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今年7月14日寫過一篇《是什么決定P2P平臺(tái)安全（上）盈利？銀行存管？注冊(cè)資金？業(yè)務(wù)……》。

主要探討了所謂P2P平臺(tái)的“盈利”和“銀行存管”的貓膩，以及對(duì)投資的參考權(quán)重。

只是遺憾的是，很多粉絲依然在這兩個(gè)漩渦里繞不出來，還經(jīng)常在后臺(tái)使勁問。

這個(gè)世界套路多，投資人可一定要保持清醒的頭腦。

時(shí)隔幾個(gè)月，為了這個(gè)系列畫上個(gè)句號(hào)。作者繼續(xù)寫下篇，一起來探討注冊(cè)資本、背景、業(yè)務(wù)以及團(tuán)隊(duì)，這些對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的影響有多深。

注冊(cè)資本

不是特別理解，為什么很多投友對(duì)于“注冊(cè)資金”這么熱衷。

注冊(cè)過公司的人，或多都知道。

認(rèn)繳，不管多少都可以，也不花錢。這不，上海有一個(gè)叫御聲資本的小平臺(tái)，注冊(cè)資本50億，上線20天就跑了。

再談實(shí)繳。實(shí)繳看起來企業(yè)是“出了”真金白銀。但實(shí)際，市場(chǎng)上有太多裝點(diǎn)門面的公司，線下提供驗(yàn)資報(bào)告，要多少驗(yàn)多少，一般一次性收取千分之3.5的費(fèi)用。

也就是說，“實(shí)繳”一家1個(gè)億的公司，“灰色一下”也就是花35萬(wàn)人民幣。

通過注冊(cè)資本評(píng)估一家平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，就是瞎胡鬧。

背景

大部分“聰明”的投資人，都死在“背景”這個(gè)坑上。

考察背景是投資人篩選平臺(tái)的重要環(huán)節(jié)。

投資p2p，不看背景者亡。

投資p2p，看不懂背景的同樣亡。

我們看到，最近雷的獅子座金融就死在屌絲0背景，催個(gè)收手段激烈點(diǎn)就足以引發(fā)“蝴蝶效應(yīng)”，最終平臺(tái)身死；我們看到，最近雷的拉拉財(cái)富，就因?yàn)閲?guó)資背景疑似是買來的，而最終“一地雞毛”。

背景非常重要。

相應(yīng)的，平臺(tái)也對(duì)投資人投其所好，在背景上做足文章。不管P2P是否有實(shí)力，都或多或少存在“過度包裝”的問題。畢竟都在吹牛，你不吹再踏實(shí)市場(chǎng)都沒你份。

亂花漸欲迷人眼。

怎么辦？

其實(shí)看背景也很簡(jiǎn)單。

先聊上市公司。最有參考價(jià)值的背景是主板上市公司，畢竟能主流板塊上市，還是有一定真實(shí)實(shí)力。上主板沒有想象的那么容易。

包括國(guó)內(nèi)的A股，美國(guó)的紐交所，納斯達(dá)克。至于港股，先持保留態(tài)度。

其他股市板塊，看不懂的就當(dāng)沒上市瞎吹牛（說什么我都不信）……

鑒定完是否是上面四個(gè)背景的上市公司，再看上市公司本身的情況，查財(cái)報(bào)。看財(cái)務(wù)情況，看股價(jià)，看行業(yè)輿論。

這個(gè)時(shí)候，即便你遇到綠能寶，如果你中間認(rèn)真研究跟進(jìn)，也基本能安全撤出。

再聊風(fēng)投背景。看風(fēng)投更簡(jiǎn)單，首先認(rèn)準(zhǔn)知名風(fēng)投。基本沒聽說，搜索引擎查半天沒影兒的風(fēng)投不是風(fēng)投，基本可歸類“瘋投”或者“忽悠你跟投”。

知名風(fēng)投的參考價(jià)值，在于專業(yè)上的佐證。畢竟，知名投行都是人類中的精英。他們的錢，一般不會(huì)瞎投的。

特別需要注意的一點(diǎn)：即便知名風(fēng)投入股，也要注意投資的時(shí)間和金額。金額不大，時(shí)間很長(zhǎng)了，參考價(jià)值就下降了。另外，具體金額一般也有水分，可以到2-5折看。

