99色在线视频-99色综合-99视频精品全国免费-99视频全部免费-能在线观看的一区二区三区-嗯!啊!使劲用力在线观看

本文的主角是曾經(jīng)的全球市值最高的銀行，銀行中的三好學(xué)生，卻被抓了作弊現(xiàn)行。聽起來不可思議，但萬事總有原因。

優(yōu)秀的富國(guó)銀行

富國(guó)銀行（Wells Fargo Bank）在國(guó)內(nèi)的名聲并不響亮，因?yàn)椴幌窕ㄆ煦y行、摩根大通、美國(guó)銀行等在海外開設(shè)大量分行的全球性銀行一樣，富國(guó)銀行97%的收入來源于美國(guó)本土。但是在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的圈子里，凡是提起“經(jīng)營(yíng)良好”的典范，各個(gè)銀行家都是言必稱富國(guó)銀行。

富國(guó)銀行的優(yōu)秀，至少有以下幾個(gè)例證：

1、作為股神巴菲特的愛股，富國(guó)銀行一直是巴菲特投資組合里唯一的商業(yè)銀行，并且持股達(dá)到了需要審批的上限（9.9%）。

2、在2008年金融危機(jī)時(shí)，只有富國(guó)銀行受的影響最小。其2007年住房抵押貸款的壞賬率要比行業(yè)平均水平低20%，并且乘金融危機(jī)之機(jī)并購(gòu)了美聯(lián)銀行（Wachovia Bank），從而成為了美國(guó)第一大零售銀行。

3、富國(guó)銀行的業(yè)務(wù)集中于零售和小微貸款業(yè)務(wù)，而后者是近年國(guó)內(nèi)銀行常常掛在嘴邊的發(fā)展方向。

于是，隨著我們自豪的“宇宙第一大行”工商銀行全球市值第一的頭銜在2015年7月被富國(guó)銀行擠下，國(guó)內(nèi)掀起了一股“學(xué)習(xí)富國(guó)銀行”的高潮。隨便抓一個(gè)在銀行里做過三五年業(yè)務(wù)的小業(yè)務(wù)員，都能給你指出富國(guó)銀行成功的秘訣。

例如券商研報(bào)：

例如被譽(yù)為“內(nèi)部報(bào)告搬運(yùn)工之王”的知乎：

富國(guó)銀行的小手段

上面可以看到，富國(guó)銀行的最重要的優(yōu)勢(shì)，眾多模仿者津津樂道的經(jīng)營(yíng)秘訣，就是“交叉銷售”。簡(jiǎn)而言之，就是盡量說服客戶多使用富國(guó)銀行的服務(wù)，從銀行賬戶、信用卡，到按揭貸款、投資理財(cái)?shù)鹊?。富?guó)銀行的2015年報(bào)里，“交叉銷售”出現(xiàn)了18次，可見重要程度。

從銀行角度出發(fā)，這當(dāng)然是再理想不過的了，一個(gè)客戶使用6種銀行服務(wù)，就等于在他/她身上賺6筆錢。這個(gè)數(shù)字在美國(guó)銀行業(yè)的平均數(shù)是3種，也就是說富國(guó)銀行的客戶要比一個(gè)典型的其他銀行的客戶多用一倍的產(chǎn)品，例如信用卡、投資理財(cái)?shù)?，所以巴菲特?huì)喜歡這樣的銀行，能給股東多賺錢啊。

但是天天坐在家里讀財(cái)報(bào)的巴菲特卻沒想到，這個(gè)高于平均水平這么多的交叉銷售的比例，是如何實(shí)現(xiàn)的呢？不得不說的就是下面這位女性：富國(guó)銀行的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)線（包括零售銀行和信用卡）主管凱莉 托斯泰特（Carrie Toldstet）。

