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從來(lái)沒(méi)有見過(guò)央媽對(duì)待哪個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，像對(duì)待個(gè)人征信那樣慎之又慎。自去年1月5日公布了首批8家放行名單后，到現(xiàn)在為止，已經(jīng)整整22個(gè)月過(guò)去，8張牌照還硬是沒(méi)下發(fā)。不過(guò)，當(dāng)信用分高低成為評(píng)價(jià)照片的門檻，我終于理解為什么央媽對(duì)發(fā)個(gè)人征信牌照這事這么審慎了。

那這個(gè)領(lǐng)域到底發(fā)生了什么？放行了首批名單卻遲遲不給牌照又是為何？我們?cè)诖朔謨深愔黧w來(lái)討論：一類是持牌軍，一類是等待牌照下發(fā)的準(zhǔn)持牌軍。

對(duì)于持牌軍，央行在不久前下發(fā)了一個(gè)名為《關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知》。這份看起來(lái)干巴巴的文件，直接挑明了目前持牌軍最大的亂象——個(gè)別銀行員工利用職務(wù)便利，違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人征信信息。

個(gè)人征信信息被販賣一向突出，也一直以各種形式存在著，否則無(wú)孔不入的營(yíng)銷電話也不至于成為大家的煩惱。這當(dāng)然不僅僅是銀行的問(wèn)題，這暴露出所有征信機(jī)構(gòu)目前的內(nèi)控制度和系統(tǒng)建設(shè)都存在漏洞。

持牌軍都如此讓央媽不省心，更別說(shuō)才剛備案的、或者說(shuō)等待牌照的。這也就是為什么一個(gè)準(zhǔn)持牌征信公司，兩年來(lái)被央媽進(jìn)行了五六輪檢查驗(yàn)收，每次驗(yàn)收的重點(diǎn)都是內(nèi)控和系統(tǒng)建設(shè)。

說(shuō)到準(zhǔn)持牌軍，我想沒(méi)有一家比芝麻信用戲足。之前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的支付鴇事件，噢不，支付寶圈子事件，芝麻信用就被牽扯其中。或者確切地說(shuō)，是參與其中。

圈子事件嘛，大家?guī)缀醵级炷茉敗偤靡彩茄胄邪l(fā)通知的那一天（11月24日），支付寶發(fā)布新版本，向部分用戶測(cè)試一款社群類產(chǎn)品“圈子”。支付寶根據(jù)各個(gè)賬號(hào)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，將用戶劃分為不同群組，然后每個(gè)群組有不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)入很重要的一項(xiàng)就是芝麻信用分的高低。

然后，然后就失控了。在其中兩個(gè)充斥著女性荷爾蒙的群組里，不少用戶上傳大尺度圖片。當(dāng)然這是后話了，后來(lái)筆者跟一些互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品經(jīng)理討論此事時(shí)，他們都認(rèn)為“圈子”在產(chǎn)品邏輯上并沒(méi)有太多問(wèn)題，但開始誰(shuí)也不知道，一款對(duì)標(biāo)“豆瓣興趣小組”的產(chǎn)品，會(huì)演變成“陌陌”，畢竟很多產(chǎn)品要實(shí)際運(yùn)營(yíng)后才知道會(huì)產(chǎn)生那些空子。

圈子這事，如果真的要總結(jié)，就是支付寶社交野心不死+信用場(chǎng)景濫用。跟之前的集五福一樣，支付寶依舊想要在自身生態(tài)體系內(nèi)補(bǔ)全社交鏈，目前阿里充當(dāng)主要社交功能的“阿里旺旺”只是在促成交易時(shí)的輔助工具，遠(yuǎn)不能對(duì)標(biāo)微信，所以支付寶一直不甘心。但這一次的圈子，支付寶好像玩大了，順帶把自己小芝麻也給拉了下水。

還是回到征信話題上，小芝麻這次確實(shí)無(wú)辜，但也不是太無(wú)辜。它所展現(xiàn)的問(wèn)題，還是有那么點(diǎn)點(diǎn)敏感——信用濫用。

去年芝麻信用分陷入機(jī)場(chǎng)VIP通道羅生門的時(shí)候我們就寫過(guò)，嚴(yán)肅的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，為什么要被用于非信用場(chǎng)景，尤其是營(yíng)銷意味濃厚的商業(yè)場(chǎng)景。目前芝麻信用的用途已經(jīng)很廣泛，涉及信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、抵押貸款、酒店、租房、租車、婚戀、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場(chǎng)景。

寫到這里，筆者想到了三個(gè)問(wèn)題：

個(gè)人信用的派生用途有沒(méi)有一個(gè)邊界，這個(gè)邊界誰(shuí)來(lái)界定？

一個(gè)非官方的第三方可以通過(guò)個(gè)別手段提升信用層級(jí)的信用分，越界影響用戶在其他無(wú)關(guān)緊要的場(chǎng)景行為，到底該怎么理解？

第三方通過(guò)自己的手段提升客戶的信用分，這屬于信用產(chǎn)生價(jià)值，還是第三方平臺(tái)假借“信用”之名對(duì)客戶進(jìn)行商業(yè)回饋，是否違規(guī)？

這幾個(gè)問(wèn)題，作為支付寶的忠實(shí)用戶，很想和包括支付寶在內(nèi)的所有準(zhǔn)持牌個(gè)人征信公司聊聊，當(dāng)然更想和管理信用征信的央媽官員聊聊。能不能得得到滿意的答案都還在其次，只是想知道參與方到底對(duì)此怎么想怎么看。

個(gè)人征信牌照的重要性無(wú)可言喻。國(guó)內(nèi)有630家銀行、數(shù)千家P2P、近9000家小貸公司和近20家持牌消費(fèi)金融公司都需要征信，都在構(gòu)建自己的征信體系，他們也在無(wú)關(guān)痛癢觀望著，熱切討論著，或者干脆謀劃著爭(zhēng)取牌照。這是個(gè)必將需要高專業(yè)性和敬畏性的市場(chǎng)。

從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，央行的審慎，筆者終于還是能夠理解的。

【來(lái)源：券商中國(guó)      作者：劉筱攸】