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　拍拍貸、趣店等赴美順利上市，讓現(xiàn)金貸背后的暴利浮出水面。盡管日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，將綜合年化利率36%定為現(xiàn)金貸的“紅線”，但在實(shí)際操作中，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)的年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過36%。

　　另外，在強(qiáng)監(jiān)管政策下，十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，拍拍貸公司仍然存在被明令禁止的“砍頭息”問題，而暴力催收手段奇出，甚至讓借款人的個(gè)人隱私頻繁被曝光。

　　實(shí)際年化利率竟高達(dá)708%

　　據(jù)“十萬(wàn)加”資訊平臺(tái)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，長(zhǎng)期以來(lái)，拍拍貸深陷負(fù)面輿情中，關(guān)于拍拍貸暴力催收問題的投訴在各大社交網(wǎng)站屢見不鮮。十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)了解到，近期對(duì)拍拍貸進(jìn)行投訴并希望維權(quán)的人數(shù)仍在持續(xù)增加，目前規(guī)模已超過500人。

　　他們都是被拍拍貸暴力催收的親歷者，其中，不少人更是經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)半年，甚至一年時(shí)間的暴力催收。近日，部分因逾期而遭受暴力催收的借款人聯(lián)系十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)，向十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)描述了遭受拍拍貸暴力催收的整個(gè)過程。

　　27歲的邱先生就是被暴力催收的對(duì)象之一，邱先生對(duì)十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)稱：“最初開始借網(wǎng)貸是因?yàn)槭聵I(yè)不順，經(jīng)朋友介紹染上網(wǎng)賭，由于沒錢還債所以借了比較多網(wǎng)貸。8月20號(hào)開始出現(xiàn)逾期后，噩夢(mèng)也開始了。”

　　因在拍拍貸借款1.5萬(wàn)，加上利息和各種費(fèi)用共有未還款1.6萬(wàn)元，逾期后，邱先生就遭遇拍拍貸的第三方催收公司的頻繁電話騷擾，“我在拍拍貸逾期最多8天，但是連親戚朋友都知道我借了貸款不還。我都不好意思回家了，還有朋友知道我的情況直接把我拉黑了。”

　　暴力催收并不是邱先生遇到的最大問題，據(jù)邱先生透露，拍拍貸的手續(xù)費(fèi)和利息與宣傳中的存在較大差異。為此，邱先生為十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)親自演示了一次借款流程。

　　“就拿這個(gè)為例，借款1.21萬(wàn)，期限3個(gè)月，實(shí)際到賬10829.5元，中間相差的1270.5元是借款手續(xù)費(fèi)，俗稱砍頭息。分三期則每月需要還5061.97元，共15185.91元。但是我打電話問過客服，其中1270.5元是借款手續(xù)費(fèi)。如果按年利率9%來(lái)算，3個(gè)月利息就是272.25元，那么加起來(lái)也只需要還12372.25元。”邱先生表示了對(duì)貸款利率的疑惑。

　　原本以為只需要還款12372元，但實(shí)際還款額達(dá)到15185元，這與邱先生預(yù)想的要額外增加了2813元。拍拍貸的客服告訴邱先生：“這是質(zhì)保費(fèi)，是拍拍貸的另外一項(xiàng)收費(fèi)，就像等額本息那樣算在利息里，期期都要還，但是一般客服不會(huì)跟你說(shuō)。”

　　在拍拍貸平臺(tái)中的大多數(shù)的借款人，對(duì)于現(xiàn)金貸的利率認(rèn)知與邱先生想法一致，然而現(xiàn)金貸平臺(tái)的實(shí)際利率算法并非簡(jiǎn)單的乘法公式。

　　“十萬(wàn)加”資訊平臺(tái)的特約金融分析師按照上述借款額計(jì)算了拍拍貸的實(shí)際年化利率，得出結(jié)果顯示，如果借款額12100元，實(shí)際到賬10829.5元，每月還款本息和為5062元，那么拍拍貸的月利率達(dá)19%，而年化利率竟然高達(dá)708%。

