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近期，聚美優(yōu)品的一款現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品“顏值貸”悄然上線，多家互聯(lián)網(wǎng)公司悄然布局現(xiàn)金貸。在今年4月10日，銀監(jiān)會網(wǎng)站正式發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，首次點(diǎn)名提出做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)清理整頓工作和“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作之后，喧鬧的現(xiàn)金貸可謂冰火兩重天。在此方唱罷我登臺的背后，筆者認(rèn)為現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融重要組成一員，宜疏不宜堵。

冰火兩重天的現(xiàn)金貸

近期有媒體報道，老牌的消費(fèi)金融服務(wù)提供商佰仟金融開啟了一輪大規(guī)模裁員，設(shè)計人員數(shù)超過8000人，將關(guān)閉70多個城市門店，整個現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)都被砍掉。而其背后的原因，是佰仟金融的產(chǎn)品利率超過36%紅線，哈爾濱銀行停止了相關(guān)合作。

另一家持牌消費(fèi)金融公司的境遇可能更加糟糕，不久前，國內(nèi)首批持牌消費(fèi)金融公司之一北銀消費(fèi)金融因多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)收到史上最嚴(yán)罰單，被罰款900萬，4位相關(guān)責(zé)任人一并受到處罰，其中2位高管被禁業(yè)。

然而，在老兵退出江湖的另一端，卻是新兵不斷加入。除了最新的聚美優(yōu)品之外，航班管家、暴風(fēng)、直播平臺映客等也先后推出（或被傳將推出）現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。今年9月初，鳳凰金融的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“一丁貸”上線。于此同時，9月7日網(wǎng)傳今日頭條正在招兵買馬，在廣招消費(fèi)金融產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險控制等方面人才，為進(jìn)軍現(xiàn)金貸做準(zhǔn)備。

躺著賺錢 高利潤的現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融的重要一員，其火熱的背后，有其強(qiáng)勁市場需求的原因，有模式簡單易復(fù)制的特點(diǎn)，也有自身賺錢效應(yīng)的原因。

可以說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中賺錢最快的當(dāng)屬現(xiàn)金貸。根據(jù)A股公司二三四五發(fā)布的2017 年上半年業(yè)績報告，二三四五今年上半年?duì)I收10.66億元，以現(xiàn)金貸“2345貸款王”為主的金融業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)5.5億元，同比增長高達(dá)1667%，超過其互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)主業(yè)。此外，信而富第二季度現(xiàn)金貸借款交易額從去年同期的1.2億美元增長至6.38億美元，毛收入從去年同期的180萬美元增長642%至1320萬美元，同樣也是靠現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)拉動了公司利潤的增長。

9月19日，國內(nèi)分期消費(fèi)金融平臺趣店向美國證券交易委員會（SEC）遞交了IPO上市申請招股書。根據(jù)IPO文件，2017年上半年，趣店總營收約為18.33億元（約合2.7億美元），凈利潤約為9.74億元（約合1.44億美元），趣店能夠?qū)崿F(xiàn)快速增長其實(shí)主要得益于其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)—“來分期”。同樣之前上市的信而富、宜人貸均是是以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為主要支撐的新金融公司。

一度的現(xiàn)金貸亂象與整治

曾幾何時，隨著媒體不斷曝出“嗜血現(xiàn)金貸年化利率600%”、“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個人信息”、“監(jiān)管套利”等負(fù)面新聞，現(xiàn)金貸儼然又成了另外一個校園貸，一度危及社會穩(wěn)定。

因此，今年4月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》，提示現(xiàn)金貸利率畸高、暴力催收等風(fēng)險，并將現(xiàn)金貸納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作。

現(xiàn)金貸宜疏不宜堵

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是有很強(qiáng)的生命力和現(xiàn)實(shí)需求的。不建議采取一刀切的監(jiān)管舉措，如果一刀切的話，這類業(yè)務(wù)會轉(zhuǎn)向線下進(jìn)行，風(fēng)險也是非常巨大的。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席專家巴曙松曾表示，“現(xiàn)金貸”具有推進(jìn)金融市場化、完善金融供給體系，豐富金融市場層次，增加消費(fèi)者選擇空間的社會價值，應(yīng)適當(dāng)給予生存及發(fā)展空間。因此，應(yīng)該充分肯定消費(fèi)金融尤其是現(xiàn)金貸的積極作用，趨利避害，科學(xué)引導(dǎo)，逐步規(guī)范。

