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互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的落地讓整個(gè)市場(chǎng)開始彌漫悲觀情緒，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)更是非常擔(dān)心。再加上以e租寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷出現(xiàn)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景更顯迷茫。在經(jīng)歷了兩三年的井噴式發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的確出現(xiàn)了不少問題。很多人將監(jiān)管政策的出臺(tái)看作是互聯(lián)網(wǎng)金融由盛轉(zhuǎn)衰的分水嶺，更有人預(yù)測(cè)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)出現(xiàn)萎縮，互聯(lián)網(wǎng)金融的末日即將到來(lái)。

之所以會(huì)出現(xiàn)這種論調(diào)在很大程度上是因?yàn)榇舜伪O(jiān)管政策的出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了再定義，按照這種定義，當(dāng)下的很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都不在這項(xiàng)規(guī)范之中，而這同樣意味著有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)因?yàn)檫@個(gè)政策的出臺(tái)面臨很多的問題，從而減緩發(fā)展的步伐。但，如果將這個(gè)政策看作是互聯(lián)網(wǎng)金融末日到來(lái)的標(biāo)志，我看還為時(shí)尚早。 

天使or魔鬼：互聯(lián)網(wǎng)金融好壞難辨 

所有事情的發(fā)生都必然有因果，此次互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整同樣不能超脫這個(gè)規(guī)律。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，讓傳統(tǒng)行業(yè)找到了一條新的發(fā)展路徑，這種路徑無(wú)論是基于技術(shù)層面，還是基于營(yíng)銷層面，都是一種重新結(jié)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融”的產(chǎn)物同樣如此。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一個(gè)方面激活了原本死氣沉沉的金融市場(chǎng)，將“全民參與”這一互聯(lián)網(wǎng)要素帶入了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)之中，在“互聯(lián)網(wǎng)”這個(gè)催化劑的作用下，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的技術(shù)要素、資本要素、用戶要素得到了最大程度的激發(fā)和流動(dòng)，整個(gè)金融市場(chǎng)在經(jīng)歷了金融危機(jī)和次貸危機(jī)的沉寂之后重新煥發(fā)了生機(jī)與活力。以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融市場(chǎng)開始活絡(luò)起來(lái)，并逐步將金融市場(chǎng)的流動(dòng)性推向一個(gè)新的高潮。

互聯(lián)網(wǎng)金融在改變整個(gè)金融市場(chǎng)的同時(shí)，讓傳統(tǒng)金融的格局同樣發(fā)生了變化。在傳統(tǒng)金融的格局中，真正能夠參與金融運(yùn)作的人主要是以專業(yè)人士、專業(yè)機(jī)構(gòu)、資深投資者為主。這種運(yùn)作模式保證金融市場(chǎng)專業(yè)性的同時(shí)，同樣讓“金融”變成了一個(gè)封閉性的字眼，一些普通投資者想要投資卻由于審核機(jī)制過于嚴(yán)格，參投門檻過高而不得不望洋興嘆。

隨著我國(guó)收入結(jié)構(gòu)的變化，中產(chǎn)階級(jí)正在成為制約整個(gè)金融市場(chǎng)向前發(fā)展的主要力量。而在傳統(tǒng)金融體制下，中產(chǎn)階級(jí)真正能夠參與到金融運(yùn)作的機(jī)會(huì)卻很少，投資門檻過高將很多普通投資者拒之門外。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨將原本專業(yè)、封閉的金融市場(chǎng)進(jìn)行了重新解構(gòu)，原本需要很多條件才能參與的機(jī)會(huì)，通過互聯(lián)網(wǎng)的手段之后，普通投資者也能夠參與進(jìn)來(lái)。另外，對(duì)于項(xiàng)目方來(lái)講，傳統(tǒng)金融體系下的項(xiàng)目方主要是以較為專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)或銀行為主，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代來(lái)臨之后，以專業(yè)投資為背景的機(jī)構(gòu)被背景多樣化并不專業(yè)的公司或機(jī)構(gòu)所代替。

