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作者/新媒體磚家（砍柴網(wǎng)）

普惠金融作為一種覆蓋面更廣、可獲得性更強(qiáng)、長(zhǎng)尾特征更為突出的金融服務(wù)方式，相較于傳統(tǒng)金融需要更加批量化的傳播與流程處理方式以降低成本，獲得經(jīng)濟(jì)效益的可持續(xù)，從而更好地達(dá)到“普惠”的目的。但是普惠概念是好，理論是一回事，執(zhí)行又是另一回事，不少理財(cái)機(jī)構(gòu)只為普惠金融開(kāi)了一個(gè)狹小的邊門，允許他們以卑怯侍從的身份躬身而入，去制造一點(diǎn)噱頭。

具體放貸時(shí)，放款周期慢，審核條件多，說(shuō)的的普惠只是品牌包裝的外衣。鑒于用戶痛點(diǎn)得不到很好的解決，騰訊牽頭發(fā)起設(shè)立的微眾銀行，其首款產(chǎn)品微粒貸，著力于快捷、迅速、方便、安全等用戶體驗(yàn)，為客戶提供更適合的產(chǎn)品選擇和更貼心的服務(wù)體驗(yàn)，用“強(qiáng)執(zhí)行力”踐行普惠金融的初心，將概念完美落地。

快字訣：微粒貸成“移動(dòng)的ATM”

微眾銀行于2015 年5月推出的“微粒貸”，貸款申請(qǐng)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，整個(gè)操作流程在微信或手機(jī)QQ上即可完成。微粒貸目前從客戶申請(qǐng)、開(kāi)戶到最后成功借款已實(shí)現(xiàn)100%線上操作，7×24小時(shí)無(wú)間斷服務(wù);實(shí)現(xiàn)授信審批時(shí)間最快僅需2.4秒，資金到賬時(shí)間最快僅需40秒。

當(dāng)我們?cè)谏罨蛘吖ぷ髦校毙枰还P資金而又不想去做向朋友借錢這樣拉面兒又有可能傷感情的時(shí)候，只需要利用微信便可以快速解決這一棘手的問(wèn)題，2015年9月14日，微信更新版本，在更新后的微信版本中增加了微粒貸功能，如此一來(lái)微粒貸的操作相對(duì)要更簡(jiǎn)潔，無(wú)需下載繁瑣的APP，無(wú)需抵押，無(wú)需擔(dān)保，這筆“救急資金”可以在不出一分鐘的時(shí)間里打到你的賬戶。這正是符合了現(xiàn)在快節(jié)奏的生活、工作所需要的快速解決辦法的途徑，同時(shí)也體現(xiàn)了“普惠金融”的長(zhǎng)尾特性。

筆者身邊有很多朋友，有一些朋友向我借過(guò)錢，我也曾厚著臉皮向同學(xué)和朋友開(kāi)口借過(guò)錢。所以，筆者很清楚借錢時(shí)候的感覺(jué)，也懂得被借錢時(shí)候的心情。很多時(shí)候，借錢的數(shù)字并不是很大，但在急需資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候真是一分錢難倒英雄漢。

面對(duì)這樣即時(shí)性的急切需求，作為借款方的用戶真會(huì)有“叫天天不應(yīng)叫地地不靈”的無(wú)奈之感。這時(shí)候，有一款像微粒貸的借貸產(chǎn)品出現(xiàn)，并且實(shí)現(xiàn)授信審批時(shí)間、資金到賬時(shí)間以秒計(jì)，這對(duì)于急需借款的用戶來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭。

截至2016年11月末，“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬(wàn)筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超10萬(wàn)筆。主動(dòng)授信客戶數(shù)超6000萬(wàn)，覆蓋了全國(guó)549個(gè)城市，31個(gè)省、市、自治區(qū)。

賦能科技：“快槍手”背后的靠山

相信有不少朋友在感嘆微粒貸之便捷高效的同時(shí)，心中一定很疑惑，放款這么快，如何做到的呢?準(zhǔn)確嗎?壞賬會(huì)不會(huì)特別多呢?

科技就像一個(gè)魔術(shù)師，對(duì)行業(yè)發(fā)展無(wú)疑具有化腐朽為神奇的魔力，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一股生機(jī)勃勃的新生勢(shì)力，插上新技術(shù)無(wú)疑如虎添翼。通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新做好風(fēng)控，降低金融業(yè)務(wù)成本并提升效率，從而將普惠金融引向深入，這些都是金融科技應(yīng)該做的事。

微粒貸之所以能快速解決貸款難題，靠的就是科技的力量。其實(shí)，微眾銀行早在2014年底，就搭建了全國(guó)銀行業(yè)第一個(gè)通過(guò)安全可控技術(shù)實(shí)現(xiàn)的全分布式架構(gòu)。在這一架構(gòu)的基礎(chǔ)上，微眾銀行將生物識(shí)別技術(shù)和視頻身份驗(yàn)證運(yùn)用到客戶身份識(shí)別和反欺詐場(chǎng)景，降低了微粒貸的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)利用自身技術(shù)實(shí)力，為微粒貸提供了2300TPS的交易處理能力，單筆交易耗時(shí)低于300毫秒;微眾銀行自主研發(fā)的智能支付路由技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨行支付成功率達(dá)到99.9%。

微眾銀行的分布式開(kāi)源架構(gòu)，使用了X86平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)PC服務(wù)器構(gòu)建基礎(chǔ)平臺(tái)，使用深度定制的開(kāi)源技術(shù)，從硬件服務(wù)器，到操作系統(tǒng)，到虛擬化技術(shù)到諸如數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式緩存等各個(gè)層級(jí)的基礎(chǔ)平臺(tái)技術(shù)都安全可控，無(wú)須依賴外部廠商。

科技是創(chuàng)新的核心，如果把我們的經(jīng)濟(jì)比作一輛“車”，科技就相當(dāng)于“發(fā)動(dòng)機(jī)”;金融是成就創(chuàng)新的助力，也就是這部“車”的“供油系統(tǒng)”;互聯(lián)網(wǎng)為這部“車”的正常、高速發(fā)展提供了通道，為科技創(chuàng)新要素和實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新要素的助推劑——金融的起飛，為實(shí)現(xiàn)放飛夢(mèng)想插上了翅膀。

寫在最后

經(jīng)過(guò)一波“互聯(lián)網(wǎng)金融”的熱浪之后，現(xiàn)在大家也都在探索互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融更好的發(fā)展之路，如何能完善中國(guó)當(dāng)下的金融體系，也正是互聯(lián)網(wǎng)銀行需要探索之路。微粒貸作為首款全程在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)的信貸產(chǎn)品，不僅放款快，而且風(fēng)控嚴(yán)，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)悍，不僅想做好普惠金融，而且有能力做好普惠金融。

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新媒體磚家：資深媒體人、香港星空衛(wèi)視記者。隱居不安寂寞，出仕又嫌煩瑣，為儒不讀圣賢，信佛六根不凈，修真不忘好色……

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