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場景分期大洗牌:巨頭離場,玩家敗退,紛紛搶灘現金貸金融

砍柴網 / 一本財經 / 2017-10-26 18:31
2016年,消費金融中重要分支:“場景+分期”,一度被譽為潛力無限的模式。

場景分期大洗牌:巨頭離場,玩家敗退,紛紛搶灘現金貸

2016年,消費金融中重要分支:“場景+分期”,一度被譽為潛力無限的模式。

兩年的時間里,場景分期的探索早已遍及租房、3C、旅游、教培、醫美、家裝等多個領域,均被稱有“萬億市場”。但近兩年的發展,行業卻遠沒有預期那般發展壯大,甚至在多個場景出現了倒閉潮,或者轉型現金貸。

醫美分期,大量玩家退場;教育分期,知名玩家只剩下五六家;租房分期更是大部分倒閉,僅剩背靠大樹者。

行業一度信心全無,開始出現大量質疑之聲,難道,場景分期只是個偽命題?

01行業退潮

“醫美分期領域,行業正在大退潮”,行業資深從業者白楊透露,現在醫美市面上的較大玩家,大概只剩下10個左右。

多位知情人證實,巨頭百度,已基本不再新增用戶,而曾經切入過醫美市場的樂信集團(分期樂),也悄然退出。在醫美分期領域勢頭很猛的“快分期”,其多位員工透露,在幾個月前也暫定了業務。而此前嘗試進入醫美領域的“招聯金融”,也在試水后不久悄然退出市場。

“這個場景太復雜,我們主動放棄了”,招聯金融的某業務負責人稱。

“而專注在醫美行業的米么金服,也開始做現金貸”,白楊稱。一本財經發現,在米么金服的App頁面上,確實已有了現金貸款的入口。

醫美分期出現潮退,而教育分期也不樂觀。

業內人員王勃透露,去年教育分期市場,格外火熱,頭部玩家貸貸熊,曾和百度金融有過一戰,“雙方為了搶占市場,利率多次調低”。但有趣的是,兩大巨頭并未決出勝負,在今年,幾乎同時撤離了市場。

“百度金融的教育分期,已不再拓展新用戶,但還和頭部的B端企業保持合作”,百度金融某員工透露。

“我們已停止放款,但收款會繼續”,貸貸熊客服告訴一本財經。

創業小平臺方面也不樂觀,大部分教育分期創業公司在2015年進場,但兩年過去,依舊停留在A輪以內。

△企名片數據顯示,教育分期類別下的創業公司,沒有一家融資階段突破A輪

而蠟筆分期在蘋果商店的下載簡介,已直接變成了“玖富現金借款,快至3分鐘到賬”。

“前幾個月,要求現金貸每個月放款8000萬”,蠟筆分期的某離職員工稱,整個公司都在轉型。

“現在教育分期玩家總共也就10家,知名一點的也就五六家”,王勃稱,整個行業遠沒有如預期中爆發,一直不溫不火。

而租房分期慘狀更甚:火力全開的趣租做了半年就關張;風頭正勁的斑馬王國,業務線幾乎停滯;紅極一時的丁丁白條,因為丁丁租房的倒閉,徹底停擺。

“這些都還是知名平臺,很多小平臺,上線一段時間,就悄悄下線了”,一租房分期平臺的風控負責人對一本財經稱。

大部分平臺,都在洗牌中退場,剩下的大多是因為背后大樹撐腰,如我愛我家派系的房司令、獲上市公司入股的會分期、58集團下的58月付、鏈家和京東合作的自如白條等。

三個主流的場景分期,現狀不容樂觀:巨頭退場,行業洗牌,要么倒閉,要么轉型去做現金貸。而其他分期,也多多少少面臨瓶頸:家裝分期太低頻,又多是銀行的戰場;旅游分期也低頻,且多使用信用卡來分期;3C分期,套現太容易……

如此來看,整個“場景+分期”行業發展,都不太樂觀。

甚至有投資人和行業從業者,對“場景分期”的模式提出質疑:這難道是個偽命題?

02共同難題

2015年,在各大金融峰會上,都能聽到從業者對“場景+分期”的無限期許,“和場景結合,風控好做,且獲客容易,是消費金融最具想象力的創新”。

場景一般會包含3方角色:分期平臺、C端用戶、B端機構。

而場景分期被看好的核心邏輯在于,可達成多方共贏。

以教育分期舉例,一個剛畢業的大學生有培訓IT的需求,但上萬元的客單價可能會將他拒之門外,需求被壓制。有分期之后,他可先上課,之后有了收入再付費。這就達成3贏局面:學生解決了剛需,培訓機構增加了銷量,分期平臺獲得了利潤。

但2年后,行業并未交出讓人滿意的答卷。實際上,行業在落地過程中,發現諸多問題。

“其實很多場景,都不算剛需”,大河創投副總裁徐尚悅稱,市場最大推動力,一定是需求。如K12的教育分期,大部分父母舍得為孩子花錢,而且,即便分期,他們大多也會使用信用卡。