缺少專業(yè)投資知識(shí)的普通投資者與非專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的涌入在帶動(dòng)金融市場(chǎng)流動(dòng)性的同時(shí)，讓金融市場(chǎng)的影響面逐步擴(kuò)大，一個(gè)事件的影響可能會(huì)波及到很多的人，互聯(lián)網(wǎng)金融牽涉到的利益關(guān)系開始不斷增加和復(fù)雜。另外，非專業(yè)公司或機(jī)構(gòu)參與到資本運(yùn)作當(dāng)中由于他們?nèi)鄙倏茖W(xué)嚴(yán)格的風(fēng)控體系，讓投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)大增，原本穩(wěn)健的投資變得險(xiǎn)象環(huán)生，跑路、兌付困難層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)金融在給金融市場(chǎng)帶來(lái)活力的同時(shí)，同樣讓原本平靜的市場(chǎng)環(huán)境平添了一些不穩(wěn)定的成分。這些不穩(wěn)定的成分如果得不到有效控制的話，整個(gè)市場(chǎng)將會(huì)陷入到無(wú)休止的動(dòng)蕩之中，金融市場(chǎng)的良性發(fā)展將會(huì)受到負(fù)面影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融到底是天使還是魔鬼，對(duì)于金融市場(chǎng)到底有好處還是壞處都缺少一個(gè)客觀科學(xué)的定論，這讓其發(fā)展依然有很多不確定性。 

資本or市場(chǎng)主導(dǎo)：互聯(lián)網(wǎng)金融有待觀察 

這場(chǎng)發(fā)端于“互聯(lián)網(wǎng)+”的革命到底是緣起于資本的推動(dòng)，還是肇始于市場(chǎng)的衍生至今都很難下定論。如果是資本推動(dòng)了這場(chǎng)金融市場(chǎng)的大變局，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融必然缺少深厚的市場(chǎng)基礎(chǔ)；如果市場(chǎng)衍生了金融的元素，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融必然缺少專業(yè)的支撐，因?yàn)槭袌?chǎng)內(nèi)部的用戶專業(yè)性程度并不太高，這讓其風(fēng)險(xiǎn)倍增。這里的用戶并不僅僅是指投資者，當(dāng)然同樣包括我們的項(xiàng)目方，即借款方。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)讓資本不斷涌入，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的改造同樣讓資本看到了其中的商機(jī)。對(duì)于資本來(lái)講，一個(gè)好的投資機(jī)會(huì)就代表著一次收益。投資類似于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)成為很多資本公司新選擇。在資本的推波助瀾之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大超出了正常的發(fā)展速度。

根據(jù)盈燦咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)P2P網(wǎng)貸半年報(bào)》顯示，2015年底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量為2595家。而在2014年底的時(shí)候，全國(guó)P2P運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量?jī)H僅有400多家。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如此快速的增長(zhǎng)速度除了和“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)激發(fā)了人們的創(chuàng)業(yè)熱情之外，與資本的不斷涌入同樣有著很大的關(guān)系。

正是由于熱錢的涌入才讓創(chuàng)業(yè)者們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)背后蘊(yùn)藏著的商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)平臺(tái)才會(huì)如雨后春筍般地出現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的2014年底至2015年底的這段時(shí)間內(nèi)，P2P平臺(tái)的貸款成交額累計(jì)近300億元，每月都在以10%的速度不斷增長(zhǎng)，貸款的規(guī)模約占全國(guó)的30%。

資本涌入造成的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)火爆的局面讓金融市場(chǎng)在缺少了成熟基礎(chǔ)的情況下便進(jìn)入到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了獲取足夠多的用戶開始通過燒錢補(bǔ)貼的形式進(jìn)行用戶拓展，將用戶盡可能多地聚攏到自己的平臺(tái)上。

以資本為發(fā)端的這種操作模式最終讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)變得異常火熱，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的獲客成本也水漲船高。曾經(jīng)席卷各大城市的掃碼大戰(zhàn)、補(bǔ)貼金額不斷上漲的“老帶新”的用戶獲取模式都在將互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)運(yùn)作進(jìn)入到一種由資本助推的不正常的狀態(tài)。

