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壟斷非洲40%手機份額后,這家公司布局消費金融金融

砍柴網 / 清流Club / 2017-10-13 19:30
消費金融這把大火,燃遍了我國的五湖四海之后,逐漸蔓延向海外市場,例如東南亞一帶。

壟斷非洲40%手機份額后,這家公司布局消費金融

消費金融這把大火,燃遍了我國的五湖四海之后,逐漸蔓延向海外市場,例如東南亞一帶。最近清流Club發現,有人開始瞄準萬里之外的非洲,這是捷信都尚未涉足的領域。

近日,業內傳出深圳傳音控股有限公司(下稱傳音)即將布局非洲消金市場的消息。據了解,傳音是一家專注于非洲市場的中國手機廠商,已深耕非洲手機市場達十年之久,目前每年的手機出貨量可達數千萬臺,占據非洲40%以上的手機市場份額。

作為東非門戶的肯尼亞,常被看作僅次于南非、擁有較強經濟實力的非洲國家,也是傳音重點布局業務的非洲國家之一。很多肯尼亞人還沒有用上智能機,他們也對小米、華為、Iphone等智能手機品牌感興趣,在收入水平跟不上消費需求的時候,傳音對消費金融的布局,也許正好能滿足肯尼亞等非洲市場發展的需求。

在這樣的基礎上開展消費分期或者小額貸款業務,傳音已經具備了業務開展的先天優勢。但手機市場和信貸市場畢竟不同,需要對當地開展消費金融業務的條件和背景有充足了解。因此,清流Club對其中具有代表性的肯尼亞做了深入調查。

移動互聯網高度發達,當地人消費力超越支付寶用戶

炎熱、落后、疾病、貧困、戰亂,這些詞匯圍繞著肯尼亞多年,這里其實存在著對肯尼亞的誤解。肯尼亞是一個四季如春的國家,其首都內羅畢更有“東非小巴黎”之稱,也是除了南非之外,在非洲地區政治環境相對穩定、擁有較強經濟發展實力的國家。

“肯尼亞的政治還是保持著英國體系的風格,保護私有財產,相比其他非洲國家,經濟是比較‘活’的。而且肯尼亞靠海,港口位置也不錯,自然環境優美,氣候十分怡人。”一位長期駐扎在肯尼亞的華人Kelvin表示,這些也是上百萬的中國人選擇留在肯尼亞的原因。

據了解,肯尼亞的金融滲透率非常低,只有10%-15%的人擁有銀行賬戶;另外,肯尼亞的大型商場、電影院、高端餐廳的數量較少,現代娛樂設施的數量占比遠低于國內,只有少數人才能消費得起;道路、交通等基礎設施較差,即便在其首都內羅畢,馬路上也沒有紅綠燈,僅靠交通警察守在重要的路口進行指揮和檢查,司機開車則主要靠“自覺”。

跟印尼市場類似,非洲的人力成本非常低。Carol是肯尼亞為數不多讀過大學的女性,目前在一家建筑公司做前臺,每月薪資1500元,而當地收入穩定的白領階層月薪約為2000-3000元,但大多數基層人民的月收入大約為1000元左右。

即便消費和收入條件如此,肯尼亞人民的消費需求卻出乎人意料的強。

“我們只能給肯尼亞員工發放周薪,不能發放月薪,否則他們會在前兩周迅速用光工資,完全不考慮后半個月吃什么。”一位在肯尼亞工作的財務人員曾向清流Club透露,喜歡提前消費是肯尼亞人的一大特征。

Carol空閑時的愛好之一,就是逛購物網站。雖然不及國內多數人對淘寶、京東的熱衷程度,但肯尼亞的年輕人喜歡接受新事物,也逐漸加入了網購的潮流中。

肯尼亞覆蓋面最廣的手機銀行產品——M-Pesa2016年相關數據顯示,其用戶年平均消費額達到1.94萬元,同年,支付寶手機用戶年平均消費額為1.48萬元,肯尼亞人的消費潛力可見一斑。

移動支付覆蓋肯尼亞近6成人口,當地手機運營商嘗試現金貸

在肯尼亞金融滲透率極低的情況下,當地最大的手機運營商Safaricom覆蓋了肯尼亞80%以上的手機用戶,2007年推出了手機銀行產品M-Pesa,通過Safaricom的手機卡設置M-Pesa應用程序,用戶可通過短信進行相關業務操作,不受制于機型,在最老式的諾基亞上也可以使用。

