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他認(rèn)為現(xiàn)在的科技創(chuàng)新正在改變金融業(yè)的模式，主要表現(xiàn)在三個方面：一是大數(shù)據(jù)在促成普惠金融；二是人工智能正在催生智慧金融；三是區(qū)塊鏈正在催生立體金融。但與此同時，金融制度的創(chuàng)新是落后于技術(shù)創(chuàng)新的，數(shù)據(jù)的一致性、可靠性和合規(guī)性不足。對此，他建議：第一，要完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用的法律法規(guī)；第二，應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的共享的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)；第三，我們應(yīng)該制定常態(tài)化的數(shù)據(jù)金融審慎監(jiān)管制度。 

以下為李禮輝發(fā)言實錄： 

李禮輝：我最近一直關(guān)注金融創(chuàng)新，總書記在十九大報告里提出創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，十九大報告第一次把實體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融和人力資源并列為四位一體的協(xié)同發(fā)展產(chǎn)業(yè)體系的要素，現(xiàn)在金融、科技創(chuàng)新都搬上了非常重要的位置。 

圍繞這個話題說幾點個人的認(rèn)識。第一，現(xiàn)在的科技創(chuàng)新正在改變金融業(yè)的模式，有三方面是比較突出的。 

第一是大數(shù)據(jù)在促成普惠金融，我們知道傳統(tǒng)模式需要積累，它有明顯的局限性，信任形成的成本比較高，需要花的時間比較長。信任建立必須經(jīng)過中央的節(jié)點，有個比較大的問題是小微企業(yè)和個體經(jīng)營者的信任記錄，很難被積攢在公有的集中系統(tǒng)里，所以很難形成有價值的信任記錄。我們說小微企業(yè)融資難的問題得不到解決，加上現(xiàn)在的信息不對稱，這個問題變得越來越突出。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用正在解決這方面的問題，比較突出的例子是阿里巴巴的螞蟻金服網(wǎng)商銀行，他們利用大數(shù)據(jù)來做小微金融業(yè)務(wù)。去年一年阿里巴巴旗下所做的小微金融貸款8千多億，利用大數(shù)據(jù)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展能夠取得很好的成果。 

第二，人工智能正在催生智慧金融，人工智能不僅僅是人臉識別，人工智能技術(shù)的核心應(yīng)該是把人類的智能化的軟實力和機(jī)器持久的動力動能的結(jié)合在一起，所以它能夠解決很多問題。比如它能夠像人類一樣進(jìn)行思考進(jìn)行學(xué)習(xí)，還可以做出判斷做出決策，它可以一直執(zhí)行一些比較艱巨的任務(wù)，它又可以不受情感因素外部因素的影響。現(xiàn)在人工智能技術(shù)的應(yīng)用在幾種領(lǐng)域發(fā)展得特別快。有些銀行正在研發(fā)縱向+智能的智慧銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，著手構(gòu)建客戶關(guān)系、智能管理、智能金融交易、智能風(fēng)險管理、智能運(yùn)營等智能化平臺，他們意圖要形成一個垂直整合橫向延伸的智慧金融生態(tài)系統(tǒng)。 

我們也看到很多可能性，人工智能的技術(shù)跟其他技術(shù)的集成應(yīng)用可以產(chǎn)生很好的效果，比如人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)融合就能提高信用評價、風(fēng)險評價，創(chuàng)新智能開戶智能核保等服務(wù)，降低金融的交易門檻，擴(kuò)大金融交易范圍，實現(xiàn)金融公平。前幾天德國的一家國際管理咨詢公司發(fā)布了一個報告，這個報告估算在中國金融行業(yè)，人工智能技術(shù)應(yīng)該參與風(fēng)險控制、資產(chǎn)配置、智能投資顧問等領(lǐng)域，而降低成本、增加收益的應(yīng)用會帶來6千億人民幣的收益。 

第三個是區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈正在催生立體金融，現(xiàn)在的金融服務(wù)模式正在發(fā)生變化，一個變化是用多維度的立體取代平面，金融世界不再是平的，而是多維度的立體空間，所以一家金融機(jī)構(gòu)多維度一體化跨界服務(wù)的能力就是競爭力。二是用效率來置換利率匯率，管理流程的科學(xué)性決定對客戶的議價定位和能力，服務(wù)流程的友好型和效率決定銀行對客戶的吸引力和黏性，利用區(qū)塊鏈來重構(gòu)服務(wù)流程，可以打造零距離多維度一體化的金融服務(wù)。 