想要獲得足夠多的用戶就必須降低用戶的遴選標(biāo)準(zhǔn)，降低普通用戶的投資門檻。因?yàn)閺恼麄€(gè)市場(chǎng)上的用戶構(gòu)成來(lái)看，被傳統(tǒng)金融模式拒之門外的用戶畢竟是大多數(shù)。如何讓這些用戶盡可能多地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)以用戶的數(shù)量帶動(dòng)投資額度增長(zhǎng)的目標(biāo)成為以“流量思維”為主導(dǎo)的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代很多互聯(lián)網(wǎng)公司都會(huì)做出的選擇。

在這種情況下，更多的用戶開始進(jìn)入金融市場(chǎng)。這里的“金融市場(chǎng)”在很大程度上就是“互聯(lián)網(wǎng)金融”市場(chǎng)。因?yàn)闊o(wú)論互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)如何影響，以銀行和投資機(jī)構(gòu)為主體的傳統(tǒng)金融依然在整個(gè)金融市場(chǎng)中占據(jù)著一定的比重。作為一個(gè)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶并不僅僅是指?jìng)鹘y(tǒng)意義上的投資者和“借款方”，還包括被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過補(bǔ)貼、老帶新等形式獲取的“新型投資者”以及被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拒之門外的“借款方”。

“非典型”用戶進(jìn)入金融市場(chǎng)，特別是進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，讓市場(chǎng)上的投資風(fēng)險(xiǎn)大增，資本的涌入則讓這類用戶不斷增加。這種趨勢(shì)在激發(fā)金融市場(chǎng)活躍度的同時(shí)，同樣給金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了隱憂。

盡管這個(gè)過程中，出現(xiàn)了很多P2P平臺(tái)的跑路，但是我們并不能用這些典型案例否定整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于激活金融市場(chǎng)發(fā)揮的重要作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融到底是資本主導(dǎo)的產(chǎn)物，還是用戶主導(dǎo)的產(chǎn)物，尚未有一個(gè)確切的定論。從這兩個(gè)為出發(fā)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融到底是積極意義更強(qiáng)，還是消極意義更多，同樣沒有一個(gè)涇渭分明的界限。從這個(gè)角度來(lái)講，以這次監(jiān)管來(lái)判斷互聯(lián)網(wǎng)金融的好壞依然為時(shí)尚早。 

探索or成長(zhǎng)：互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛啟程

監(jiān)管政策的出臺(tái)讓更多的人看到其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不利影響，而并沒有從本質(zhì)上來(lái)剖析這個(gè)監(jiān)管政策。互聯(lián)網(wǎng)金融前面兩到三年的井噴式的發(fā)展未嘗不是一個(gè)探索的過程，而如果能夠在未來(lái)的市場(chǎng)環(huán)境中摸索出一條符合自身的發(fā)展道路，未嘗不是一種成長(zhǎng)的歷練。

很多對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持消極看法的人通常只是看到了其發(fā)展過程當(dāng)中消極方面，并沒有看到互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)龐大的個(gè)體。正如傳統(tǒng)金融會(huì)深入到我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)，并將會(huì)給我們的生活帶來(lái)改變一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不止僅有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這么簡(jiǎn)單。作為一個(gè)復(fù)合的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更多的內(nèi)涵和概念。在這樣的內(nèi)涵和概念之下，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融是進(jìn)行了一些有益探索的。

以互聯(lián)網(wǎng)為媒介獲取優(yōu)質(zhì)客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)深度影響人們的生活，人與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系越來(lái)越多，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取用戶的手段已經(jīng)嚴(yán)重過時(shí)，只有主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取用戶的方式才能改變。

這種獲取用戶的方式僅僅是指投資者，即，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中較為苛刻的審核條件盡量簡(jiǎn)化，讓普通投資者都有機(jī)會(huì)參與。利用互聯(lián)網(wǎng)為媒介獲取優(yōu)質(zhì)客戶最為突出的表現(xiàn)就是當(dāng)下表現(xiàn)不瘟不火的眾籌平臺(tái)，他們將工作的重點(diǎn)放到了“借款方”的審核上，再借助眾籌的傳播性和社交性特征便能夠獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間才能獲得的用戶。

