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10月18日，中國消費分期平臺趣店赴美上市，引發外界對現金貸的關注和爭議。至今，網貸在中國已經走過了10年的歷程，依托互聯網技術發展起來的消費金融，以其強勁的增長為整個行業增添了活力，吸納了曾經在傳統金融體系中缺乏征信數據的消費人群。而現金貸在這類以學生、年輕藍領為主的人群中無疑有更廣闊的市場。

現金貸、校園貸：有需求就有市場

據中國人民銀行、國家統計局等的數據顯示，2016年我國信貸人口滲透率僅有29.7%，同期美國已超過80%，長期以來我國傳統金融受政府保護、業務覆蓋面有限、擴大業務動力不足是實際存在的情況；年輕人群可支配收入少、超前消費意愿強烈的消費特點為互聯網消費金融業帶來了動力。尤其是成長于移動互聯網時代的以90后為代表的群體，便捷化支付消費、即時享樂使得他們的貨幣觀念減弱，超前消費意愿尤其強烈。現金貸、校園貸及其類似產品應運而生。

現金貸是小額現金貸款業務的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。從2015年開始，現金貸作為消費金融的一個分支在中國開始快速發展。基于互聯網的消費貸款主體，主要以年輕人為主，有的是藍領，有的是進城務工人員，有的剛剛走出校園。

現金貸與校園貸的相同之處在于都是小額貸款，也都是以年輕人為主要客群。而兩者之間區別何在？校園信用卡禁止發行后，校園貸在網絡興起，主要以在校學生為業務主體提供小額貸款。2016年9月中國銀監會聯合教育部以及人力資源社會保障部發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，責令網貸機構一律退出校園貸業務，于是眾多校園貸平臺開始轉向面向除學生外，被銀行信用卡征信系統排除在外而又有借貸需求的人群，這些人群的基本特點是信用數據較少，基數眾多且借款需求旺盛，他們有小額短期的信貸消費需求，而現金貸方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性符合這類客群的需要，當出現資金短暫周轉難的問題時，這類客群傾向于互聯網金融平臺的借貸。

外界對現金貸的爭議主要在于借款利率過高，根據財新專欄作家金麟對現金貸利率的分析，以XX貸為例，其利率用“銀行貸款利率計算器”算，實際利率為15.6%。但根據公式EAR（有效年利率）=（1+r/M）^M-1，算出來的利率卻又只有8.66%，與“高利貸”相差甚遠。而登陸另一家現金貸平臺XX貸并申請借款，申請結果如下：

金麟指出，借款利率的計算其實有表、中、里三個版本。

表：14%。一眼看上去，每月還款951元，那么12個月一共還11412元，相比于1萬元借款金額，14.12%的借款利率甚至比信用卡循環授信利率都低，還是挺實惠的。

中：20%。稍微仔細點，會看到實際放款只有9384元（這里不考慮拉新紅包）。承擔的實際借錢利率就是20%，好像就沒有那么實惠了。但比信用卡循環授信利率也只高了一點點，優點是借起來更方便。

里：45.03%。這就是一筆典型的高利貸。其實在這12個月中，平均占用的資金金額只有大約4600元。為什么？因為還款方式是分期付款，本金金額每個月都在減少。打個比方，到第10個月還有1萬元貸款可用嗎？

“其實這是整個消費金融行業包括銀行的普遍實踐。如果我們申請銀行分期，銀行會告訴我們一個收費水平，但是這個不是“利率”而是分期“費率”，而費率是根據初始本金計費的——哪怕還到了最后一期本金只剩下初始的1/12，本期還款仍然按初始本金計算。區別僅在于銀行信用卡的方法更嚴謹，而草根公司的做法更粗放而已。”金鱗提到。

搭建數據共享平臺 打破信息孤島

如今，對于現金貸的監管早已箭在弦上。原因除了許多中小現金貸平臺的借款利率過高導致風險過高以外，另一方面，部分平臺過度重視流量，對于現金貸業務的風控從“基于提高用戶體驗”出發讓借款申請流程更加“便捷”。缺少完整央行征信數據的用戶在業務流程中較容易出現“多頭借貸”等惡性行為，極易帶來信貸逾期風險。這些用戶往往是“拆東墻補西墻”，借新還舊，或者增加新的較大金額消費，本金加利息導致債務不斷累積。當超出償還能力時，只能選擇逾期。而大量的逾期又催生了一些不正規借貸平臺的暴力催收等行為。

與此同時，利用各平臺信息不互通而有組織、有預謀地進行金融欺詐的現象叢生，產生了虛假或冒用信息申請、機構代辦、組團騙貸等眾多種類的欺詐風險，為各平臺信審風控帶來挑戰。

針對這個問題，互金行業開始意識到共同打造一個風險管理及金融科技共享云平臺的重要性，已有一些互金公司開始推出風險管理的產品和服務，開發風控云平臺，對接借貸數據，經過反欺詐團隊調查核實的風險名單，向行業機構提供查詢共享。共享數據分為與金融借貸強相關的數據與弱相關的數據。借貸強相關數據包括歷史借貸信息與還信款記錄、被查詢次數等。這類數據對于預防多頭負債、防止欺詐、增強風控能力有立竿見影的效果。平臺通過相互合作，有效獲取多頭借貸數據形成數據庫來有效防控惡性借貸行為的出現。

致誠信用總經理趙卉表示，如何精準識別虛假信息申請、冒用身份申請、機構代辦、多頭借貸、組團騙貸等欺詐風險也是各機構面臨的問題。如果不能降低這些風險，有效地規避信用崩盤、信用風暴出現，很有可能會演化成一個行業性的系統風險，這是網貸行業下一個十年發展所面臨的關鍵問題。所以，只有數據共享才有希望幫助行業形成一個良性的生態環境，只有抱著誠信的態度，真實、合規、高質、有效地進行數據對接共享，才能真正打破信息孤島。

現金貸需要更健康地成長

目前現金貸作為新興的互聯網金融業態，尚處于監管空白地帶，在無監管細則借鑒的背景下，國內現金貸企業風起云涌，紛紛抓緊監管空窗期擴大規模，實現盈利。監管缺失帶來的是現金貸業務的野蠻生長，由此引發的高壞賬，高風險等各種行業亂象層出不窮。

2017年4月，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》，對現金貸進行風險排查和整治，重點針對涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規行為。

10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上回答了記者提問，對互聯網金融的監管進行了表態。他提到，未來將繼續清理整治網貸活動，嚴查非法獲取貸款資金來源、非法獲取高息和暴力催收等行為。要抵御外部沖擊風險，包括IT系統、互聯網金融、非法集資等風險。

中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，一方面，不要“一棒子打死”，應允許“現金貸”具有一定的發展空間；另一方面，監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、準入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。

幫主最后還要碎嘴一句：常說不會花錢就不會掙錢，但學習理智而不是盲目花錢確是必須要做的事。現金貸提供的便利和風險是成正比的，利率計算方式變化多端，消費者不知情，又有多少從業者會主動提示？超前消費的同時理智消費，多讀書，少交財商稅，保持充分清醒，才是日漸浮躁的新時代里最該做的事。

【來源：琥珀金融幫 】