接著聊國(guó)資。國(guó)資總體來講是最沒參考價(jià)值的一種背景。

一方面，國(guó)資最容易耍流氓，反正是國(guó)家的，參與者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)不大，看似穩(wěn)當(dāng)實(shí)際最容易亂來。另一方面，市場(chǎng)上有很多經(jīng)營(yíng)不善的國(guó)資殼資源，很多人拿著這些殼到處賣，明碼標(biāo)價(jià)，童叟無(wú)欺。你們投資人喜歡找國(guó)資背景的平臺(tái)，平臺(tái)就買這些殼來給投資人看……

當(dāng)然，并不是所有國(guó)資都是**。品牌號(hào)召能力強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)大或者上市了（實(shí)際可以看做上市系了）的國(guó)資還是有一定的參考價(jià)值的。畢竟，萬(wàn)一雷了，也會(huì)傷國(guó)資母公司的品牌影響力或者股價(jià)。

談背景，還必須注意的是：任何的背景，都要考慮到平臺(tái)的實(shí)際待收規(guī)模。待收規(guī)模小，背景實(shí)力強(qiáng)，基本是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利期。待收大了，背景實(shí)力再?gòu)?qiáng)，也要考慮兜的住還是兜不住。

我曾經(jīng)寫過一句話：

如果一個(gè)有干爹的平臺(tái)掛了，干爹愿意賠多少，取決于平臺(tái)倒閉（拋開法律規(guī)定內(nèi)承擔(dān)的責(zé)任）的負(fù)面影響對(duì)于爹有多少損失。干爹兜多少底，不是道德問題，而是赤裸裸的利益博弈。

總之回歸常識(shí)，不盲目迷信“干爹”。記住，再好的爹，也有垮臺(tái)或者做甩手掌柜的一天。

業(yè)務(wù)

眾所周知，叔的投資過程中并不是特別熱衷于業(yè)務(wù)。

并不是業(yè)務(wù)不重要，而是業(yè)務(wù)真的很難真正全盤了解。

關(guān)于業(yè)務(wù)，第一個(gè)邏輯：一個(gè)平臺(tái)的生死存亡，都跟業(yè)務(wù)有關(guān)。

沒有業(yè)務(wù)，龐氏騙局死。

業(yè)務(wù)做不好，壞賬逾期拖死。

但是，P2P行業(yè)10年的歷史，“古往今來”，暴雷跑路的平臺(tái)，在沒出事前，業(yè)務(wù)都是光鮮亮麗，出了事之后，我們才發(fā)現(xiàn)，我們看到的業(yè)務(wù)不是真正的實(shí)際業(yè)務(wù)情況……

最典型的就是上海的國(guó)誠(chéng)金融，高舉房地產(chǎn)抵押，高舉透明扒開衣服讓你看，投資人可以組團(tuán)查業(yè)務(wù)資料。然而出事了之后呢？

2個(gè)億待收（實(shí)際4個(gè)億，2個(gè)億是深圳合作的小貸公司的小額信貸），1個(gè)億的虧空。

要知道，國(guó)誠(chéng)金融做P2P的這些年，上海的房?jī)r(jià)足足漲了一倍。

這錢去哪了呢？

所以，業(yè)務(wù)的第二個(gè)邏輯：我們對(duì)于一個(gè)平臺(tái)的業(yè)務(wù)了解，永遠(yuǎn)充滿片面。只盯著業(yè)務(wù)投平臺(tái)。潛在風(fēng)險(xiǎn)真不少，也不要妄想跟平臺(tái)博弈，通過考察能攻克風(fēng)險(xiǎn)。

但是，即便如此，業(yè)務(wù)我們依然要看。

怎么看？

核心抓兩點(diǎn)：一個(gè)是做了什么業(yè)務(wù)，另一個(gè)是業(yè)務(wù)的真實(shí)性。

先談做了什么業(yè)務(wù)。

一般來講，同等能力的團(tuán)隊(duì)操作不同的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)排名是這樣的：車貸<房貸<現(xiàn)金貸<小額信貸<企業(yè)貸

怎么說？

網(wǎng)叔一直說車貸是傻瓜業(yè)務(wù)。即你沒能力做好信貸，退而求其次做車貸，可能就會(huì)做的很好。當(dāng)年微貸網(wǎng)做小額信貸虧的慘不忍睹，轉(zhuǎn)行做車貸迅速翻身成行業(yè)大佬。

而這里的本質(zhì)不是姚宏多牛逼，而是車貸總體來講是民間借貸中難度最小的一種資產(chǎn)。

所以，過去幾年市場(chǎng)迷信車貸也是對(duì)的。但過于迷信，我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多人被雷的車貸平臺(tái)坑了。