當(dāng)前，京東眾籌、蘇寧眾籌、聚米眾籌等平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)的媒介，發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，在獲得用戶的同時(shí)，走出了一條符合自身平臺(tái)特征的道路。而無(wú)論像京東眾籌、蘇寧眾籌這樣的平臺(tái)型的公司，還是像聚米眾籌這樣深度介入的參與型的。他們利用互聯(lián)網(wǎng)這一媒介獲取用戶的做法都是一致的。這種思路即使是在監(jiān)管措施實(shí)施之后依然不失為一個(gè)能夠克服困難，重新探索發(fā)展路子的好辦法。

新的載體能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)新生命。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融都屬于金融的范疇，它們之間最大的不同就是載體不同。傳統(tǒng)金融的載體主要是以銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，互聯(lián)網(wǎng)金融的載體主要是以互聯(lián)網(wǎng)為主。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之所以走出了一條穩(wěn)健、安全的路子，主要是因?yàn)樗o傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)找到了一個(gè)專業(yè)的機(jī)構(gòu)再進(jìn)行深度運(yùn)作，減少了不規(guī)范操作造成的損失，讓傳統(tǒng)金融走出了一條安全、穩(wěn)健的路子。

互聯(lián)網(wǎng)金融則是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨用戶流失、投資不暢等問題的時(shí)候，借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，找到了一條用重新視角來(lái)獲取用戶的手段。它將傳統(tǒng)金融中的“金融”放到了互聯(lián)網(wǎng)的載體上面，從而讓“金融”這個(gè)要素在傳統(tǒng)金融的土壤之外，找到了一個(gè)新的生長(zhǎng)環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。如果我們能夠在新的環(huán)境下為互聯(lián)網(wǎng)金融重新找到一個(gè)好的載體，比如新技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等載體，這些載體同樣能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融重新煥發(fā)生機(jī)與活力。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融即便是在被稱作“末日來(lái)臨”的監(jiān)管政策出臺(tái)的時(shí)候依然能夠找到一條全新的發(fā)展思路，為未來(lái)的發(fā)展汲取新的力量。

自我解構(gòu)讓互聯(lián)網(wǎng)金融能找到新的發(fā)展“支點(diǎn)”。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)面臨困境，其中一個(gè)很重要的原因就在于其構(gòu)成成分有關(guān)。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成主要是以網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）、數(shù)字貨幣（比特幣）、第三方支付（支付寶、微信錢包）等部分為主，而大數(shù)據(jù)金融、科技化金融、眾籌等組成成分只占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融的較小部分。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要針對(duì)的是目前互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中占據(jù)很大比重的部分，如果我們能夠重新對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的組成成分進(jìn)行重新解構(gòu)，調(diào)整當(dāng)前出現(xiàn)問題較多的部分，無(wú)疑能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展找到全新“支點(diǎn)”。

作為下一個(gè)科技浪潮的主要代表，大數(shù)據(jù)、人工智能、VR、AR等新技術(shù)這些都能夠成為促成這種改變的力量。利用這些要素與金融發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融自我解構(gòu)的目的，將會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新一輪的發(fā)展。

無(wú)論是從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于市場(chǎng)的影響，還是從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的土壤來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都處在一個(gè)較為初級(jí)的階段。在這個(gè)初級(jí)階段，出現(xiàn)諸如此類的問題和困境都是每一個(gè)事物發(fā)展必經(jīng)的階段。

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前面臨的環(huán)境如何，我們都不應(yīng)當(dāng)將其看作是互聯(lián)網(wǎng)金融末日來(lái)臨的標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)的有益改變遠(yuǎn)比負(fù)面影響多得多。如果一味地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融末日來(lái)臨，就會(huì)失去很多看到它有益方面的機(jī)會(huì)。同樣地，我們只有在惡劣的市場(chǎng)環(huán)境下選擇風(fēng)雨兼程，才能有機(jī)會(huì)看到彩虹。

【來(lái)源：品途商業(yè)評(píng)論    作者: 孟永輝】