消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模超萬(wàn)億,瞄準(zhǔn)中低產(chǎn)用戶撬流量紅利新金融
近年來(lái),在國(guó)民人均收入水平不斷提升,提前消費(fèi)意識(shí)不斷凸顯的大背景下,消費(fèi)金融用戶數(shù)量不斷攀升。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心(CCWE)近日發(fā)布的《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》(以下簡(jiǎn)稱《研究》)指出,截至2017年10月,中國(guó)居民消費(fèi)信貸占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總規(guī)模比例為24.8%,達(dá)到30.6萬(wàn)億元人民幣。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心研究員張鵬表示,相比于美國(guó)消費(fèi)貸款發(fā)展規(guī)模,中國(guó)不及美國(guó)一半,規(guī)模將超萬(wàn)億,未來(lái)發(fā)展空間巨大。
消費(fèi)升級(jí)的加速,離不開消費(fèi)信貸的支持。事實(shí)上,消費(fèi)金融著重于發(fā)展中低端客戶,這一部分客戶通常不需要承擔(dān)高房貸、高消費(fèi)等,反而有更高的消費(fèi)意愿。不過(guò),隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展,伴隨而來(lái)的問題也一直困擾著整個(gè)行業(yè)。新形勢(shì)下的消費(fèi)金融進(jìn)入了比拼風(fēng)控的時(shí)代 。
消費(fèi)金融市場(chǎng)活躍
還記得跨年之夜,微信上2018年來(lái)到的“三大標(biāo)志”嗎?一是各大微信群里噼里啪啦的紅包,二是滿屏的18歲,三是支付寶2017年度賬單。那天一早,支付寶發(fā)來(lái)推送:“過(guò)完今天,讓2017徹底翻篇。”
有人不禁要問:在沒還完花唄借唄、騰訊微利貸、信用卡之前,2017年怎么翻篇?近年來(lái),隨著電商巨頭的迅速崛起,其順勢(shì)推出的消費(fèi)信貸類產(chǎn)品(如京東白條、網(wǎng)易白條、花唄借唄等),直接面對(duì)上億網(wǎng)購(gòu)用戶,刺激消費(fèi)。這些互聯(lián)網(wǎng)玩家就像鯰魚一般,攪活了整個(gè)信貸市場(chǎng)。終于,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)迎來(lái)爆發(fā)。
消費(fèi)金融有多火,從《研究》中也可以窺知一二。從2010年到2016年,我國(guó)一共產(chǎn)生了15家消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu),而2017年,這個(gè)數(shù)字就增加到了25家。時(shí)下,不論在一線城市還是二三線城市,大眾消費(fèi)都可以借貸,比如婚慶、旅游等都可以通過(guò)借貸來(lái)完成消費(fèi)。《研究》顯示,使用消費(fèi)金融近50%的客戶,年齡都在18到29歲之間,這意味著,“90后”成為借貸消費(fèi)的絕對(duì)主力。而30到39歲的“80后”,在消費(fèi)金融中的占比也達(dá)到了40%。
中低產(chǎn)用戶流量?jī)r(jià)值凸顯
信貸市場(chǎng)為何如此瘋狂?事實(shí)上,信貸瞄準(zhǔn)的就是中低產(chǎn)用戶對(duì)消費(fèi)升級(jí)的訴求。有的大學(xué)生剛畢業(yè)想購(gòu)入一臺(tái)手機(jī);剛換工作的小哥想換一臺(tái)電動(dòng)車;公司小白這個(gè)月遲發(fā)工資了……隨著人們生活水平的不斷提高,越來(lái)越多的用戶愿意為了個(gè)性化的生活追求、更高品質(zhì)的生活花更多的錢,而不少用戶可能并沒有足夠的流動(dòng)資金,所以適當(dāng)借貸就成為主流的生活方式。
《研究》中的數(shù)據(jù)顯示,使用消費(fèi)金融的人,收入在2000元到4999元的群體,占樣本總數(shù)的70%,其次是5000元到9999元的群體,而2000元以下以及10000元以上低收入和高收入群體,幾乎不使用消費(fèi)金融產(chǎn)品。
個(gè)人借貸市場(chǎng)相較于政府、銀行而言還有很大的放貸空間,而這部分還是沒有加杠桿的,有著良好的信貸基礎(chǔ)。現(xiàn)金貸瞄準(zhǔn)的就是這些中低產(chǎn)用戶,他們需要錢,借貸之后又不會(huì)賴賬。平臺(tái)以小額貸款模式,用龐大的用戶數(shù)量和訂單來(lái)拉升利潤(rùn),對(duì)賭的就是大多數(shù)的用戶還是會(huì)按時(shí)還款的,這樣即便是有一小部分的壞賬也可以被抹平。以趣店為例,其大部分的優(yōu)質(zhì)用戶資源都來(lái)自于螞蟻金服。趣店成功之后,螞蟻金服證明了其流量?jī)r(jià)值,則可以選擇將流量進(jìn)行下一步的業(yè)務(wù)拓展,如理財(cái)、基金等。
精準(zhǔn)風(fēng)控勢(shì)在必行
當(dāng)前,市場(chǎng)也存在著競(jìng)爭(zhēng)不充分。行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中,也暴露了不少問題。高利貸、暴力催收、甚至裸條借貸也屢有發(fā)生,給行業(yè)與社會(huì)帶來(lái)了不利影響。雖然監(jiān)管部門已經(jīng)采取多項(xiàng)措施來(lái)對(duì)現(xiàn)金貸市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管,可是基于國(guó)內(nèi)龐大人口基數(shù)和廣闊的金融市場(chǎng)來(lái)看,依然有不少的監(jiān)管漏洞。
隨著我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的需求逐年增長(zhǎng),消費(fèi)金融行業(yè)的可發(fā)展空間也在不斷地增長(zhǎng),而對(duì)于行業(yè)亂象僅僅憑借監(jiān)管是無(wú)法做到面面俱到的。也正是消費(fèi)金融的火爆,恰恰暴露出了現(xiàn)在的借貸市場(chǎng)已經(jīng)到了饑不擇食的地步,表面的繁榮景象下是難以抑制的商業(yè)野心和不斷滋生的金融亂象。
只有監(jiān)管部門、行業(yè)企業(yè)、消費(fèi)用戶共同努力,才能將市場(chǎng)引導(dǎo)到一個(gè)良性發(fā)展的環(huán)境中去。與此同時(shí),加大對(duì)大數(shù)據(jù)等風(fēng)控模型的應(yīng)用,也能夠?qū)τ脩舻男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為全面、準(zhǔn)確的評(píng)估,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控。
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