解析：借貸寶被指?jìng)麂N背后的三大問題金融
文/王金曉（微信公眾號(hào)：tmtguancha）
P2P與傳銷組織，這似乎是不太可能產(chǎn)生聯(lián)系的兩個(gè)詞卻在借貸寶的身上發(fā)生了。事情起因于借貸寶的一次市場(chǎng)營銷活動(dòng)，8月8日，九鼎控股旗下人人行科技推出的借貸寶開展了“拉上好友搶現(xiàn)金”的線上營銷活動(dòng)，規(guī)則是：老用戶通過短信、微信、微博、QQ等平臺(tái)邀請(qǐng)新用戶，新用戶接受邀請(qǐng)并成功注冊(cè)借貸寶，即可獲得20元現(xiàn)金，老用戶也可以獲得20元現(xiàn)金；新用戶如果再邀請(qǐng)一名新用戶，原先的老用戶可獲得10元。
這一營銷方式效果的確明顯，借貸寶服務(wù)器一度出現(xiàn)擁擠排隊(duì)現(xiàn)象。不過，同時(shí)也引起了巨大的爭(zhēng)議，有外界質(zhì)疑，這與傳銷活動(dòng)發(fā)展下線的方式如出一轍。而當(dāng)晚，人人行科技緊急作出澄清，毫無疑問，借貸寶予以了否認(rèn)，其理由是：這不是傳銷，是營銷，而且是正規(guī)且常見的營銷；另外，用戶沒有向平臺(tái)交納任何費(fèi)用，還白拿平臺(tái)的錢，不可能是傳銷。
除了傳銷的問題，也有用戶質(zhì)疑借貸寶搜集用戶資料的問題，有用戶甚至擔(dān)心自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此借貸寶也進(jìn)行了否認(rèn)。
一起營銷活動(dòng)卻引起了如此多的質(zhì)疑，借貸寶的營銷模式值得反思，同時(shí)值得反思的是整個(gè)P2P行業(yè)。
借貸寶是否傳銷？
根據(jù)2005年8月10日國務(wù)院第101次常務(wù)會(huì)議通過《禁止傳銷條例》，傳銷是指組織者或者經(jīng)營者發(fā)展人員，通過對(duì)被發(fā)展人員以其直接或者間接發(fā)展的人員數(shù)量或者銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計(jì)算和給付報(bào)酬，或者要求被發(fā)展人員以交納一定費(fèi)用為條件取得加入資格等方式牟取非法利益，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定的行為。
而判定是否為傳銷的依據(jù)之一是：組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，對(duì)發(fā)展的人員以其直接或者間接滾動(dòng)發(fā)展的人員數(shù)量為依據(jù)計(jì)算和給付報(bào)酬（包括物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和其他經(jīng)濟(jì)利益），牟取非法利益的；關(guān)于判斷是否是傳銷的依據(jù)，百度百科上的說法是其獎(jiǎng)金分配制度是否具備金字塔分配。
由此來看，借貸寶的確沒有要求用戶交納費(fèi)用，但其形式的確是在以“老用戶（被發(fā)展人員）以其直接或者間接發(fā)展的新用戶數(shù)量或者銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計(jì)算和給付報(bào)酬。”而且，用戶也確實(shí)構(gòu)成了金字塔分配。
當(dāng)然，借貸寶是否涉嫌傳銷恐怕不能簡(jiǎn)單下定論，而且，借貸寶并未體現(xiàn)出“謀取非法利益”、“影響社會(huì)穩(wěn)定”，只是，其形式的確有待商榷。
借貸寶要靠這種方式營銷？
借貸寶將這次活動(dòng)定性為市場(chǎng)營銷，可能從一開始，借貸寶的目的的確是營銷，可是借貸寶為何要用這種方式營銷？其背后的原因可能與借貸寶的模式有關(guān)，從借貸寶的官方介紹來看，借貸寶采用的熟人間單向匿名借貸模式。也就是說，借款人所借的錢與自己的熟人相關(guān)。這種模式的關(guān)鍵是，用戶的熟人也在用自己的產(chǎn)品，否則這一定位形同虛設(shè)。
此外，借貸寶如此營銷，其背后反映的是P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，且用戶轉(zhuǎn)化率低的問題。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年7月底，我國正常運(yùn)營平臺(tái)達(dá)2136家，7月新上線平臺(tái)數(shù)量共為217家，P2P平臺(tái)想要突圍，只好依靠獨(dú)特的模式和更加激進(jìn)市場(chǎng)推廣的手段。但是，營銷是否可以無邊無界？這恐怕是借貸寶需要考慮的問題。
營銷的背后是什么？
為何P2P平臺(tái)需要如此大規(guī)模的市場(chǎng)推廣？為何P2P平臺(tái)用戶轉(zhuǎn)化率不高？恐怕需要從行業(yè)自身去看。實(shí)際上，P2P模式有很大的優(yōu)勢(shì)，一方面P2P可以方便用戶的投資和借款，而且用戶使用的資金的靈活性較高。另一方面，8-15%左右的年化收益率屬于較高水平。而即便如此，也始終沒有讓太多用戶真正的自發(fā)選擇P2P，而其根本原因在于信用。
據(jù)媒體的報(bào)道，2014年至今，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年7月底，新增問題平臺(tái)109家，累計(jì)問題平臺(tái)達(dá)到895家，問題平臺(tái)如此之多，作為投資者很難完全信任平臺(tái)。用戶質(zhì)疑借貸寶搜集用戶信息，其背后反映的也是對(duì)平臺(tái)的不信任。
P2P平臺(tái)雖然十分火熱，但實(shí)際上，這個(gè)行業(yè)還沒有真正規(guī)范起來，而隨著《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》等相關(guān)政策文件的出臺(tái)，這個(gè)行業(yè)勢(shì)必將經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰，并走向正規(guī)化，而界時(shí)可能才是P2P行業(yè)真正爆發(fā)的開始。
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