P2P要去剛兌,大平臺(tái)找了哪些辦法替代?金融
上周消息稱,12月8日,銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》,要求各地在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成,同時(shí)要求平臺(tái)“應(yīng)當(dāng)禁止繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金”,對(duì)于存量則需“逐步消化、壓縮備付金規(guī)模”,同時(shí)嚴(yán)格“禁止P2P以此進(jìn)行宣傳”,積極引導(dǎo)P2P平臺(tái)采取“引入第三方擔(dān)保等方式”對(duì)出借人進(jìn)行保障。
12月13日當(dāng)天,美股上市的中國(guó)P2P平臺(tái)拍拍貸在其最新季報(bào)中透露,將于2018年起取消投資者風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金(Investor reserve funds),以應(yīng)對(duì)日益收緊的監(jiān)管環(huán)境,但依然保留了質(zhì)保專款基金(Quality assurance fund),后者適用于標(biāo)記為“賠”(即AA標(biāo))的借款標(biāo)的。
拍拍貸也成為繼人人貸之后,又一家明確宣布取消投資者風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的P2P平臺(tái)。網(wǎng)貸之家此前報(bào)道,人人貸近期發(fā)布公告,稱為響應(yīng)監(jiān)管要求,自2017年11月30日起,人人貸平臺(tái)的“用戶利益保障機(jī)制”取消,11月30日前成交的存量借款不受影響。
而據(jù)網(wǎng)貸之家了解,在拍拍貸、人人貸之前,已有幾家大型平臺(tái)低調(diào)“取消”風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。其中,PPmoney理財(cái)已于今年4月起,停止對(duì)平臺(tái)新增項(xiàng)目計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)備付金。今年3月,愛錢進(jìn)在其官網(wǎng)論壇上表示,不再以服務(wù)質(zhì)保專款進(jìn)行增信宣傳或其他任何宣傳。
其實(shí),早在去年,就有一些頭部平臺(tái)宣布調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,如宜人貸將其更名為“質(zhì)保服務(wù)專款”,拍拍貸也進(jìn)行了類似的調(diào)整,盡管并未徹底“去剛兌”,但亦不失為積極嘗試舉措。
網(wǎng)貸之家依據(jù)公開信息,梳理了部分已調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的P2P平臺(tái)名單(見下表)。
從表格內(nèi)容可以看出,在直接下線相關(guān)服務(wù)之外,不少平臺(tái)去剛兌亦并非“一步到位”,除了將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金變更為“質(zhì)保服務(wù)專款”外,部分平臺(tái)引入了“履約險(xiǎn)”、第三方擔(dān)保等保障機(jī)制。
如玖富普惠(玖富集團(tuán)旗下P2P平臺(tái))將“風(fēng)險(xiǎn)備用金”升級(jí)為與太平財(cái)險(xiǎn)合作的“保障計(jì)劃專款”,同時(shí)引入了太平財(cái)險(xiǎn)的“貸款履約保證保險(xiǎn)”機(jī)制(詳細(xì)保障措施如下)。
網(wǎng)貸之家注意到,在玖富普惠官網(wǎng)顯示的散標(biāo)借款合同模板——回款風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)措施中(12月15日官網(wǎng)顯示的借款合同模板),有提及如下內(nèi)容:
乙方(即玖富普惠)為平臺(tái)所有出借人的共同利益考慮,有權(quán)自行或由合作的第三方向借款人收取費(fèi)用(包括但不限于貸后信用管理費(fèi)及/或保障計(jì)劃專款)并存入專用賬戶,用于降低出借人出借損失風(fēng)險(xiǎn)。
為乙方平臺(tái)所有資金提供方的共同利益考慮,乙方可以選擇與第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作,對(duì)借款人的履約責(zé)任進(jìn)行承保。
此外,網(wǎng)貸之家還了解到,盡管愛錢進(jìn)方面自今年3月開始已不再以服務(wù)質(zhì)保專款進(jìn)行增信宣傳或其他任何宣傳,但愛錢進(jìn)官方客服今年8月在其論壇上表示,平臺(tái)的“兌付機(jī)制和先前無(wú)任何區(qū)別”。
網(wǎng)貸之家查看了愛錢進(jìn)官網(wǎng)披露的散標(biāo)借款協(xié)議模板(12月15日版本),其中一條顯示為“逾期及先行墊付服務(wù)”的條款稱:
乙方(即借款方)發(fā)生逾期的,丙方(即凡普金科集團(tuán)有限公司,并非愛錢進(jìn)平臺(tái)自身)有權(quán)自主決定是否自行或指定第三方代乙方先行墊付其應(yīng)向甲方償還的當(dāng)期應(yīng)還本息。
若丙方?jīng)Q定不自行或指定第三方提供墊付服務(wù)或者因任何原因未能墊付,乙方仍有義務(wù)向甲方償還應(yīng)還本息并支付相關(guān)逾期費(fèi)用,甲方(即出借人)亦不得就此向丙方及其指定的第三方以及丁方追究任何責(zé)任。
在投標(biāo)之后,與愛錢進(jìn)借款人直接簽署的借款協(xié)議中,也顯示出類似的內(nèi)容(如下圖):
而于今年11月底宣布調(diào)整“用戶利益保障機(jī)制”的人人貸,似乎也引入了第三方代償機(jī)制。
人人貸官網(wǎng)公告
根據(jù)人人貸“用戶利益保障機(jī)制”的最新介紹,該機(jī)制將繼續(xù)保障2017年11月30日之前成交且尚未清償?shù)膫鶛?quán),上述時(shí)間點(diǎn)之后的任何借款不再受該機(jī)制保障,將“僅受《借款協(xié)議》約定之保障機(jī)制(如有)的保障”。
那么,人人貸的借款協(xié)議對(duì)是否有涉及到保障機(jī)制的相關(guān)約定呢?下圖為網(wǎng)貸之家于人人貸官網(wǎng)散標(biāo)區(qū)借款協(xié)議模板(12月15日版本)中截取得內(nèi)容:
點(diǎn)擊查看大圖
可以看出,與人人貸此前發(fā)布的公告描述類似,如果借款人出現(xiàn)逾期,“丙方(即友眾信業(yè)金融信息服務(wù)(上海)有限公司)、丁方(即人人貸平臺(tái))均有權(quán)安排第三方對(duì)乙方應(yīng)還款項(xiàng)進(jìn)行墊付”。不過,人人貸的借款協(xié)議并未提及,在并未有第三方愿意提供代償?shù)那闆r下,投資人本息如何保障。
另外,網(wǎng)貸之家還了解到,PPmoney理財(cái)于今年4月起停止對(duì)平臺(tái)新增項(xiàng)目計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)備付金,根據(jù)其官網(wǎng)介紹,目前,平臺(tái)借款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期,將由第三方合作機(jī)構(gòu)先行代償。
PPmoney官網(wǎng)截圖
從上述示例平臺(tái)的舉措可以看出,在監(jiān)管方面明確要求平臺(tái)“去剛兌”、禁設(shè)風(fēng)險(xiǎn)備付金的背景下,不少平臺(tái)在積極“擁抱監(jiān)管”(即取消風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金)的背景下,也在按照監(jiān)管方面的建議,積極“引入第三方擔(dān)保等方式”(如引入履約險(xiǎn)、引入第三方機(jī)構(gòu)代償?shù)龋?/p>
不過,從示例的借款合同也可以看出,盡管引入了“第三方代償”,但并非所有的借款逾期均能享受到“第三方代償”,平臺(tái)方面擁有是否選擇對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行代償“自主權(quán)”。
【來(lái)源:未央網(wǎng)】
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