消費(fèi)金融風(fēng)控大忌:把大數(shù)據(jù)做成技術(shù)秀金融
這是一個最好的時代。消費(fèi)金融呈爆發(fā)式發(fā)展,大數(shù)據(jù)、金融科技技術(shù)不斷革新,風(fēng)控能力持續(xù)提高。這是一個最壞的時代,大爆發(fā)時代的野蠻生長,迎來了機(jī)遇卻也帶來了危機(jī)。
在我國個人信用體系并不健全的大環(huán)境下,各業(yè)內(nèi)公司紛紛打起了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的牌,在宣傳方面也都把“以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),以智能系統(tǒng)做支撐,以核心算法為引擎”等作為重中之重,但消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控光有這些就夠了嗎?
大數(shù)據(jù)需要專家經(jīng)驗來整合
任何人工智能、數(shù)據(jù)挖掘的模型,其實都只是工具。
馬上消費(fèi)金融決策科學(xué)總監(jiān)孫光輝認(rèn)為,“大數(shù)據(jù)要接地氣,必須要以理解業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),脫離了業(yè)務(wù)來發(fā)展各種技術(shù),可能最后只是一場技術(shù)秀”。
打比方說,如果給風(fēng)控造一把槍,風(fēng)控業(yè)務(wù)拿著槍打鳥,鳥可能是欺詐分子或者是壞客戶,“我們提供好的裝備,業(yè)務(wù)人員很好地運(yùn)用去識別優(yōu)質(zhì)的和劣質(zhì)的客戶,這是量化策略的核心”,孫光輝說,“如果我們脫離業(yè)務(wù),只是單純使用這把槍,有可能方向就瞄錯了,這樣就打不到我們的目標(biāo),要對我們的業(yè)務(wù)目標(biāo)有深刻的理解,這樣我的數(shù)據(jù)才有可能能夠在我們的風(fēng)控發(fā)揮它應(yīng)有的作用,這一點非常的關(guān)鍵。”
大數(shù)據(jù)要重視專家的經(jīng)驗,業(yè)務(wù)人員跟數(shù)據(jù)人員的溝通和交流,這一點非常重要,業(yè)務(wù)人員要有數(shù)據(jù)思維,數(shù)據(jù)人員要有業(yè)務(wù)思維。
大數(shù)據(jù)需要用科學(xué)管理來保障
大數(shù)據(jù)如果管理不好,很有可能變成大混亂。因為大數(shù)據(jù)不僅僅是數(shù)據(jù)本身,其來源、種類都非常多,且存在整合、清洗等工序,工程量非常大。
科學(xué)管理的體系至關(guān)重要,不僅包含數(shù)據(jù)管理,還包括模型管理,技術(shù)部門開發(fā)出上百個模型,這些模型具體如何迭代,如何到中心調(diào)用,是一個很大的管理問題。除了這些,整個決策的完整生命周期也需要科學(xué)管理。
科學(xué)決策首先要做到整合風(fēng)控數(shù)據(jù)資源,建設(shè)決策分析的基礎(chǔ)設(shè)施。其次,要整合業(yè)務(wù)經(jīng)驗和大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù),先用數(shù)據(jù)驗證業(yè)務(wù)經(jīng)驗,通過數(shù)據(jù)再精細(xì)化業(yè)務(wù)經(jīng)驗。另外,專業(yè)化、定制化的數(shù)據(jù)策略決策要基于產(chǎn)品特征來做。
如果違背了這樣的思想,一味發(fā)展技術(shù),大數(shù)據(jù)有可能變成大忽悠,脫離了業(yè)務(wù)目標(biāo)發(fā)展技術(shù),“要么你瞄的方向錯了,打不到鳥,要么是定制化的程度不夠”,孫指出,能夠體現(xiàn)量化策略是精細(xì)化水平,通過數(shù)據(jù)提供定制化的解決方案,而不是用大數(shù)據(jù)這個框,什么東西都往里裝。要做好定制,也需要對業(yè)務(wù)有深刻的理解。
大數(shù)據(jù)文化要務(wù)實進(jìn)取、業(yè)務(wù)導(dǎo)向
對于消費(fèi)金融行業(yè)而言,須秉承務(wù)實進(jìn)取、業(yè)務(wù)導(dǎo)向的大數(shù)據(jù)文化。
盲目的發(fā)展技術(shù)是誤區(qū),公司的技術(shù)要跟問題相匹配,這才是最好的。“我們所有工具是定制化的,問題本身很簡單,我們也不會干大炮打蒼蠅,因為這很浪費(fèi)資源”,孫光輝認(rèn)為,如果僅僅停留在鼓搗數(shù)據(jù),不做接地氣的事情,做出的模型可能很漂亮,但沒有什么用。
消費(fèi)金融公司需要找到一個平衡,在技術(shù)、成本,乃至在很多緯度上,在時效性上要達(dá)成平衡,這是務(wù)實進(jìn)取的業(yè)務(wù)導(dǎo)向的數(shù)據(jù)文化。消費(fèi)金融公司需要在這一基礎(chǔ)上,將大數(shù)據(jù)風(fēng)控做成閉環(huán)體系,做能夠提供更好業(yè)務(wù)的接地氣的大數(shù)據(jù)。
【來源:財世匯】
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