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“全國金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)了為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的根本宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。未來消費(fèi)金融的發(fā)展模式，必須考慮如何體現(xiàn)金融回歸本源，特別是在發(fā)展的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控，在消費(fèi)需求提高的情況下做好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。” 中國銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生在9月20日召開的2017中國消費(fèi)金融年會(huì)上表示。

當(dāng)下，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，消費(fèi)金融的熱潮席卷而來，各類機(jī)構(gòu)跑馬圈地，銀行業(yè)更以開放、協(xié)作的姿態(tài)深度布局。對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)的未來，專家學(xué)者及業(yè)內(nèi)人士在年會(huì)上達(dá)成共識(shí)：風(fēng)控必將成為左右未來消費(fèi)金融發(fā)展的基石。

藍(lán)海市場(chǎng)“喜憂參半”

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室近日發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，當(dāng)前我國消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)約6萬億元，預(yù)計(jì)未來3年平均增速為20%，2020年消費(fèi)信貸規(guī)模有望超過12萬億元。與此同時(shí)，美國2016年消費(fèi)信貸滲透率（剔除按揭貸款的居民消費(fèi)信貸余額）達(dá)到68%，而我國目前僅為23%。

不論從絕對(duì)量還是相對(duì)量來看，消費(fèi)金融都有著“遠(yuǎn)大前程”。不過，在業(yè)內(nèi)專家看來，這一市場(chǎng)“喜憂參半”。

“喜的是在監(jiān)管部門引導(dǎo)下，2015年消費(fèi)金融試點(diǎn)擴(kuò)大到全國以后發(fā)展迅速，起到了補(bǔ)缺作用。”國際商會(huì)全球理事會(huì)執(zhí)行董事、中國銀行(4.170, 0.01, 0.24%)原副行長(zhǎng)、中國交易銀行50人論壇主席張燕玲認(rèn)為。

伴隨著國家對(duì)消費(fèi)金融試點(diǎn)的不斷擴(kuò)大，越來越多的消費(fèi)分期場(chǎng)景被挖掘。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，國內(nèi)有20余家持牌消費(fèi)金融公司、160多家專業(yè)分期公司以及2500多家其他消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，從今年半年報(bào)來看，多家銀行系消費(fèi)金融公司取得了不俗業(yè)績(jī)，比如中銀消費(fèi)基金上半年凈利6.4億元。

憂的則是消費(fèi)金融的經(jīng)營模式還存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市等問題以及暴露出的套現(xiàn)漏洞，風(fēng)險(xiǎn)管理壓力比較大。“消費(fèi)金融目前比較嚴(yán)重的一個(gè)陰影是重復(fù)借貸和過度授信問題，即‘共貸率’比較高。有些客戶容易出現(xiàn)借新還舊、拆東補(bǔ)西的現(xiàn)象，這些貸款會(huì)引發(fā)社會(huì)問題，也會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。” 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)部主任沈一飛認(rèn)為。

“風(fēng)險(xiǎn)管理仍然是影響消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)最重要的因素。消費(fèi)金融也是金融的屬性，必須要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防控，要建設(shè)自動(dòng)化的消費(fèi)金融決策體系，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理全流程的覆蓋和控制，要建立全渠道的資產(chǎn)質(zhì)量管理機(jī)制。然而，目前這部分的風(fēng)控還處在研究和探索階段，且目前的個(gè)人征信體系還不足以支撐消費(fèi)金融審批及風(fēng)險(xiǎn)防控。” 中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心秘書長(zhǎng)伍旭川表示。

數(shù)字風(fēng)控引領(lǐng)革新

銀行業(yè)內(nèi)人士所達(dá)成的一個(gè)共識(shí)是，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新變革跟風(fēng)控合規(guī)雙輪驅(qū)動(dòng)，已成為當(dāng)下發(fā)展消費(fèi)金融的著力點(diǎn)。

“全面風(fēng)險(xiǎn)管理是整個(gè)消費(fèi)金融公司管理的核心。從銀行的角度來說，消費(fèi)金融本質(zhì)上還是貸款，貸款就必須要堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。”中銀消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部高級(jí)總監(jiān)伍純剛表示。

事實(shí)上，近年來，銀行業(yè)利用自身風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，一直在積極探索消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效模式。這其中，金融科技的應(yīng)用釋放了巨大能量。