作為有抵押的房貸跟車貸類似，但由于銀行介入了這塊市場(chǎng)，民間借貸基本主要做二抵，并且額度大，抵押物處置比較麻煩等問題，風(fēng)險(xiǎn)比車貸會(huì)大一些。非常考驗(yàn)?zāi)芰Σ粡?qiáng)的團(tuán)隊(duì)。

現(xiàn)金貸最近爭(zhēng)議很大（有一定政策風(fēng)險(xiǎn)）。但操作的好的確非常賺錢，年化百分之幾百，跟販毒的利潤(rùn)差不多。據(jù)說很多虧空大的P2P平臺(tái)，都快要靠現(xiàn)金貸洗白了。另外，現(xiàn)金貸技術(shù)也相對(duì)是市場(chǎng)公開的，主要接三方數(shù)據(jù)過濾，所以在某個(gè)階段還是風(fēng)險(xiǎn)較低的（未來難說，很可能出現(xiàn)大面積違約風(fēng)波）。

小額信貸的最大好處是借款時(shí)間長(zhǎng)，一般來講借3萬(wàn)，還3年，實(shí)際還6萬(wàn)，只要還到第二年中旬，本就回來了。但由于做的比較久，老賴騙貸沉淀也比較多，做的平臺(tái)并不一定活的很好。

企業(yè)貸并不能完全說不好。但是水最深的。理論上，企業(yè)貸中的供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)可以控制的非常低。但總體這塊業(yè)務(wù)，動(dòng)輒幾百上千萬(wàn)借款，不能有一兩筆閃失，對(duì)于本身體量小和兜底能力較弱的P2P平臺(tái)來講風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)非常大。

再談業(yè)務(wù)真實(shí)性。

前端的業(yè)務(wù)出錯(cuò)可能是工作人員上傳失誤，也可能是業(yè)務(wù)造假。如果發(fā)現(xiàn)一個(gè)平臺(tái)業(yè)務(wù)明顯造假，一票否決拜拜。

血汗掙來的真金白銀，不足以賭一個(gè)P2P平臺(tái)的虛假情懷不會(huì)倒。

團(tuán)隊(duì)

能否做好業(yè)務(wù)，最終看的是人。

人即團(tuán)隊(duì)，核心是實(shí)際控制人。

早年的P2P投資人都非常迷信看老板。相應(yīng)的，市場(chǎng)上也出現(xiàn)一波志大才疏，但能說會(huì)道，一表人才的情懷帝。

魯商貸曾經(jīng)線上運(yùn)營(yíng)端只有幾個(gè)客服，不投任何廣告。就憑老板于光棟一張嘴，把投資人忽悠的服服帖帖，待收規(guī)模達(dá)到2個(gè)億。

然而這張2億的嘴，最終還是翻了船。究其原因：老于只是一個(gè)做過培訓(xùn)的放民間高利貸的。幾千萬(wàn)可能還能盤活，幾個(gè)億基本超出了其能力。

上船的2億人民幣背后的苦主，只是看到了老于人的所謂“靠譜”（其實(shí)是說的聽起來靠譜），而忽略了做金融企業(yè)不是看起來靠譜就能勝任。

回過頭來，看團(tuán)隊(duì)，必須狠抓團(tuán)隊(duì)的金融專業(yè)能力。

然而，說到能力，對(duì)于普通人來講又是一個(gè)看不到摸不不著的玄乎玩意。

唯一能證明的，一個(gè)是學(xué)歷，一個(gè)是履歷。

學(xué)歷，越高端越好，清華北大，國(guó)際名校。P2P行業(yè)雖有高材生雷的例子，但總體還是小比例。

履歷，越專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)出來越好，最好是海外的風(fēng)控研究企業(yè)或者跨國(guó)銀行精英。

說到這，不是網(wǎng)叔“眼光高”，但在錢面前，真的只能看看這些。

最后，很多人也喜歡看實(shí)際控制人的言論和是否有錢。

關(guān)于言論：一般人不要太當(dāng)真，因?yàn)槟悴欢鹑冢f的又一般是公關(guān)團(tuán)隊(duì)包裝的。你跟老板在金融方面的距離隔著一條海，他說什么你都覺得高大上。

關(guān)于是否有錢，首先要相信這個(gè)社會(huì)真正特別有錢的人是不多的，很多人都是打腫臉充胖子。其次，如果遇到真正有錢，一定能有權(quán)威資料可以論證。比如持有某上市公司多少股份等等。曾經(jīng)這個(gè)行業(yè)，多少投資人被豪華辦公場(chǎng)地和五星級(jí)酒店忽悠，到頭來發(fā)現(xiàn)裝修和酒店的費(fèi)用，都是自己的投資款。

【來源：網(wǎng)貸天眼】