2017銀行業金融創新趨勢全解析金融
金融科技、消費金融、普惠金融、交易銀行……隨著業內一個個新詞層出不窮，我們發現銀行業的轉型已經箭在弦上。今年上半年的銀行財報顯示，商業銀行負債端調整壓力較大，存款爭奪更加激烈，城商行整體壓力更為明顯。在國內銀行業面臨利潤增長乏力、發展方式轉換、外部沖擊加劇、風險因素交織、監管態勢趨嚴等一系列挑戰下，銀行業向轉型要業績已成為常態，多家上市銀行2017年上半年實現盈利增長，全面轉型工作的進一步深化功不可沒。
如何利用科技和大數據更有效地為客戶提供服務？在消費升級的背景下如何搶占消費業務的高地？區塊鏈、人工智能等將如何影響現代銀行業？金融改革越發深入的背景下，銀行業將面臨哪些挑戰和機遇？為了進一步看清未來銀行業的轉型與創新趨勢，大眾證券報特邀各領域的專家學者，共同商討行業發展路徑。
采訪嘉賓：
南京金融發展促進會副秘書長 胡明東
南京文化金融服務中心主任 王蕾
南京大學商學院金融與保險學系教授
杜亞斌
普益標準研究員 魏驥遙
行業現狀：多重挑戰襲來 創新進入實操階段
1、目前的金融行業尤其是銀行業的狀態如何？有哪些值得反思或稱贊的地方？
胡明東：近年來銀行業確實遇到了不少挑戰，但銀行也在積極做創新，比如農行在人臉識別方面做了先行先試，農民取錢不需要帶卡，只要攝像頭對著臉就能取錢、匯款、結算，通過ATM機上就能完成，南京銀行(601009,股吧)也在環保方面做了一些嘗試，聯合國際金融公司在可持續發展方面進行了推進，開發了支持綠色金融的產品等等。
王蕾：就文化產業來看，部分銀行在這方面的業務已經積極做了一些創新。比如交通銀行和南京銀行，都有專營團隊和專營機構，成立了文化事業部，行里提供了一些特殊政策。目前來看，創新效果是很好的，成立了專營團隊的銀行的市場份額都排在前列。
杜亞斌：銀行業目前遇到幾方面問題：第一，銀行業內部自身問題，各方面的管理水平總體雖有很大發展，但仍然不是很規范，還存在諸多問題；第二，行業問題，過去銀行面臨的是券商的競爭，現在的競爭對象有所改變，變成了支付中介和電商，這主要發生在支付領域和零售業務領域；第三，監管方面的挑戰，這兩年尤為明顯；第四，混亂的民間借貸的挑戰。
其實最主要的挑戰是第二點，全世界的銀行都面臨這個問題，中國尤其嚴重，挑戰尤其巨大。因為中國的信用卡發卡量較少，人們沒有形成使用習慣。因此大家現在都使用支付寶，感覺非常方便，而且管理非常有效。電商的發展導致支付寶的線上發展，線上發展再導致線下發展，線下發展再引發銀行業的危機。
魏驥遙：由于2017年政策環境的大幅變化，這對于市場和銀行的整體策略都有較大的影響。其中，市場的變化集中體現從以往金融的大發展、金融的自由化、流動性的寬松，進入到流動性正常的市場環境。在這個時候金融行業的業務模式也發生了明確的變化，銀行規模增速從快速增長進入到了一個相對平緩的時期。在此背景下，過去老的一套投資方式將不再適用，業務模式調整或創新必然進入實操階段。從當前銀行業的狀態來看，銀行機構正積極尋求轉型以及與金融科技結合的切入點，展示了較為良好的發展方向。但反過來看，相對于其他金融機構，銀行更為保守的投資策略也使的產品同質化程度嚴重，“資產荒”演變為“產品荒”，變革成為了銀行機構必須要面對的問題。
行業背景：監管界限明晰 創新才能有的放矢
2、在嚴監管背景下，不少銀行利潤增長緩慢。請問面對監管大年，金融機構或銀行該如何應對？
胡明東：監管大年，實際上也是行業規范化的過程。以前P2P發展較快，P2P的非理性擴張對銀行產生了沖擊，而之前銀行對自身的約束力也有所放寬。比如之前有銀行的理財產品出現了問題，所以現在監管部門對銀行存在的風險正在加強規范化管理，不允許承諾收益等等。銀行本身也在加強規范化管理，比如一定要和客戶說清楚理財產品的風險特征，還要錄音錄像。現在整體經濟環境還是偏弱的，在經濟周期性震蕩過程中，企業也存在風險，所以銀行貸款也存在風險，因此銀行本身也要十分謹慎。過去由于人為因素存在銀行盲目放貸的情況，現在監管力度加強了，是一個規范化的過程。
王蕾：作為中介服務平臺，我們起到為金融機構和文化企業“牽線搭橋”的作用，具體通過我們的平臺來做政策落地，我們會向上反映一些問題，政策也會做一些相應的調整，但政策調整是需要時間的。所以我們最主要是希望金融機構能推出一些適合實體產業的創新金融產品。當然，從金融機構角度看，他們有盈利要求，是社會效益和經濟效益并存的，如果金融機構能快速做一些金融創新，那他們的市場份額會占比更高。
