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這是一個(gè)最好的時(shí)代。消費(fèi)金融呈爆發(fā)式發(fā)展，大數(shù)據(jù)、金融科技技術(shù)不斷革新，風(fēng)控能力持續(xù)提高。這是一個(gè)最壞的時(shí)代，大爆發(fā)時(shí)代的野蠻生長(zhǎng)，迎來(lái)了機(jī)遇卻也帶來(lái)了危機(jī)。

在我國(guó)個(gè)人信用體系并不健全的大環(huán)境下，各業(yè)內(nèi)公司紛紛打起了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的牌，在宣傳方面也都把“以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以智能系統(tǒng)做支撐，以核心算法為引擎”等作為重中之重，但消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控光有這些就夠了嗎？

大數(shù)據(jù)需要專家經(jīng)驗(yàn)來(lái)整合

任何人工智能、數(shù)據(jù)挖掘的模型，其實(shí)都只是工具。

馬上消費(fèi)金融決策科學(xué)總監(jiān)孫光輝認(rèn)為，“大數(shù)據(jù)要接地氣，必須要以理解業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，脫離了業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展各種技術(shù)，可能最后只是一場(chǎng)技術(shù)秀”。

打比方說(shuō)，如果給風(fēng)控造一把槍，風(fēng)控業(yè)務(wù)拿著槍打鳥，鳥可能是欺詐分子或者是壞客戶，“我們提供好的裝備，業(yè)務(wù)人員很好地運(yùn)用去識(shí)別優(yōu)質(zhì)的和劣質(zhì)的客戶，這是量化策略的核心”，孫光輝說(shuō)，“如果我們脫離業(yè)務(wù)，只是單純使用這把槍，有可能方向就瞄錯(cuò)了，這樣就打不到我們的目標(biāo)，要對(duì)我們的業(yè)務(wù)目標(biāo)有深刻的理解，這樣我的數(shù)據(jù)才有可能能夠在我們的風(fēng)控發(fā)揮它應(yīng)有的作用，這一點(diǎn)非常的關(guān)鍵。”

大數(shù)據(jù)要重視專家的經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)人員跟數(shù)據(jù)人員的溝通和交流，這一點(diǎn)非常重要，業(yè)務(wù)人員要有數(shù)據(jù)思維，數(shù)據(jù)人員要有業(yè)務(wù)思維。

大數(shù)據(jù)需要用科學(xué)管理來(lái)保障

大數(shù)據(jù)如果管理不好，很有可能變成大混亂。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)不僅僅是數(shù)據(jù)本身，其來(lái)源、種類都非常多，且存在整合、清洗等工序，工程量非常大。

科學(xué)管理的體系至關(guān)重要，不僅包含數(shù)據(jù)管理，還包括模型管理，技術(shù)部門開發(fā)出上百個(gè)模型，這些模型具體如何迭代，如何到中心調(diào)用，是一個(gè)很大的管理問(wèn)題。除了這些，整個(gè)決策的完整生命周期也需要科學(xué)管理。

科學(xué)決策首先要做到整合風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)資源，建設(shè)決策分析的基礎(chǔ)設(shè)施。其次，要整合業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，先用數(shù)據(jù)驗(yàn)證業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)數(shù)據(jù)再精細(xì)化業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。另外，專業(yè)化、定制化的數(shù)據(jù)策略決策要基于產(chǎn)品特征來(lái)做。

如果違背了這樣的思想，一味發(fā)展技術(shù)，大數(shù)據(jù)有可能變成大忽悠，脫離了業(yè)務(wù)目標(biāo)發(fā)展技術(shù)，“要么你瞄的方向錯(cuò)了，打不到鳥，要么是定制化的程度不夠”，孫指出，能夠體現(xiàn)量化策略是精細(xì)化水平，通過(guò)數(shù)據(jù)提供定制化的解決方案，而不是用大數(shù)據(jù)這個(gè)框，什么東西都往里裝。要做好定制，也需要對(duì)業(yè)務(wù)有深刻的理解。

大數(shù)據(jù)文化要?jiǎng)?wù)實(shí)進(jìn)取、業(yè)務(wù)導(dǎo)向

對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言，須秉承務(wù)實(shí)進(jìn)取、業(yè)務(wù)導(dǎo)向的大數(shù)據(jù)文化。

盲目的發(fā)展技術(shù)是誤區(qū)，公司的技術(shù)要跟問(wèn)題相匹配，這才是最好的。“我們所有工具是定制化的，問(wèn)題本身很簡(jiǎn)單，我們也不會(huì)干大炮打蒼蠅，因?yàn)檫@很浪費(fèi)資源”，孫光輝認(rèn)為，如果僅僅停留在鼓搗數(shù)據(jù)，不做接地氣的事情，做出的模型可能很漂亮，但沒(méi)有什么用。

消費(fèi)金融公司需要找到一個(gè)平衡，在技術(shù)、成本，乃至在很多緯度上，在時(shí)效性上要達(dá)成平衡，這是務(wù)實(shí)進(jìn)取的業(yè)務(wù)導(dǎo)向的數(shù)據(jù)文化。消費(fèi)金融公司需要在這一基礎(chǔ)上，將大數(shù)據(jù)風(fēng)控做成閉環(huán)體系，做能夠提供更好業(yè)務(wù)的接地氣的大數(shù)據(jù)。

【來(lái)源：財(cái)世匯】