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據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局日前公布的數(shù)據(jù)顯示:2015年前三季度全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額下降1.7%。在目前國(guó)內(nèi)41個(gè)工業(yè)分類中，與個(gè)人消費(fèi)直接或是間接相關(guān)的行業(yè)呈現(xiàn)增長(zhǎng)勢(shì)頭，如農(nóng)副食品加工業(yè)利潤(rùn)總額同比增長(zhǎng)12.7%，電力、熱力生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)增長(zhǎng)12.3%……而像專業(yè)設(shè)備制造業(yè)、有色金屬冶煉與壓延加工業(yè)、非金屬礦物品業(yè)等11個(gè)與個(gè)人消費(fèi)需求聯(lián)系不緊密的工業(yè)類別出現(xiàn)利潤(rùn)的大幅下滑。

服務(wù)于生產(chǎn)、生活這兩種不同工業(yè)類別企業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)情況也體現(xiàn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)宏觀指標(biāo)的不同：在GDP增速放緩的大背景下，社會(huì)零售品消費(fèi)總額依舊保持著10%以上的高速增長(zhǎng)。在目前生活消費(fèi)需求強(qiáng)勁、企業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷的兩重狀態(tài)，視風(fēng)險(xiǎn)為生命的金融企業(yè)將會(huì)加速調(diào)整業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，在資金傾斜度方面將會(huì)逐步側(cè)重零售業(yè)務(wù)，而不是目前業(yè)務(wù)量較大的對(duì)公業(yè)務(wù)。

從西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，個(gè)人零售金融服務(wù)是其主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。以花旗等為代表的西方銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)占比均在50%以上，在德國(guó)等歐洲國(guó)家，這個(gè)數(shù)值要占到60%—70%的水平，而國(guó)內(nèi)四大行的零售業(yè)務(wù)占比為30%左右，股份制銀行大概在15%—20%的區(qū)間水平。

因此不論是從中西方金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的對(duì)比，還是當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)上來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)信貸在不僅有著非常龐大的市場(chǎng)需求，而且就壞賬的概率與追繳的手段來(lái)看，是一種非常優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。鑒于這樣的趨勢(shì)，為個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)迎來(lái)一個(gè)機(jī)遇與發(fā)展期。

基于這樣的現(xiàn)狀，目前很多平臺(tái)都在開(kāi)展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但是與針對(duì)開(kāi)展企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，不論是投資人還是交易量來(lái)說(shuō)都存在差距。在筆者看來(lái)這種差距產(chǎn)生的原因無(wú)非在于用戶的金融消費(fèi)意識(shí)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的不完善這兩個(gè)方面。

個(gè)人消費(fèi)者信貸產(chǎn)品消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。據(jù)央行發(fā)布的信用卡數(shù)據(jù)顯示：截止2014年底，全國(guó)共有5.1億張信用卡，而且部分持卡人為重復(fù)持有，即一人持有多張信用卡。因此從這點(diǎn)上看，傳統(tǒng)銀行的個(gè)人信用貸款遠(yuǎn)不能覆蓋、滿足普通消費(fèi)人群。也正是這種傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中對(duì)于普通用戶消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給的不足，使得消費(fèi)者缺乏獲取消費(fèi)信貸產(chǎn)品的意識(shí)與動(dòng)力。

由于消費(fèi)信貸意識(shí)的缺失，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須要培養(yǎng)普通用戶信貸消費(fèi)的意識(shí)。這就要求企業(yè)一方面要通過(guò)類似快消品的廣告運(yùn)作來(lái)培育借款用戶，另一方面則是要切入生活消費(fèi)場(chǎng)景中，通過(guò)場(chǎng)景的植入為其提供信貸服務(wù)。

除了消費(fèi)者意識(shí)不強(qiáng)外，P2P平臺(tái)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的不健全與不完善也是業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)相對(duì)緩慢的因素之一。雖然目前P2P平臺(tái)都在展開(kāi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，但是普遍呈現(xiàn)出自動(dòng)化水平不高的特點(diǎn)，據(jù)網(wǎng)貸315了解，目前平臺(tái)風(fēng)控的自動(dòng)化比例為20%—70%不等，仍需要人為的審核與把控。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控遲遲難以完全上崗的原因一方面在于平臺(tái)需要數(shù)據(jù)上的累積、風(fēng)控模型的試錯(cuò)與調(diào)整，另一方面則是國(guó)內(nèi)征信體系的不健全不僅導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)法獲得足夠的數(shù)據(jù)，而且使得借款人壞賬的成本極低，無(wú)法對(duì)違約人形成制約力。但隨著央行征信牌照未來(lái)的逐步下發(fā)，個(gè)人征信體系的建立只是一個(gè)時(shí)間的問(wèn)題，只不過(guò)這個(gè)時(shí)間將會(huì)比較的漫長(zhǎng)。

雖然對(duì)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)來(lái)說(shuō)有著種種的阻力，但是只要有著最基礎(chǔ)的市場(chǎng)需求，任何的技術(shù)難題都不是問(wèn)題