“貸款月利率是19%，如果簡(jiǎn)單乘以12個(gè)月，年化利率是228%，但其實(shí)，拍拍貸上面是按月復(fù)利，所以更合理的年化利率標(biāo)準(zhǔn)是708%。指數(shù)乘法才能反應(yīng)這個(gè)生意的本質(zhì)。”該金融分析師告訴十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)。

　　不過，在宣傳中，拍拍貸卻規(guī)避了隱性復(fù)利，拍拍貸對(duì)外宣傳廣告顯示，貸款1萬(wàn)元，利息只需69元。然而，事實(shí)卻相差巨大。

　借款人頻遭恐嚇 個(gè)人隱私被曝光

　　十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)了解到，在拍拍貸平臺(tái)中，大多數(shù)借款人對(duì)貸款利率缺乏認(rèn)知。對(duì)于個(gè)人風(fēng)控也沒有管理渠道。

　　來(lái)自貴州的劉先生今年30歲，他在采訪中詳細(xì)向十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)描述了他在拍拍貸平臺(tái)的貸款經(jīng)歷——他是大概2014年12月左右接觸到現(xiàn)金貸的，雖然本身不缺錢，但個(gè)人的好奇和拍拍貸平臺(tái)的廣告促使他貸了款。“我隨便填了資料，客服加我QQ，電話也一直跟進(jìn)，我上傳了房產(chǎn)資料后就給我出了五千額度，接著沒去提現(xiàn)也沒在意，然后客服電話我有催借和引導(dǎo)的意思，最終還是提了。畢竟當(dāng)時(shí)不怎么缺錢，也沒個(gè)具體概念。”

　　記者提問遭到暴力催收的原因，劉先生表示他當(dāng)時(shí)自身有銀行存款，所以并不存在沒有還貸能力的情況。只是因?yàn)楣べY還沒下發(fā)，所以沒有在還款期及時(shí)還款。“沒想到一逾期立即受到了催收短信，沒有一點(diǎn)緩沖時(shí)間。本著協(xié)商的和溝通的想法，想和催款人商量著晚點(diǎn)還，但這一商量不但沒起效果，反而遭到了催款人打爆通訊錄的威脅。”

　　劉先生提供的催收短信截圖

　　劉先生認(rèn)為問題出在平臺(tái)的催收太不人性化。“如果注意溝通態(tài)度，言語(yǔ)措辭，基本禮貌，其實(shí)絕大多數(shù)人是會(huì)還的，暫時(shí)沒還上的應(yīng)該是有特殊情況或者不方便的地方。銀行都還有緩沖時(shí)效，如果貸后處理好，我想應(yīng)該不會(huì)有這么多惡意逾期的。”

　　不過，也有部分借款人向十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)透露，由于拍拍貸平臺(tái)的催收手段過于惡劣，激怒了他們，他們才決定當(dāng)“老賴”，惡意逾期不還錢。

　　22歲的小羅便是其中一個(gè)。據(jù)小羅描述，去拍拍貸借款是因?yàn)橘I手機(jī)的需要，而且看到了拍拍貸的廣告寫著借1萬(wàn)塊錢利息只要69元，于是從拍拍貸上借了2700元本金。“我分了六期，還了前四期，要還第五期的時(shí)候?qū)嵲谟悬c(diǎn)困難，所以逾期了幾天。結(jié)果他們就爆了我的通訊錄，還天天打電話給我媽嚇唬她。”小羅稱。

　　在被催收的過程中，小羅的個(gè)人隱私被催款人曝光，“除了打電話，他們還換著號(hào)碼發(fā)短信進(jìn)行催收，粗言穢語(yǔ)、謾罵誹謗，用各種手段進(jìn)行催收。他們不僅盜取了我的通訊記錄，還從我微信朋友圈里保存了我的照片，編輯成圖文信息發(fā)送給我的聯(lián)系人。那條信息里說(shuō)我因無(wú)力償還貸款決定賣身求包養(yǎng)，這也太侮辱人了吧。”