都知道大禹治水的故事。堯在位的時候，黃河流域發(fā)生了很大的水災(zāi)。首領(lǐng)們都推薦鯀去治理洪水。鯀花了九年時間治水，他采用堵的辦法，最終還是沒有把洪水制服。后來鯀的兒子大禹從鯀治水的失敗中汲取教訓(xùn)，改變了堵的辦法，對洪水進(jìn)行疏導(dǎo)，他帶領(lǐng)群眾鑿開了龍門，挖通了九條河，經(jīng)過十年的努力，終于把洪水引到大海里去，地面上又可以供人種莊稼了。從這個經(jīng)典故事可得出啟發(fā)，現(xiàn)金貸這一難題同樣需要疏導(dǎo)。因此，筆者建議如下引導(dǎo)思路。

第一，加強(qiáng)平臺合規(guī)發(fā)展。

當(dāng)前，類似P2P網(wǎng)貸和校園貸，經(jīng)歷一度的野蠻生長之后，合規(guī)發(fā)展是必然要求和趨勢。根據(jù)國務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》，關(guān)于現(xiàn)金貸平臺的合規(guī)運(yùn)行，應(yīng)從如下方面入手。

一是對現(xiàn)金貸利率封頂。落實(shí)最高人民法院關(guān)于“現(xiàn)金貸利率不得超過36%”的要求，不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除。

二是反暴力催收。現(xiàn)金貸平臺需要立即開展避免暴力等非法催收、保護(hù)客戶隱私、出借資金來源合法，與P2P端做明確切割等自查自糾工作。

三是加強(qiáng)行業(yè)立法和監(jiān)管。包括建立準(zhǔn)入制度，如在工商登記環(huán)節(jié)明確“現(xiàn)金貸”的主體資格和經(jīng)營范圍要求，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位；建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，對貸款利率、多頭借貸、滾動續(xù)貸等突出問題進(jìn)行限制。

第二，發(fā)揮金融科技和大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢，降低風(fēng)險。

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控時代，現(xiàn)金貸平臺以大量的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)、用戶交易數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、合作方數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)，風(fēng)控模型能夠?yàn)槊恳晃毁J款申請者創(chuàng)建包括個人基本信息、行為特征、經(jīng)濟(jì)狀況等在內(nèi)的多維度數(shù)據(jù)畫像。憑借著這些維度特征和大量歷史貸款記錄，對用戶的個人信息進(jìn)行真實(shí)性校驗(yàn)，前置性判斷用戶的還款能力（經(jīng)濟(jì)實(shí)力）和還款意愿（道德風(fēng)險），針對不同貸款人、不同額度、不同期限采取差異化定價策略和風(fēng)控措施，從而最大限度降低風(fēng)險。目前現(xiàn)金貸平臺基本是依托利率加雜費(fèi)的方式，以高收益來覆蓋高風(fēng)險，尚沒有充分發(fā)揮金融科技和大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢對不同借款客戶、借款額度和借款期限客戶采取個性化差異化的定價策略和風(fēng)控措施。

第三，投資者和金融消費(fèi)者教育工作長抓不懈。

當(dāng)前P2P網(wǎng)貸、校園貸等領(lǐng)域大量欺詐行為涌現(xiàn)，也從一個側(cè)面說明投資者和金融消費(fèi)者教育工作的缺失。在大力打擊暴力催收、高利貸和平臺詐騙等各種違法犯罪的同時，國家監(jiān)管層、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等應(yīng)形成合力，通過講座、法律進(jìn)社區(qū)。圖文視頻漫畫等各種不同形式，加強(qiáng)對投資者和金融消費(fèi)者的教育工作。而金融消費(fèi)者也應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀，抑制過度超前消費(fèi)的沖動，選擇正規(guī)合法的借款平臺，科學(xué)控制自身風(fēng)險。

【來源：金評媒 作者：鮑豐慶】