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15家移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)研究: 過半還在做活期產(chǎn)品金融

砍柴網(wǎng) / 網(wǎng)貸天眼 / 2017-09-30 23:39
一直以來,無論是合規(guī)還是信披,被關(guān)注的往往是平臺(tái)的PC端,但其實(shí)很多平臺(tái)只能在APP投資,這些平臺(tái)以投資、提現(xiàn)方便著稱,但同時(shí)也往往容易被忽略。

15家移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)研究: 過半還在做活期產(chǎn)品1

一直以來,無論是合規(guī)還是信披,被關(guān)注的往往是平臺(tái)的PC端,但其實(shí)很多平臺(tái)只能在APP投資,這些平臺(tái)以投資、提現(xiàn)方便著稱,但同時(shí)也往往容易被忽略。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì),至少有15家平臺(tái)只支持APP投資,且大部分都有一定背景,具體情況如下表:

15家移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)研究: 過半還在做活期產(chǎn)品2

底層資產(chǎn)披露模糊

上表中,只有3家平臺(tái)沒有披露底層資產(chǎn),6家平臺(tái)只說明資產(chǎn)類別,另外6家平臺(tái)雖然披露債權(quán)列表,但沒有具體的資料。

我們一起來看看萬達(dá)財(cái)富產(chǎn)品編號(hào)為 “萬惠金30天尊享理財(cái)產(chǎn)品EX002號(hào)”的定向委托投資協(xié)議。委托人為投資人;受托人為萬達(dá)共富(杭州)投資管理有限公司;服務(wù)方為“萬達(dá)財(cái)富”。轉(zhuǎn)讓人為萬達(dá)齊富(杭州)投資管理有限公司。投資標(biāo)的是非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品收益權(quán)。

值得注意的是,該產(chǎn)品的受托人、服務(wù)方、轉(zhuǎn)讓人都為萬達(dá)旗下公司,也就是說, 資金進(jìn)入萬達(dá)財(cái)富,具體投資標(biāo)的并沒有詳細(xì)資料。

相比萬達(dá)財(cái)富只告訴投資人資產(chǎn)類型,金蛋理財(cái)在告訴債權(quán)來源的同時(shí),也披露了當(dāng)前標(biāo)的的債權(quán)列表。不過,投資人只能看到債權(quán)轉(zhuǎn)讓姓名的最后一個(gè)字,以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓金額及期限。

值得注意的是,金蛋理財(cái)披露的債權(quán)列表,沒再披露具體的債權(quán)人信息,也就是說,投資人并不清楚原借款人的借款用途、還款來源,以及還款保障。

事實(shí)上,如果平臺(tái)不披露產(chǎn)品底層資產(chǎn),投資人就得無條件相信平臺(tái),至于平臺(tái)將資金拿去做什么,其實(shí)投資人一無所知。至于平臺(tái)設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品,只是滿足投資人對(duì)不同期限、利率的需求。

很多平臺(tái)尚未上線銀行存管

網(wǎng)貸暫行辦法第二十八條規(guī)定,網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,并選擇符合條件的銀行業(yè)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

截至目前,已有400余家平臺(tái)上線銀行存管,但還有很多平臺(tái)沒有任何行動(dòng),之所以如此,是這些平臺(tái)自稱自己不是P2P。例如,簡理財(cái)、懶財(cái)網(wǎng)、萬達(dá)財(cái)富都稱自己是財(cái)富管理平臺(tái)。

值得注意的是,財(cái)富管理平臺(tái)并不是一類金融機(jī)構(gòu),截至目前,除了網(wǎng)貸平臺(tái)采取備案登記制,其它金融機(jī)構(gòu)都必須申請(qǐng)牌照。這也意味著,如果這些平臺(tái)簡稱自己是財(cái)富管理平臺(tái),其實(shí)是在打擦邊球,并沒有一個(gè)合法的身份在經(jīng)營。

僅4家披露累計(jì)成交數(shù)據(jù)

上表中,只有簡理財(cái)、51人品、米莊理財(cái)、懶財(cái)網(wǎng)4家p臺(tái)公布累計(jì)成交額,另外11家平臺(tái)無成交數(shù)據(jù)。值得注意的是,根據(jù)824網(wǎng)貸暫行辦法,平臺(tái)需定期公布運(yùn)營報(bào)告,而累計(jì)成交是最基本的數(shù)據(jù)。

根據(jù)信披指引,網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該每月前5個(gè)工作日內(nèi)向公眾披露累計(jì)成交、累計(jì)待還,前10大借款人待償占比、最大單一借款人待還占比,累計(jì)出借人數(shù)、累計(jì)借款人數(shù),關(guān)聯(lián)借款余額及筆數(shù),逾期、代償金額及筆數(shù)。實(shí)際上,如果平臺(tái)能披露這些數(shù)據(jù),平臺(tái)的現(xiàn)金流,是否超額發(fā)標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)聚集度,逾期率等關(guān)鍵數(shù)據(jù)一覽無余。

遺憾的是,目前多數(shù)移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)在信披上要么無意識(shí),或者明知道監(jiān)管要求披露但仍以不是P2P拒絕披露,于這些平臺(tái)而言,似乎只要有人投資,最好什么都不要披露。

多家還在做活期產(chǎn)品

近日,拍拍貸宣布將下架“拍活寶”產(chǎn)品,又掀起關(guān)于活期產(chǎn)品一片熱議。

事實(shí)上,活期產(chǎn)品一直涉嫌資金池,但平臺(tái)都以債權(quán)轉(zhuǎn)讓名義在做,從一開始承諾“隨存隨取”,到后來改為“到賬時(shí)間由市場(chǎng)決定”。不過,無論是否承諾變現(xiàn)時(shí)間,活期產(chǎn)品如果不能靈活贖回,必然會(huì)引起投資人不滿,這樣的產(chǎn)品往往也很難生存。

這種案例并非沒有,早期財(cái)路通(豆蔓智投)推出的“招財(cái)豬”,就是因?yàn)椴荒莒`活贖回,導(dǎo)致“招財(cái)豬”產(chǎn)品最后被迫下架。

當(dāng)然, 活期產(chǎn)品最重要的問題是,將不同期限,不同金額標(biāo)的組成一個(gè)包,通過無限債權(quán)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)內(nèi)循環(huán),這樣做的結(jié)果是,平臺(tái)很難做到真正意義上的信息中介。

基于此,大約在7月初,廣東地區(qū)監(jiān)管部門就曾下達(dá)口頭通知,要求網(wǎng)貸平臺(tái)禁止一切形式的債轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。不過,這項(xiàng)政策并未在全國實(shí)施,在廣東當(dāng)?shù)匾差H受爭(zhēng)議,尤其涉及個(gè)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓部分,業(yè)內(nèi)普遍呼吁應(yīng)該予以支持。相反,禁止平臺(tái)主動(dòng)推出的債權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品則被采納,而這正是抑制期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。

【來源: 網(wǎng)貸天眼 



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