一位業內人士透露,現在租房市場為了獲客,自身也慢慢開始變成“押一付一”的模式,租房分期的市場,被不斷壓縮。

而醫美市場更是如此,對于普通人來說,美容整形只是一個錦上添花的需求。

“場景分期和現金貸比起來,實在是太良心,利率太低了”,白楊稱,場景分期的年利率,一般都在24%之下。

而分期的玩家,目前大多不盈利。去線下場景獲客,成本相對要高,而在現實的殘酷競爭過程中,他們的利率會被反復削薄。

“教育分期的利率可以控制在19%左右,但百度進場后,直接將整個行業利率拉低3到4個點”,王勃稱。

“醫美行業慘多了,米么金服進入市場后,曾推出過零首付、零利率的推銷方式,大家都緊隨其上,行業利潤被殺盡”,白楊稱。

巨頭進場、頭部玩家搶占市場的手段,一度讓行業陷入惡性競爭的泥潭。他們試圖像滴滴等互聯網公司一樣,前期跑馬圈地,搶占市場,形成用戶習慣和規模效應后,再一統天下。然而,跑馬圈地在金融領域,卻是一個悖論。

“金融用戶是沒有忠誠度的,他們只會趨利而動”,白楊稱,網貸行業就是一個極好的例證——用戶只會選擇利息給得最高的平臺。

場景分期同樣如此,比如醫美分期中,醫院沒有忠誠度,誰家額度高、通過率高、審核放款快就選誰家。而最為關鍵的一點,是他們遠遠低估了人性在利益面前迸發的智慧。醫美、教育分期,都遭遇過B端和中介,甚至加上用戶,三方勾結騙貸。

他們最開始專注在C端風控上,卻忽視了B端風控之難。“在非標產品行業,因為價格不透明,就會存在大量中介”,白楊稱,中介讓這個市場變得水深渾濁,并拉動B端和用戶,共同來“薅錢”。“B端與分期平臺本質矛盾在于,二者根本訴求不同”,白楊稱,對于B端而言,增加銷售是核心訴求,醫院巴不得每一個申請的用戶都通過,增加業績。

需求不夠旺盛、盈利難,加上風控問題重重,在行業的早期階段,讓玩家頻頻碰壁。

03 未來方向

場景+分期真的是偽命題嗎?

盡管磕磕絆絆,但行業還是走出了不少公司,據業內人士稱,少數幾家穩重而深耕行業的公司,已實現了盈利。

已有玩家,慢慢將模式走通。“肯定不是偽命題,用戶提前獲得了服務,B端獲得了促銷,我們再獲取利潤,這個3贏的模式,并無問題,只是大家低估了實現難度”,白楊稱。

多位業內人士指出,場景+分期的風控核心,不是C端,而應該是B端。一家醫美分期平臺嘗試著,只和最頭部的醫院合作,結果“零壞賬”,“如果B端風控做好了,直接幫你過濾掉壞的客戶”。“我們的B端風控做到了什么地步?我們會給參加過培訓的學生打電話,問他們教學質量、就業率,這樣才能確保后期不會因為糾紛,導致學生不還款”,某教育分期平臺的風控負責人稱。

多位從業者認為,行業的這輪洗牌,并非壞事,將一些投機的玩家清洗出去,“真正深耕行業的玩家,才有機會”。“大多數玩家,沒有從消費角度來理解場景,而是簡單從金融角度去理解”,徐尚悅稱,深耕行業,讀懂場景尤其重要。

白楊的公司,正在探尋行業出路。“我們正在深耕產業鏈,你要給醫院提供更多的價值,而非簡單的分期產品捆綁,這樣毫無黏性”,白楊稱,他們正在給醫院提供各種業務,比如SaaS系統、美容設備租賃。

醫院最大的需求是什么?是獲客。

白楊甚至和中介和渠道處好關系,將一些優質客戶倒給醫院。

“我們同樣也在幫培訓機構獲客”,笨鳥分期的風控負責人劉凱稱,他們正在和一些學校談合作,將優質客源輸送給培訓機構。

如此,淺度關系,變成了深度捆綁。“深耕行業,深耕場景,才是真正的壁壘,比簡單的跑馬圈地,要重要得多”,白楊稱。

“未來,哪些場景+分期更具競爭力?有強大背景支撐的,更容易殺出重圍”,徐尚悅稱。

因此,尋找一個強大的靠山,也是場景+分期公司的一條出路。王勃稱,假如一家教育分期平臺能獲得頭部教育機構的股權投資,會活得不錯。而在租房領域,如今發展不錯的玩家,都是“背靠大樹者”,如我愛我家派系的房司令、鏈家和京東合作的自如白條等。

諸多行業,最終都面臨被巨頭收割和壟斷的局面,就如一場棋局,背后都是幾個核心玩家在操控。

“與其被動收割,不如主動投靠”,王勃稱。

如此來看,盡管場景很多,卻不是所有的場景都適合進入。一個最理想的場景應該滿足以下條件:C端人群消費剛需,單價高、毛利高、高頻等,最好還沒有信用卡這種替代性產品。

行業正在摸索中曲折前行,但不可否認,很多場景依然頗具價值。深耕的探索者,終可守得云開見月明。

【來源:一本財經



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