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田間地頭的金融創新怎么玩？

近年來，農村金融的服務能力和水平有了明顯提升，但與發展現代農業的要求相比，金融仍是農業支持保護政策體系中的最大短板；貸款難、貸款貴、保險少、上市少等問題，仍然是農民和“三農”工作者反映最突出的問題。

現階段，大力推進產品服務創新和機制創新成為農村金融發展的重要任務。金融創新不新鮮，但農村金融在消費升級中快速發展的同時，潛力何在，阻力何除？

農村金融進行時

互聯網時代，“場景”逐漸成為重構人與商業連接的重要因素。同樣的產品在不同場景里代表著不同意義，透過場景，產品的商業價值得到提升，甚至促成跨界、構造緊密的品牌鏈。

“場景”在農村金融創新中的作用不可小覷。農分期高級副總裁嚴雷指出，當前農村金融場景的新變化主要體現在四個方面：土地規?；?、農民市民化、三農金融缺口較大、傳統金融機構貸款意愿不強。

針對此，很多涉農企業在經營中普遍重視場景的分析和應用。最早進入農村從事金融業務的企業大多照搬城市的經驗和模式，事實證明效果不佳；如今，企業們開始注意觀察和熟悉農村特有的差異化格局和“熟人社會”特征，因地制宜構造業務和風控模式；政府也開始重視并鼓勵適度規模經營。在此基礎上，企業進一步提供線上線下技術指導及設備，助力生產效率提高。在這個過程中，企業和農村消費者構建起了農業生產生活的基礎場景。

城鄉消費支出增速差距

盡管如此，在農村甚至縣及縣級別以下地區，消費金融服務需求依然得不到滿足。從互聯網普及率、人均收入和消費水平、整體受教育程度、對金融市場和金融產品的認知和了解等各方面來看，農村與城鎮仍然存在較大差距。

因此，在金融場景化應用中，農村金融仍達不到當前城鎮的成熟、創新和多樣化程度。農村消費金融市場得到普遍重視，但受制于發展現狀，場景化應用主要表現為切入和下沉，而不是創新和滲透。有數據顯示，2015年我國農村互聯網金融的體量只有125億元，較三農金融整體3.05萬億元缺口差距甚大，由此看來，該領域仍然是一片廣闊藍海。

農村金融痛點如何解決？

在利基研究院的《農村金融場景化研究報告》（以下簡稱為“報告”）研討會當中，利基研究院研究員劉文淵提到，針對場景的應用和落地，除了完善農村金融基礎設施建設，還需要把握兩個核心——教育普及和新技術應用。

同時應當注意到，農村傳統生產、消費場景中最重要的金融需求是什么？自然是缺錢。

嚴雷指出，缺錢也有真缺錢和假缺錢的區分，與城市相比，農村征信數據缺失問題相對嚴重，農戶缺少抵押、征信記錄缺失、農業風險較大等問題并未因普惠金融的介入而消失。涉及信用和資金安全問題，傳統金融機構無法解決，新型金融機構的風控難度又增加，兩面夾擊下，凸顯出農村居民中普遍存在的征信問題。

其次，農村與城市在借款等服務方面的風控以及獲客模式存在差異，這也督促著涉農企業在互聯網技術普及過程中不斷完善自身風控系統，追求精準獲客。神州農服金融業務總監師博翰表示，在農村，通過村鎮帶頭人找到地區新型農人的線下運作有無法替代的優勢。

根據《報告》，幫主整理出了如何從教育、技術、征信及風控三個角度入手，促進農村金融場景化應用發展。

提升金融知識水平農民受教育，涉農企業提供教育，政府與平臺合作打造綜合性涉農服務平臺。參與者有了完善的知識儲備，何愁“薅羊毛”等破壞游戲規則的行為出現？可以預見，個人、平臺、政府的合力才能共同推動農村金融能力的提升。

注重技術創新相較城市消費升級時各平臺在技術方面的精益求精，受制于農村科技水平，新產品的應用遠遠不夠充分。目前，部分服務機構已在嘗試針對不同地域、作物搭建大數據庫，近日農業部辦公廳發布《關于建立農資和農產品生產經營主體信用檔案的通知》，到 2017年底，國家級、省級農產品質量安全縣將率先建立農資和農產品生產經營主體信用檔案；2019年底，基本實現農資和農產品生產經營主體信用檔案全覆蓋。技術的創新，不僅讓生活更加便捷，更能改變業態，引導市場參與者的生產及消費習慣，進而改變傳統思維方式。

完善征信體系三農貸款難主要由于信用體系建設不全，天生的“短板”讓消費金融企業在滲入農村業務時困難重重。農戶分散、普遍信用意識不高、消費觀念保守加劇了問題解決難度。針對此，在為居民做金融知識普及和企業完善自身技術的同時，應注意到農村的“圈子現象”，打通線上線下渠道，從更廣的角度獲取信息。在此基礎上，建立健全的風控系統，隨著農業生產走向集約化，風險的控制將會更易于預期。

幫主說了這么多，和“場景化”有什么聯系呢？《報告》中提出，總體來看，我國農村金融目前處于傳統機構難下沉，新型機構難滲入的狀態。僅僅滿足農戶或企業基本融資需求是不夠的，農村“場景+金融”的發展趨勢將會是由切入場景逐步轉變為構建場景。如果不能從外部切入，不如深入其中，在內部生根發芽。師博翰提出，“（企業可以）建立標準化經營種植體系并找到農產品的后續銷路——即，農戶不知道怎么種或者種什么，企業可以提供全套的服務，打造出標準化種植的場景。”農戶需求得到滿足，企業明晰市場定位，“場景力”讓農村金融創新的未來更加廣闊。

【來源：網貸天眼】