這位在富國(guó)銀行及其前身工作了27年之久的女強(qiáng)人，給富國(guó)銀行帶來了強(qiáng)大的銷售文化。在她手下工作的銷售人員，每天都面對(duì)銷售指標(biāo)的壓力。Becky Grimes，一位在富國(guó)銀行德克薩斯州奧斯丁市分行工作的分行經(jīng)理，向媒體回憶道，她手下的客戶經(jīng)理每人每天都要完成8.5種產(chǎn)品的銷售任務(wù)。當(dāng)她被調(diào)任到郊區(qū)分行的時(shí)候，這個(gè)任務(wù)變得更為難以完成——最后她只能辭職回家。

辭職前，她一天要開四個(gè)電話會(huì)議：9點(diǎn)一次，11點(diǎn)一次，下午2點(diǎn)一次，5點(diǎn)一次。每次會(huì)議的內(nèi)容都是她被區(qū)域經(jīng)理追問，下面的銷售團(tuán)隊(duì)賣了多少產(chǎn)品。會(huì)議之間，她的手下會(huì)過來向她報(bào)告做完了一份客戶背景調(diào)查，但每次她都需要趕他們?nèi)ヤN售更多的產(chǎn)品。

“這很荒謬”，她說，“實(shí)話說，這幾乎就算是騷擾了”。

但是富國(guó)銀行的規(guī)矩就是銷售業(yè)績(jī)直接聯(lián)系到個(gè)人的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，員工如果完不成當(dāng)天任務(wù)，就需要留下來加班要么繼續(xù)打電話推銷完成指標(biāo)，要么就需要準(zhǔn)備下一天如何追上指標(biāo)的計(jì)劃。

另一位新澤西分行經(jīng)理Rasheeda Kamar形容，下面的員工讓客戶多開幾個(gè)活期賬戶，例如一個(gè)賬戶用來做度假基金的儲(chǔ)蓄，另一個(gè)賬戶用來繳公用事業(yè)收費(fèi)，因?yàn)檫@樣就能算多賣出兩個(gè)產(chǎn)品，“只是為了不被領(lǐng)導(dǎo)在電話里一天三次的吼”。

小手段暴露了

從2013年起，媒體開始報(bào)道富國(guó)銀行的客戶有時(shí)會(huì)莫名其妙多出一些從未申請(qǐng)過的服務(wù)，例如多了一個(gè)活期賬戶，多了一張信用卡什么的。銀行開始調(diào)查，而消費(fèi)者金融保護(hù)局也開始介入。

最終的調(diào)查結(jié)果驚人：在銷售目標(biāo)和薪酬激勵(lì)驅(qū)動(dòng)下，富國(guó)銀行雇員未經(jīng)客戶允許而私自開設(shè)超過153萬個(gè)借記卡和信用卡賬戶，甚至將部分客戶資金轉(zhuǎn)移到這些未經(jīng)授權(quán)的新賬戶，造成客戶原有賬戶因資金不足或透支而被迫繳納更多費(fèi)用達(dá)200萬美元以上。

此外，富國(guó)銀行雇員還未經(jīng)客戶允許而發(fā)行和激活借記卡，偽造郵箱地址為客戶開通其并不知情的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。消費(fèi)者金融保護(hù)局還表示，通過分析發(fā)現(xiàn)，富國(guó)銀行的員工還在客戶不知情或未征得其同意的情況下，提交申請(qǐng)了565,443個(gè)信用卡賬戶。許多客戶并未授權(quán)開通信用卡，但在自己名下卻產(chǎn)生了信用卡年費(fèi)、利息以及其他費(fèi)用。

從2011年到2015年，富國(guó)銀行開除了5300名雇員。銀行沒有披露有多少是在調(diào)查開始后被開除的，但是如此高的數(shù)字，很明顯管理出了問題。

而在2016年7月，凱莉 托斯泰特（Carrie Toldstet）卻安然退休。她退休時(shí)，銀行并未提及已經(jīng)在進(jìn)行的調(diào)查，而是高度贊揚(yáng)了她的貢獻(xiàn)，表示她是“我們文化的堅(jiān)定持有者”和“我們客戶的英雄”。更關(guān)鍵的是，除了她170萬美金的年薪外，她安享了1.246億美金的股票、期權(quán)和限制股。是的，你沒看錯(cuò)，是1.246億，美金。如果她是被開除而不是退休，其中4500萬美元理論上她是拿不到的。

