遭遇連環(huán)雷后,銀行禁止網(wǎng)貸平臺宣傳存管金融
9月,P2P平臺進(jìn)入爆雷季,為平臺提供資金存管服務(wù)的銀行也坐不住了。
9月20日,一張廣東華興銀行要求P2P網(wǎng)貸平臺撤下相關(guān)宣傳資料的通知在互金圈各大微信群里流傳。截圖顯示,廣東華興銀行要求所有合作平臺在9月22日之前撤下所有宣傳資料,包括但不限于公告、圖片、介紹資料等。不得出現(xiàn)華興銀行相關(guān)字眼、logo。“如未按時完成,將終止合作”。
《國際金融報(bào)》記者向某家上線了廣東華興銀行存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人求證。他告訴《國際金融報(bào)》記者目前還未收到廣東華興銀行正式的通知,但的確對此事有所耳聞。“我們還在觀望,如果銀行有要求,我們肯定是配合的。”該負(fù)責(zé)人表示。
為何接連踩雷
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2017年8月24日,共有49家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù),705家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議(含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線的平臺),其中有450家正常運(yùn)營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線(含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺)。
而在所有布局P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)的銀行中,地方城商行占據(jù)了主力。其中,廣東華興銀行完成上線的平臺最多,有80家平臺上線直接存管系統(tǒng)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前至少有五家與廣東華興銀行完成存管對接的平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、清盤甚至涉嫌違法等負(fù)面事件。
除了因?yàn)榛鶖?shù)較大的原因外,廣東華興銀行對接的網(wǎng)貸平臺規(guī)模都較小,風(fēng)控能力較弱,可能也是導(dǎo)致廣東華興銀行屢屢“踩雷”的原因。
《國際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),若根據(jù)數(shù)據(jù)對平臺過去30日成交量進(jìn)行排序,與廣東華興銀行合作存管的80家平臺中,只有34家平臺上榜前500位,占比42.5%。其中,只有兩家平臺位列前100位,4家平臺處于101位至200位的區(qū)間,其余平臺都排名200位之后。
平臺逆向選擇
“我們之前也找過廣東華興銀行做存管業(yè)務(wù),但是系統(tǒng)體驗(yàn)比較差,所以最后放棄了。”一位不愿具名的網(wǎng)貸平臺工作人員告訴《國際金融報(bào)》記者,有不少平臺曾與廣東華興銀行簽署了存管協(xié)議,但最終還是選擇了別家銀行。
據(jù)上述工作人員介紹,在不同階段,網(wǎng)貸平臺選擇存管銀行的側(cè)重點(diǎn)不一樣。“在目前這個階段,對于實(shí)力強(qiáng)大的平臺,在乎的是銀行的規(guī)模,越大越好。此外,也重視費(fèi)率以及體驗(yàn)”。
該工作人員同時告訴《國際金融報(bào)》記者,對于一些中小平臺來說,更在乎的是“能成功上線存管系統(tǒng)”,畢竟合規(guī)是硬指標(biāo)。或許這便是不少中小平臺投奔廣東華興銀行的原因之一。
事實(shí)上,在過去兩年,網(wǎng)貸平臺與存管銀行的合作關(guān)系也發(fā)生了變化。平臺經(jīng)歷了從沒有過多的選擇,到主動有銀行找上門服務(wù)。
2015年12月28日,銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”),其中已經(jīng)提出“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”。
“征求意見稿出來后,我們立刻停掉第三方存管的進(jìn)程,專攻銀行。但那個時候其實(shí)很艱難,幾乎是沒有選擇。”上述工作人員告訴《國際金融報(bào)》記者,當(dāng)時愿意做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行很少,而且那個時候平臺自身也沒有那么成熟。所以幾乎就是被選擇的狀態(tài),沒有太多選擇的余地。
然而隨著時間的推進(jìn),今年2月銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》,越來越多的銀行因?yàn)檎呗涞囟砰_了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。“這時候我們的選擇才陸續(xù)多了起來,有銀行找上門說希望我們考慮他們家,市場回到了一個供求平衡的狀態(tài)。”上述工作人員介紹。
銀行可免責(zé)嗎
面對P2P平臺屢屢出現(xiàn)問題,存管銀行都是表現(xiàn)出一副“事不關(guān)己”的態(tài)度。
9月20日,徽商銀行客服就酷盈網(wǎng)事件回應(yīng)《國際金融報(bào)》記者:已經(jīng)主動聯(lián)系北京當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)配合完成相關(guān)協(xié)查工作,另外其于9月6日起對酷盈網(wǎng)存管業(yè)務(wù)采取必要措施:第一,對出借人正常提現(xiàn)不做限制;第二,對借款人正常充值不做限制;第三,對平臺在徽商銀行開立的自有賬戶正常充值不做限制;第四,暫時限制平臺在徽商銀行開立的自有賬戶所有提款操作;第五,暫時限制平臺在存管系統(tǒng)中的新發(fā)標(biāo)的和放款行為;第六,提取自平臺上線徽商銀行存管以來相關(guān)交易數(shù)據(jù)備查;第七,維持相關(guān)借貸關(guān)系的正常還款和提現(xiàn)。
徽商銀行客服同時向《國際金融報(bào)》記者建議,投資人應(yīng)盡快前往所在地公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)案。
而廣東華興銀行客服也表示,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,華興銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保,不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)》第二十二條明確指出,商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人,不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
但《國際金融報(bào)》記者了解到,銀行與網(wǎng)貸平臺合作資金存管業(yè)務(wù),所收取的存管服務(wù)費(fèi)其實(shí)已經(jīng)包括了對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
據(jù)了解,目前銀行向網(wǎng)貸平臺收取存管服務(wù)費(fèi),大部分是“一次性費(fèi)用+充值出金手續(xù)費(fèi)”,但也有按年度進(jìn)行一攬子收費(fèi)的情況。
“比如,對于不同的平臺,銀行存管服務(wù)費(fèi)的封頂費(fèi)用額度是不一樣的。如果兩家都是大平臺,對于有風(fēng)險(xiǎn)的、負(fù)面多的平臺封頂費(fèi)用就會高一些,而對于沒有太多負(fù)面的平臺則少收費(fèi)。”上述工作人員表示。
上海某網(wǎng)貸平臺高管也向《國際金融報(bào)》記者證實(shí)銀行對不同資質(zhì)網(wǎng)貸平臺的收費(fèi)不同,“某些剛進(jìn)入存管業(yè)務(wù)的銀行,門檻幾乎沒有,但是平臺資質(zhì)盡調(diào)以后,根據(jù)好壞,收費(fèi)有差別。其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)了”。
新聯(lián)在線首席運(yùn)營官陳智誠則指出,銀行參與資金存管業(yè)務(wù)的最大顧慮,就是商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。以國內(nèi)目前的投資人教育環(huán)境,特別是平臺出事以后投資人“抓住最后一根稻草”的心理,銀行都承擔(dān)了過多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn),從而導(dǎo)致銀行選擇平臺時以風(fēng)險(xiǎn)為第一考量點(diǎn)。
“雖說政策保障銀行不為平臺背書,但是平臺出事肯定對銀行有負(fù)面影響,也不利于存管業(yè)務(wù)開展。平臺的宣傳肯定是‘銀行存管切實(shí)保障用戶資金安全’之類,就是拿銀行做背書,銀行怎么都脫不了干系。”上述網(wǎng)貸平臺高管表示。
【來源:國際金融報(bào)】
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