　　面對(duì)仍在繼續(xù)的騷擾與威脅，小羅求助了一位律師朋友，才最后成功擺脫了拍拍貸的暴力催收。

　　小羅是幸運(yùn)的，但對(duì)于暴力催收，也有借款人毫無(wú)辦法。一位東北姑娘劉女士，在采訪中表示自己會(huì)上拍拍貸借款也是迫于無(wú)奈。

　　“由于自己得了急性闌尾炎，母親又因?yàn)榘┌Y在北京住院，手頭缺錢才選擇了當(dāng)時(shí)聲稱低利息的拍拍貸平臺(tái)借錢救急。原本在別的平臺(tái)上借的錢她都會(huì)按時(shí)還款，但拍拍貸的欠款因?yàn)樵谧≡翰艣]能及時(shí)還上，結(jié)果拍拍貸在其逾期的一天就開始進(jìn)行短信騷擾和電話恐嚇。”

　　“我借了8500本金，到手只有7900，但我只借一個(gè)月，也要我還8500元，也就是說(shuō)一個(gè)月利息就要600元（有說(shuō)法是手續(xù)費(fèi)）。”劉女士無(wú)奈的表示。

　　“拍拍貸每天發(fā)數(shù)十條催款短信，電話炮轟我，如果我沒接聽，就去騷擾我的朋友。但是我每次都會(huì)電話錄音，保留他們騷擾恐嚇我的證據(jù)。”十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)從劉女士提供的一份錄音文件中聽到，催款人威脅劉女士不還錢就上門追債，恐嚇劉女士。

　　類似上述拍拍貸的借款人遭受暴力催收的情形極為常見，“十萬(wàn)加”資訊平臺(tái)通過后臺(tái)輿情監(jiān)測(cè)系統(tǒng)了解到，社交平臺(tái)中關(guān)于拍拍貸的投訴已經(jīng)泛濫，投訴內(nèi)容集中于暴力催收、個(gè)人信息被非法竊取、電話騷擾等。十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)多次試圖聯(lián)系拍拍貸公關(guān)部，但對(duì)方不予理睬。

　　然而，拍拍貸的暴力催收問題僅僅是現(xiàn)金貸行業(yè)中的冰山一角。現(xiàn)金貸背后的暴利讓互聯(lián)網(wǎng)公司趨之若鶩。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年11月22日，全國(guó)共批準(zhǔn)了213家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（含已獲地方金融辦批復(fù)未開業(yè)的公司），其中有189家完成工商登記。從網(wǎng)絡(luò)小貸公司成立時(shí)間來(lái)看，2016年開始網(wǎng)絡(luò)小貸牌照數(shù)急速增加，2017年呈爆發(fā)性增加， 2017年年初至今新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸數(shù)已達(dá)到98家，超2016年全年總數(shù)，是2016年全年的1.66倍。

　　2017年，被業(yè)內(nèi)稱為“現(xiàn)金貸上市年”。國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀是，一邊是數(shù)量不斷劇增的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，一邊則是排隊(duì)等待上市的現(xiàn)金貸公司。據(jù)一本財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，目前有近20家現(xiàn)金貸或現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈公司在籌備上市。

　　目前，在政策的監(jiān)管下，網(wǎng)絡(luò)小貸的規(guī)模被暫時(shí)止住。不過，對(duì)于已經(jīng)上市的拍拍貸與趣店，

　　早已收割了現(xiàn)金貸的市場(chǎng)紅利，根據(jù)拍拍貸的招股書顯示，2015年還處于凈虧損7214萬(wàn)元的拍拍貸，在2016年就實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.015億元，而2017年上半年凈利潤(rùn)10.486億元，超2016年全年的2倍。值得注意的是，被打上“現(xiàn)金貸”標(biāo)簽的拍拍貸，現(xiàn)金貸的整體規(guī)模占比為12.01%。

　　趣店的盈利也極為可觀，根據(jù)趣店的招股書顯示，今年上半年，趣店總收入為18.333億元人民幣（約合2.704億美元），相比2016年同期的3.71億元，增長(zhǎng)了393.3%。

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　來(lái)源：和訊網(wǎng)           作者：十萬(wàn)加財(cái)經(jīng)