是的，你沒猜錯(cuò)，她肯定是有人罩著的。這個(gè)人是誰？我們合理猜測(cè)，就是擔(dān)任了富國(guó)銀行 CEO 9年之久的約翰·斯塔夫（Stumpf）。

作為CEO，他的收入當(dāng)然也是跟公司表現(xiàn)聯(lián)系在一起。從2009年起，他的收入就在2000萬美元級(jí)別上下（另外如果他被解職，他可以拿走的離職報(bào)酬是1.34億美元）。

消費(fèi)者金融保護(hù)局的調(diào)查報(bào)告發(fā)出后，整個(gè)美國(guó)憤怒了。富國(guó)銀行被罰1.85億美元，這對(duì)銀行來說不算大數(shù)字，但是富國(guó)銀行的客戶對(duì)自己被欺騙開戶、扣費(fèi)等行為感到非常不安，“這都做的出來，什么做不出來啊？”富國(guó)銀行的客服電話被打爆，憤怒的美國(guó)人民紛紛寫信給各州的參議員，要求嚴(yán)懲富國(guó)銀行。連希拉里也發(fā)表了聲明，“這種行為是不可接受的”。

9月29日，斯塔夫在國(guó)會(huì)接受質(zhì)詢，國(guó)會(huì)議員紛紛表示憤怒，斯塔夫度過了狼狽不堪的一整天。這之后，在媒體的窮追猛打之下，他終于在10月12日向董事會(huì)遞交了辭呈，結(jié)束了CEO的生涯。

這事沒完

10月14日收盤后，新任CEO提姆斯?。═im Sloan）報(bào)告了最新的狀況。由于丑聞在9月份才發(fā)酵，財(cái)務(wù)報(bào)表上尚未有影響，但是活期賬戶的開戶數(shù)比去年同期下降25%，按揭轉(zhuǎn)介下降24%，客戶都不敢到富國(guó)銀行做業(yè)務(wù)了。同時(shí)俄亥俄州州長(zhǎng)宣布停止富國(guó)銀行參與相關(guān)業(yè)務(wù)一年，這已經(jīng)是繼加州和伊利諾伊州之后的第三個(gè)州了。

新任CEO能否力挽狂瀾？對(duì)于中國(guó)的投資者來說，除了買了富國(guó)銀行的股票，這個(gè)問題已經(jīng)不算太重要了。但是更為重要的是，中國(guó)的銀行會(huì)不會(huì)有類似的情況呢？從國(guó)內(nèi)銀行一窩蜂“學(xué)習(xí)富國(guó)銀行好榜樣“的熱情，和力推“交叉銷售”的力度（幾乎所有的零售銀行都把銷售產(chǎn)品數(shù)量作為一個(gè)重要的業(yè)績(jī)指標(biāo)來考核，越市場(chǎng)化的銀行越重視）來看，遲早我們會(huì)面對(duì)一個(gè)類似的丑聞。

這個(gè)丑聞就是，為了實(shí)現(xiàn)銀行給的銷售指標(biāo)，無良的客戶經(jīng)理會(huì)坑你一道。具體表現(xiàn)形式不一定重樣，例如可能不是偷偷開信用卡，可能是為了完成指標(biāo)賣個(gè)爛基金給你，或者賣個(gè)爛保險(xiǎn)給你，或者賣個(gè)爛理財(cái)產(chǎn)品給你。

當(dāng)然，你也不一定會(huì)遇到無良的客戶經(jīng)理，但是知道銷售產(chǎn)品給你的客戶經(jīng)理是否有相關(guān)業(yè)績(jī)指標(biāo)非常重要，另外對(duì)于投資自己有能力分辨至為重要。至于怎么能練就火眼金睛，關(guān)注X教授，只能幫你到這里了。

【作者：X教授】