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近兩年，監(jiān)管部門加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)逐步納入監(jiān)管，不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的過(guò)程中，現(xiàn)金貸、虛擬貨幣等細(xì)分業(yè)態(tài)也不斷涌現(xiàn)出新的風(fēng)險(xiǎn)。近日，多位監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)人再次表態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的要求。在分析人士看來(lái)，這意味著，現(xiàn)金貸等此前處于灰色地帶的業(yè)務(wù)也將納入監(jiān)管。

仍存灰色地帶

10月28日，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏在“2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治要以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方法，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的基本要求，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正從“野蠻生長(zhǎng)”走向“合規(guī)理性”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的首個(gè)綱領(lǐng)性指導(dǎo)意見(jiàn)是2015年7月由央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等十部委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，此后，國(guó)內(nèi)各類從事P2P、眾籌、消費(fèi)金融、汽車金融等業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般涌現(xiàn)的同時(shí)，監(jiān)管政策持續(xù)跟進(jìn)，兩年間，《互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治實(shí)施方案》、《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》等行業(yè)整頓、監(jiān)管文件陸續(xù)出臺(tái)。此外，針對(duì)第三方支付的監(jiān)管舉措也不斷推出，如牌照收緊、加大處罰、備付金集中監(jiān)管等。

不過(guò)，值得關(guān)注的是，在普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，也有不少打監(jiān)管擦邊球的業(yè)務(wù)和行為出現(xiàn)。如涉嫌非法集資的ICO業(yè)務(wù)，利率過(guò)高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問(wèn)題不斷的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)等。

紀(jì)志宏也指出，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展中積累了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，也有一些機(jī)構(gòu)假借普惠金融的名義，依靠技術(shù)手段從事非法集資、金融等違法犯罪活動(dòng)。

在此次論壇上，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒也表示，當(dāng)前金融領(lǐng)域的主要矛盾是人民群眾和市場(chǎng)主體對(duì)金融服務(wù)的更高需求和金融發(fā)展不平衡、不充分的矛盾。李均峰表示，要通過(guò)監(jiān)管來(lái)打擊那些打著數(shù)字普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的旗號(hào)，實(shí)際從事金融，或者是騙局的金融活動(dòng)。

央行行長(zhǎng)周小川在“國(guó)際貨幣基金組織/世界銀行年會(huì)”上也強(qiáng)調(diào)，目前許多科技公司開(kāi)始提供金融產(chǎn)品，有些公司取得了牌照，但有些沒(méi)有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務(wù)、出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這可能會(huì)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題和金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字貨幣監(jiān)管需國(guó)際合作

今年初以來(lái)，比特幣等虛擬貨幣價(jià)格飆漲，從5000元左右漲至最高3萬(wàn)元左右。 在虛擬貨幣經(jīng)過(guò)一番火爆炒作之后，又出現(xiàn)了基于虛擬貨幣的“新玩法”——首次代幣發(fā)行(ICO)。而ICO的野蠻生長(zhǎng)吹大了虛擬貨幣價(jià)格泡沫。

由于虛擬貨幣匿名性、去中心化等特性，這些虛擬貨幣成為不法分子洗錢、非法交易、逃避外匯管制的重要工具。今年以來(lái)，ICO發(fā)展迅猛。工信部調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017年以前，我國(guó)ICO項(xiàng)目一共只有5個(gè);2017年以來(lái)，ICO發(fā)展，截至今年上半年，數(shù)量達(dá)到27個(gè)，ICO總計(jì)融資26億元，7-8月，ICO項(xiàng)目數(shù)量再度飆升。截至9月7日，全國(guó)范圍內(nèi)ICO涉及資金數(shù)十億元，ICO項(xiàng)目參與人數(shù)超過(guò)10萬(wàn)人。

對(duì)于ICO風(fēng)險(xiǎn)，央行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰認(rèn)為，ICO沒(méi)有規(guī)范程序可循，消費(fèi)者僅基于白皮書的內(nèi)容來(lái)判斷是否參與融資，而多數(shù)的白皮書內(nèi)容虛假、嚴(yán)重失真，涉嫌非法集資。很多消費(fèi)者并不關(guān)心項(xiàng)目本身的價(jià)值，只關(guān)心投資回報(bào)，致使風(fēng)險(xiǎn)被忽略。