根據Safaricom2017年第一季度年報,M-Pesa的注冊用戶已經達到2700萬,占比肯尼亞人口近60%。相比之下,目前支付寶用戶數量達4.5億,在我國人口中占比僅約三分之一。可見移動支付在肯尼亞的覆蓋面已經相當高。

雖然,在肯尼亞上網費用相對較高,經濟情況稍差的人群不會經常上網,但肯尼亞平面設計師George告訴清流Club,“大多數肯尼亞人都會使用手機上網,年輕人也喜歡使用whatsapp、facebook等社交軟件上網聊天,我們每天會玩6個小時左右的手機。”事實上,移動互聯網正在逐步滲透肯尼亞年輕一代人的生活。

目前,M-Pesa已上線現金借款功能,Kelvin向清流Club展示了他手機上M-Pesa的功能頁面,“不過M-Pesa提供的借款額度還比較低,只有幾千到幾萬肯先令,約等于幾百至幾千元人民幣。”

“M-Pesa是基于Safaricom的實名制電話卡提供金融服務的,可能會根據Safaricom電話賬單、M-Pesa賬戶流水等進行額度審批。”同樣在肯尼亞工作的華人Ryan保持著中國人使用銀行賬戶的習慣,他在M-Pesa僅獲得2000肯先令(相當于人民幣130元左右)的授信額度。

真實的客群壁壘:不在意黑名單、意識薄弱

“不要用思考國內市場的腦袋思考非洲市場。”Ryan聽說國內的金融企業想進入非洲市場做消費金融時,玩笑似的告誡道,“你真幽默。他們很多人借完錢就跑路,人都找不到,當地很多低收入勞動者甚至連手機都沒有。”

此外,進入肯尼亞市場,除了考慮前期風控、資金出海等常規難題,還要注意當地的征信系統并不完善,許多人尚且掙扎在溫飽線上,信用意識較弱。如果不對肯尼亞客群做深入了解,照搬國內的消金產品和運營模式,必然會“摔跟頭”。

“肯尼亞的貸款還是以抵押貸款為主,抵押貸款中大概會有20%的人不會還款,如果是無抵押的信用貸款,則大多數人都不會還款。”George坦言,肯尼亞也有貸款黑名單,不過作用不大。

值得注意的是,信用意識較低的客群發生逾期的概率非常大,海外催收問題隨之而來。“大多數肯尼亞人不會在乎什么征信黑名單,”Ryan說,電催或者上門催收效果都不佳,普通的催收都容易引發群體滋事,即便通過定位等手段上門找到借款人,“能把分期買來的東西還給你就是最好的結果。”

更重要的是,“一旦催收引發民眾抱怨,當地政府就會為了維護社會穩定出面管理,這類消金企業就將面臨隨時出局的風險。”Ryan補充道。

真實的考驗:與“地頭蛇”的正面相遇

另一方面,進入肯尼亞消金市場進行掘金,除了跟本土的金融機構形成競爭關系,還可能會觸動當地宗教勢力、黑社會等“地頭蛇”的利益。但凡利益之爭,在當地很容易觸發治安問題。

比如,在肯尼亞開車外出的基本原則是:大多數時候車窗最多只能開一條窄窄的縫隙,“要關到保證手伸不進來。”Kelvin說,這是長期生活在肯尼亞必須養成的習慣。“如果你出去辦事遇到搶劫,千萬別反抗,要什么給他就行,因為他們向來都習慣用槍。”他對第一天在肯尼亞上班的新人提醒道,仿佛這是一件再正常不過的事情。

Ryan曾遇到更驚險的情況。某一次他剛從自家企業門口開車外出不遠,就被一群當地人騎摩托車前后圍堵,幸虧反應機警的他將“踩剎車、開車門、跳車”等動作一氣呵成,迅速跑回安全地帶呼喚來自己人與之對峙,才得以脫離險境。

為了保障安全,肯尼亞大型的商場、辦公樓,小區,或者華人開的飯店、超市等,一般都在建筑外部設有高高的圍墻和電網,不直接對外打開大門,有車輛、客人進入時,會有安保人員甚至持槍警衛通過大門的小孔確定進入者身份后放行。

除了基本的安全保障措施,如何跟當地政府、“地頭蛇”等處好關系,保證井水不犯河水、相安無事,也是一門相當深的學問。

隨著經濟和文化發展,非洲這片土地漸漸揭開神秘的面紗,就像一片未被開墾的土地。傳音對非洲消金市場的躍躍欲試,也代表他們看到了可能存在的新機遇。當然,沖向戰場之前,要拿到有利的武器,做到知己知彼。比如,深諳當地的“小費”制度和宗教文化,就是進入肯尼亞的必修課之一。

【來源:清流Club



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