng)告一段落,B端的角逐剛剛展開(kāi),服務(wù)好B端小微企業(yè)客戶,應(yīng)該成為謀劃下一個(gè)五年計(jì)劃的著力點(diǎn)。服務(wù)B端,應(yīng)避免走入流量思維、營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新、輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、追逐風(fēng)口等C端展業(yè)模式的誤區(qū),要有匠心精神,做深做透一個(gè)行業(yè)、一個(gè)區(qū)域,小步探索、快速?gòu)?fù)制,星星之火、足以燎原,慢才是快。

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近期,有消息稱曾經(jīng)的現(xiàn)金貸明星企業(yè)“二三四五”已經(jīng)卸下現(xiàn)金貸的包袱,輕裝前進(jìn)布局區(qū)塊鏈。總有一些企業(yè),享受過(guò)風(fēng)口上的刺激,就再也不能忍受常規(guī)增長(zhǎng)的“折磨”,追逐風(fēng)口、追求高增長(zhǎng)成為他們的宿命。行業(yè)大勢(shì)的起落興衰,要洗去的,便是浮躁的參與者。

真正的基業(yè)長(zhǎng)青,既要敬畏周期的力量,更要深刻理解時(shí)間的價(jià)值。與時(shí)間做朋友,專注與聚焦,自有其價(jià)值。

【來(lái)源:鈦媒體    作者:薛洪言,微信公眾號(hào):洪言微語(yǔ)】



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