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伴隨著又一批民營銀行的獲準開業(yè)，民營銀行籌建顯現(xiàn)出“有進有退”的理性苗頭。數(shù)據(jù)顯示，自今年5月至11月21日，有7家民營銀行獲得開業(yè)批復。截至目前，已開業(yè)民營銀行數(shù)量增至16家。不過，也有上市公司最近發(fā)布公告稱，受到注冊資本金等因素的影響，放棄繼續(xù)籌建民營銀行。

業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行不能“一哄而上”，在金融風險上升的環(huán)境下，監(jiān)管部門對民營銀行仍需保持嚴格的準入門檻。與此同時，我國民營銀行在未來的發(fā)展中，要堅持走差異化發(fā)展的道路。而在民營銀行設(shè)立進入常態(tài)化之后，差異化監(jiān)管機制有待深入研究。

監(jiān)管 支持籌建同時設(shè)立門檻

自2014年銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點工作以來，首批5家試點銀行已于當年年底和2015年上半年陸續(xù)獲批開業(yè)。2015年6月26日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》，2016年12月31日，銀監(jiān)會再次發(fā)布了《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導意見》。

在準入條件方面，銀監(jiān)會要求，投資入股銀行業(yè)金融機構(gòu)的民營企業(yè)，最近3個會計年度需連續(xù)盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達到總資產(chǎn)30%以上、權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%等。雖然銀監(jiān)會并沒有明確要求民營銀行的最低注冊資本，但各地在具體執(zhí)行過程中，注冊資本的門檻已經(jīng)顯現(xiàn)。

截至目前，部分省市如山西、陜西等已經(jīng)出臺具體意見，提出民營銀行設(shè)立應滿足注冊資本最低為20億元。其中山西銀監(jiān)局《關(guān)于推進設(shè)立民營銀行工作的實施意見》提出，對于發(fā)起人，應為在山西省內(nèi)注冊的民營企業(yè);發(fā)起人單一股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股比例原則上不超過30%;應全部為民間資本。同時，在發(fā)起人凈資產(chǎn)方面，優(yōu)先選擇單家企業(yè)凈資產(chǎn)不低于100億元，終極受益人和剩余風險承擔者個人凈資產(chǎn)不低于50億元的民營企業(yè)。《關(guān)于推進陜西民營銀行設(shè)立工作實施意見》也指出，發(fā)起設(shè)立民營銀行注冊資本應滿足20億元人民幣的最低限額，應制定合法章程。

業(yè)內(nèi)人士表示，對民營銀行的注冊資本等提出要求是為控制風險。對民營銀行中的民營股東所占的股權(quán)比例提出上限要求，其目的也是要防止野蠻人入侵和避免銀行成為大股東提款機的隱患，引導民營銀行長期穩(wěn)健發(fā)展。不過，整體而言，各地在政策動向上仍傾向鼓勵民營銀行建設(shè)。山西省在今年7月召開的金融工作座談會上提出，要深化地方金融改革，健全地方金融體系，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，推動金控集團等地方金融機構(gòu)做強做大，積極發(fā)展中小銀行和民營金融機構(gòu)，大力引進各類金融資本、金融機構(gòu)、金融管理團隊和高層次金融人才。今年7月，成都市人民政府發(fā)布的“成都產(chǎn)業(yè)發(fā)展新政五十條”中也提及“鼓勵符合條件企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行”。

進程 民營銀行籌建趨于理性

自今年5月以來，新安銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關(guān)村銀行、威海藍海銀行和億聯(lián)銀行共有7家民營銀行獲得正式開業(yè)批復。

11月18日，安徽省首家民營銀行——安徽新安銀行在合肥正式開業(yè)。新安銀行最終由安徽省南翔貿(mào)易(集團)有限公司、合肥華泰集團股份有限公司、安徽金彩牛實業(yè)集團有限公司和安徽中辰投資控股有限公司這4家企業(yè)參股，注冊總資本20億元人民幣。新安銀行董事長李夢琳表示，安徽新安銀行將以傳統(tǒng)業(yè)務為抓手，向以客戶為中心的商業(yè)模式發(fā)展。同時，以數(shù)據(jù)科技為導向，布局以互聯(lián)網(wǎng)為中心的金融生態(tài)體系，搭建產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融雙核驅(qū)動的業(yè)務模式。