在此背景下，今年9月，央行、證監(jiān)會(huì)在內(nèi)的七部門聯(lián)合發(fā)文，叫停ICO，在監(jiān)管迅速出手后，國(guó)內(nèi)虛擬貨幣市場(chǎng)得到有效整治。但目前，虛擬貨幣交易正從線下轉(zhuǎn)至場(chǎng)外市場(chǎng)，同時(shí)，部分投資者轉(zhuǎn)向境外炒幣。對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言認(rèn)為，從監(jiān)管的角度看，降低虛擬貨幣交易規(guī)模和參與人數(shù)的目的已經(jīng)達(dá)到，至于場(chǎng)外交易和境外交易，本來(lái)就是難以監(jiān)管也不必監(jiān)管的領(lǐng)域，不必過(guò)度關(guān)注。

也有分析人士表示，在關(guān)停虛擬貨幣交易平臺(tái)后，相關(guān)監(jiān)管仍然不能松懈。央行貨幣政策委員會(huì)秘書長(zhǎng)溫信祥建議，要發(fā)展監(jiān)管科技，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升監(jiān)管效率。同時(shí)，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，數(shù)字貨幣去中心化的特點(diǎn)要求各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管，成員國(guó)之間應(yīng)制定原則性監(jiān)管法規(guī)，建立統(tǒng)一的數(shù)字貨幣國(guó)際糾紛解決機(jī)制，加強(qiáng)信息共享與交流，共同打擊數(shù)字貨幣跨國(guó)犯罪活動(dòng)。

“我們要防止讓數(shù)字技術(shù)變成數(shù)字陷阱或數(shù)字游戲。對(duì)那些利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行的一些偽創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)該依法進(jìn)行從嚴(yán)監(jiān)管，避免使投資人和消費(fèi)者陷入債務(wù)陷阱，或者是龐氏騙局。”李均峰指出，鼓勵(lì)有效、有用的金融創(chuàng)新，而不是虛擬的創(chuàng)新，或者偽創(chuàng)新。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)恐迎嚴(yán)監(jiān)管

近期，趣店等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上市使得現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)空前關(guān)注。

薛洪言指出，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)目前主要存在三方面問(wèn)題，一是畸高利率依舊存在，自今年4月監(jiān)管明確對(duì)高利率進(jìn)行關(guān)注后，整體有所好轉(zhuǎn)，但部分機(jī)構(gòu)依舊借服務(wù)費(fèi)等方式變相維持超高的借款綜合成本;二是借款資金用途管理有待進(jìn)一步強(qiáng)化，既要防止資金流入房地產(chǎn)、投資投機(jī)領(lǐng)域，也要避免資金陷入以貸還貸、賭博或其他不良嗜好的惡性循環(huán)之中;三是放貸機(jī)構(gòu)的杠桿率監(jiān)管問(wèn)題，貸款風(fēng)險(xiǎn)具有滯后效應(yīng)，控制杠桿率能夠有效防范不良爆發(fā)時(shí)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的沖擊，目前現(xiàn)金貸行業(yè)這一塊還相對(duì)空白。

據(jù)了解，近日，上海黃浦區(qū)金融辦召集轄內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)會(huì)，傳遞了規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息，包括嚴(yán)禁暴力催收，并要求所有手續(xù)費(fèi)、利息等綜合借貸成本不得超過(guò)年息36%等。

早在今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》提到：“做好‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。”據(jù)了解，這是銀監(jiān)會(huì)首次明確提出要對(duì)“現(xiàn)金貸”進(jìn)行監(jiān)管。此后不久，上海、北京、廣州、深圳四地連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。上海地方行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位涉及“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行摸底排查;北京監(jiān)管部門下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案;廣州、深圳地方協(xié)會(huì)陸續(xù)下發(fā)通知，要求會(huì)員單位進(jìn)行“現(xiàn)金貸”清查。

此外，值得關(guān)注的是，目前，有銀行、信托機(jī)構(gòu)給現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)輸血。據(jù)了解，有銀行通過(guò)認(rèn)購(gòu)消費(fèi)貸證券化產(chǎn)品的形式，將資金投入到了現(xiàn)金貸平臺(tái)中。趣店創(chuàng)始人羅敏表示，“趣店也是科技公司，我們也是平臺(tái)，是撮合，我們借出去的錢90%是別人的錢，其中40%是各家銀行的錢” 。一位接近監(jiān)管層的人士稱，“現(xiàn)在已經(jīng)在限制銀行向現(xiàn)金貸提供資金，沒(méi)有具體的政策，但會(huì)有相應(yīng)的通知。后面在資金供給渠道上肯定還會(huì)有政策”。

上海大學(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)孟添認(rèn)為，現(xiàn)金貸的商業(yè)模式雖然有存在的現(xiàn)實(shí)意義，但同時(shí)也要受到更強(qiáng)的監(jiān)管，否則很容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。建議相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)金貸要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)整體業(yè)務(wù)進(jìn)行排摸，落地細(xì)則，限制其發(fā)展的灰色地帶。

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