“做金融一定要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有敬畏，所以消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)，背后實(shí)際上就是風(fēng)控能力的打造，核心是對(duì)客戶的識(shí)別。因?yàn)橛薪鹑诳萍嫉膽?yīng)用，如今在我們速度、準(zhǔn)確度、飽和度方面都對(duì)消費(fèi)金融體系做了很大的優(yōu)化。”招商銀行(25.930, -0.13, -0.50%)信用卡中心客戶經(jīng)營部總經(jīng)理何成興表示。

平安銀行(11.470, 0.01, 0.09%)消費(fèi)金融事業(yè)部副總裁肖世江分享該行的經(jīng)驗(yàn)稱，當(dāng)前消費(fèi)信貸一大主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

“80%以上的不良來自于欺詐。事實(shí)上，銀行受監(jiān)管要求，面簽一直是風(fēng)險(xiǎn)防控的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。但是從2009年到現(xiàn)在來看，實(shí)際上面簽環(huán)節(jié)占用了銀行很大的運(yùn)營成本。而如今通過大量地運(yùn)用金融科技，一定程度上解決了這一痛點(diǎn)。” 肖世江介紹，目前平安銀行通過刷臉技術(shù)等生物技術(shù)的應(yīng)用，有效解決客戶真實(shí)性、客戶身份認(rèn)證問題。特別是，該行率先應(yīng)用的“技術(shù)微表情機(jī)器人(21.200, -0.30, -1.40%)”，實(shí)現(xiàn)了智能化風(fēng)險(xiǎn)防控。

“面簽很大部分除了核實(shí)身份以外，還要核客戶的意愿、客戶的還款能力、客戶本身的真實(shí)性。通過微表情機(jī)器人，可以智能地針對(duì)不同的客戶從我們問題庫里選擇問題，通過客戶回答這個(gè)問題發(fā)現(xiàn)客戶的表情變化，給客戶進(jìn)行打分，后臺(tái)就知道這些客戶有可能產(chǎn)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)的程度，有助于提升防欺詐的水平。”肖世江稱。

銀行業(yè)強(qiáng)調(diào)“連接協(xié)作”

在風(fēng)控合規(guī)的前提下，消費(fèi)金融未來發(fā)展的看點(diǎn)是什么？

對(duì)此，伍純剛表示，中銀消費(fèi)從多角度提出了消費(fèi)金融回歸本源的有效路徑，即“客戶越多越好、金額越小越好，場(chǎng)景越細(xì)越好”。

包銀消費(fèi)金融股份有限公司總經(jīng)理助理張莎則認(rèn)為，未來消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵詞為“連接”。

“不單是跟場(chǎng)景的連接，也是跟金融科技公司方方面面的連接，銀行如果不跟金融科技公司合作，在反欺詐方面的防第三人欺詐很難實(shí)現(xiàn)。” 張莎表示。

廣東南粵銀行消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理劉濤也認(rèn)為，消費(fèi)金融正在經(jīng)歷著一個(gè)大浪淘沙的時(shí)代，只有協(xié)作的力量才能讓整個(gè)消費(fèi)金融穩(wěn)步、健康發(fā)展。“銀行在科技方面的優(yōu)勢(shì)在于基礎(chǔ)扎實(shí)。但是在新科技的運(yùn)用和創(chuàng)新方面，銀行需要加強(qiáng)合作，有賴于新興的消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者類似三方的合作渠道機(jī)構(gòu)來彌補(bǔ)這部分的不足。”劉濤表示。

何成興介紹，銀行自身沉淀了大量的客戶、大量的數(shù)據(jù)、大量的行為，內(nèi)部數(shù)據(jù)已經(jīng)足夠豐富，但仍需要進(jìn)一步拓展外部資信。

“我們可以看到客戶在什么地方、什么時(shí)間交易，但是這些還不夠，銀行也需要跟外部合作，通過數(shù)據(jù)的豐富進(jìn)一步拓展可識(shí)別客戶的半徑，希望通過全社會(huì)的維度來提升我們的數(shù)據(jù)飽和度。” 何成興表示。

除此之外，從消費(fèi)金融發(fā)展的大環(huán)境來看，沈一飛提出，當(dāng)前亟須加強(qiáng)的是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括信息共享和披露機(jī)構(gòu)等。

“基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)目前來說是解決行業(yè)共債等問題的核心。要逐步完善社會(huì)征信體系，尤其要實(shí)現(xiàn)共享機(jī)制，用信息共享防止出現(xiàn)孤島割裂的行為。” 沈一飛表示。

【來源：金融時(shí)報(bào)】