據(jù)記者統(tǒng)計，自2014年首批民營銀行成立以來，目前獲得銀監(jiān)會批準開業(yè)(包括已開業(yè))的民營銀行已達17家。目前，民營銀行的分布基本是一省一家，但仍有十余個省份尚沒有民營銀行獲批，包括黑龍江省、山西省、陜西省、貴州省、甘肅省等多個省份，集中在西部地區(qū)和中部地區(qū)。

數(shù)據(jù)顯示，多家民營銀行在開業(yè)后首個完整會計年度就實現(xiàn)了盈利。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年8月，首批民營銀行2016年業(yè)績顯示，這首批五家民營銀行的營收和凈利潤均取得大幅增長，較2015年全部扭虧為盈，資產(chǎn)質(zhì)量方面不良貸款率總體較低，有兩家銀行的不良率為0。這樣的數(shù)據(jù)表現(xiàn)也鼓舞了民營資本的信心。

不過，值得注意的是，受到準入門檻的限制，不少民營股東在積極申設(shè)民營銀行的同時，態(tài)度方面也更為理性和分化。近日，亞寶藥業(yè)發(fā)布《關(guān)于終止籌建民營銀行的公告》稱，鑒于銀行業(yè)監(jiān)管部門對民營銀行的相關(guān)政策進一步細化，民營銀行最低注冊資本提高至20億元等準入條件，使得山西同昌銀行股份有限公司的相關(guān)籌建工作已無法繼續(xù)推進，經(jīng)全體擬出資人商議決定終止籌建同昌銀行的相關(guān)工作。

此前，2016年，朗瑪信息、益佰制藥也因最低注冊資本金額不足20億雙雙公告退出籌建“貴安科技銀行”;廈門建研集團稱“受相關(guān)政策影響，籌建民營銀行的工作已無法推進”。

展望 民營銀行發(fā)展需差異化政策

業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行不可“一哄而上”，在金融風險上升的環(huán)境下，監(jiān)管部門對民營銀行仍需保持嚴格的準入門檻。與此同時，我國民營銀行在未來的發(fā)展中，要堅持走差異化發(fā)展的道路。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，民營銀行未來的發(fā)展之路仍面臨很大挑戰(zhàn)。他表示，除激烈的市場競爭外，金融去杠桿、經(jīng)濟“三期疊加”也壓縮了行業(yè)發(fā)展空間。而一些新成立的民營銀行憑借其特殊優(yōu)勢而選擇差異化競爭路徑，實際上給其他民營銀行提供了可借鑒的經(jīng)驗。

公開資料顯示，實現(xiàn)盈利的民營銀行大多有特色業(yè)務。例如，微眾銀行的“微粒貸”上線兩年累積發(fā)放貸款3600億元，總筆數(shù)達4400萬筆，筆均放款8200元。

業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行的差異化發(fā)展也需要監(jiān)管部門差異化政策的支持和鼓勵。曾剛建議，對處于初創(chuàng)期的民營銀行可以適用不同于成熟銀行的差別化監(jiān)管政策，給民營銀行監(jiān)管指標達標設(shè)置一定的緩沖期。建議監(jiān)管部門放開限制，鼓勵民營銀行進一步探索市場化的激勵機制，特別是在股權(quán)激勵方面先行先試，逐步建立人才激勵的長效機制。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼也曾發(fā)文表示，民營銀行的差異化競爭需要監(jiān)管部門的支持和鼓勵。“下一步，在有效防范風險的前提下，建議監(jiān)管部門推進并不斷完善差異化監(jiān)管措施，如落實和細化有所差別的不良貸款容忍度政策，對小微不良貸款單列考核;對小額的小微貸款利息收入采取稅收減免政策，鼓勵民營銀行專注于小微、‘三農(nóng)’企業(yè)服務等等。”董希淼建議，對部分民營銀行，在未拿到批籌文件之前難以開展相關(guān)工作，而要在6個月籌備期完成人員招聘、系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品研發(fā)，時間也比較緊張。建議監(jiān)管部門不妨適當延長籌備期。

【來源：網(wǎng)貸天眼】