我有一些例子。分布式的賬本體系今年升級為1.0版本，中國郵政儲蓄銀行基于這個版本建立了一個資產(chǎn)托管系統(tǒng)，他能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問、審計方等五種角色互聯(lián)互通，實現(xiàn)信息的多方實施共享和托管資產(chǎn)的共同監(jiān)督，能夠整合投資，也能夠免除傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)下參與方過多造成的重復(fù)信任校驗過程，縮短業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。 

騰訊的可信區(qū)塊鏈、螞蟻金服的螞蟻區(qū)塊鏈、平安的金融壹賬通等等，這些都已經(jīng)取得了初步的結(jié)果，這些案例告訴我們區(qū)塊鏈的底層核心技術(shù)，比如智能合約等等技術(shù)，在參與方多、復(fù)雜性高的金融產(chǎn)品中具有突出的技術(shù)優(yōu)勢，它可以制定規(guī)則，協(xié)同治理，避免重復(fù)，提高效率，節(jié)約成本，就目前來說區(qū)塊鏈的技術(shù)應(yīng)該在中低頻次、復(fù)雜性高的金融場景結(jié)合有突出的優(yōu)勢。 

第二，總體上看我們金融制度的創(chuàng)新是落后于技術(shù)創(chuàng)新的。 

金融創(chuàng)新、科技創(chuàng)新日新月異。我半年以前寫的文章不敢拿到現(xiàn)在的會上說，因為情況已經(jīng)發(fā)生變化了，但是我們的制度創(chuàng)新基本上保持一個不變的緩慢的步伐，在拉大與科技創(chuàng)新的差距。我們的信任制度創(chuàng)新是滯后的，前面我們提到大數(shù)據(jù)實現(xiàn)普惠金融是具備可行性的，但是制度層面還存在一些問題。 

第一個問題是現(xiàn)在數(shù)據(jù)的一致性不足，我看了有關(guān)數(shù)據(jù)，信任體系的覆蓋率，美國高達(dá)92%，中國只有35%左右，直接原因在于我們的信任數(shù)據(jù)不一致，征信系統(tǒng)也不一致。 

比如在我們國家涉及盈利法人的信任數(shù)據(jù)分散在銀行、工商行政、管理稅務(wù)、海關(guān)等等不同部門的征信系統(tǒng)中，標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，口徑也不盡相同。大部分小微企業(yè)沒有信任標(biāo)記，沒有辦法積累信用，也就不能產(chǎn)生信用價值。 

第二，可靠性不足，數(shù)據(jù)不夠安全，我們的隱私信息保護(hù)存在很多不足，所以消耗信任消耗信用，在很大程度上影響普惠金融的發(fā)展。 

第三，合規(guī)性不足，法律上還有些不夠完善的地方。我們現(xiàn)在金融制度的監(jiān)管創(chuàng)新有些滯后，總體上看關(guān)于區(qū)塊鏈的監(jiān)管、虛擬金融的監(jiān)管，現(xiàn)在還沒有形成完善的監(jiān)管體系。 

我的建議是我們要提高金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的實效性，我覺得金融部門應(yīng)該跟進(jìn)科技創(chuàng)新的每一個步伐，這樣才有可能做得更好。 

第一，要完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用的法律法規(guī)。第二，應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的共享的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。第三，我們應(yīng)該制定常態(tài)化的數(shù)據(jù)金融審慎監(jiān)管制度，加快數(shù)據(jù)金融制度的建設(shè)，加快區(qū)塊鏈金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化的工作，加強(qiáng)國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)，特別是大國家關(guān)于區(qū)塊鏈的監(jiān)管、虛擬金融的監(jiān)管、虛擬貨幣的監(jiān)管。達(dá)成認(rèn)識上的一致，能夠有一些共識，能夠有一些共同的制度，能夠采取一些共同的技術(shù)，防止代幣資金的地下流動，這也是我們監(jiān)管平臺要努力做到的一個方面。

【來源：零壹財經(jīng) 】