杜亞斌：實際上，電商發展導致支付中介的發展，再到儲蓄業務的發展，關鍵在于競爭的場地不平等，因為實體商收稅，電商免稅等，這種不平等就是監管造成的。第二，銀行和電商也處于競爭場地不平等，對銀行的監管非常嚴格，對電商就很寬松。民間借貸也缺乏監管，因此對銀行產生很大沖擊。
總結看，要全面加強監管，不能只針對銀行，而要對金融業所有領域都加強監管；第二，對銀行業的很多限制是需要取消的，但對消費者保護方面的監管是要加強的；第三，對銀行的監管不能忽重忽輕，一些規則的制定應該保持相當長時間的穩定。
魏驥遙：對于目前銀行的發展方式來看，尤其是銀行理財部門，嚴監管的環境對于銀行的創新性遏制效果明顯，銀行在產品端及資產端的創新動力(310328,基金吧)大幅降低。而在此之際，銀行更為重要的任務是優化負債結構，增強風險控制能力。我們認為嚴監管環境對于銀行的沖擊最主要的原因還是監管界限不明確，在監管環境寬松的情況下，沒有說不能做的就可以做；而在監管環境趨嚴的環境里，沒有說不能做的就不做。因此在下半年金融監管邊界逐步明晰之后，銀行將愿意投入更多的精力于創新發展之中。
熱點剖析：利用客群優勢 擁抱金融科技
3、互聯網金融蓬勃發展、區塊鏈技術應用廣泛……科技金融背景下，金融業尤其是銀行業今后的創新和轉型趨勢如何？
胡明東：一方面，科技是第一生產力，是新興產業發展的方向，科技金融是銀行在支持科技產業的發展。另一方面，現在銀行的智能化主要體現在服務方面有所改進，從最早的密碼再到指紋再發展到人臉識別，現在先行先試的主要是農行，農行發展人臉識別的智能化服務，農民取錢不需要帶銀行卡，只要攝像頭對著臉就能取錢、匯款、結算，通過ATM上就能完成，卡忘了也不要緊，也避免了人多排隊，這可能是今后服務轉型的方向。雖然支付寶等第三方支付目前比較普遍，但銀行正在通過刷臉等形式進一步加快它的服務效能。
杜亞斌：科技金融的本質是電子貨幣全面取代紙幣，電子交易平臺大規模取代實體交易平臺，雖然實體交易平臺不可能完全消失，但越來越多的交易轉移到互聯網上。在這個過程中，如果看不到銀行的影子，銀行就會被邊緣化。銀行傳統上是一個金融百貨公司，它的最大優勢就是面向廣大消費者，它吸收廣大居民的備用資金，轉化成生產和消費中的借貸資金。如果銀行不能直接參與到互聯網金融中去，資金就會進入到新興的互聯網金融機構，銀行慢慢就變成了互聯網金融機構的資金保管人，利潤下降了。因此銀行業現在應該更好的和互聯網結合起來，積極的擁抱金融科技。
魏驥遙：目前金融科技的概念很是熱門。但是目前金融科技解決方案更多的是宏觀的針對整個銀行業的，沒有具體到不同業務或不同的銀行類型。對癥下藥，方能藥到病除。那么在下藥前更應該明確病癥。具體來看，這里歸納了三點：第一是缺乏統一的規則和統一的信息；第二是缺乏有效的需求或者成熟的需求；第三是缺乏持續的供給或者是能真正解決客戶需求的問題。只有待這些基礎問題明細后，金融機構才能更好的探索金融科技在具體場景中應用的可能性。
出路探討：保證多樣性 進行差異化競爭
4、在金融改革越發深入的情況下，未來金融業尤其是銀行業面臨哪些挑戰和機遇？
胡明東：現在銀行的挑戰還是蠻多的，比如面臨互聯網的挑戰，銀行的支付如何跟進時代的發展等等。個人認為銀行要配合共享經濟的發展，要配合最新的經濟模式，要結合經濟的轉型發展來做一些調整。傳統產業在經濟較弱的時候是有風險的，銀行要和新興產業結合，比如生物能等。另外，銀行要和政府配合，比如美麗鄉村建設，政府會拿出相當一部資金投入，銀行如何介入？這就要銀行積極和政府的產業政策結合起來。在公共領域，政府會引導民營資金進入，產業逐步逐步放開，銀行再進行放貸，這是今后產業發展的方向。由于有國家財政補貼，銀行是沒有風險的，而且銀行是能盈利的。
王蕾：就文化產業來看，部門銀行成立專營團隊的做法是很好的，因為文化行業是輕資產的，很多機構表示看不懂看不透，比如影視投資，拍電影從前期準備到后期的宣發，每一步都可能衍生出一條產業鏈。所以，希望更多的銀行參與進來，盡早參與，就能比同行先進入，了解的就比別人多，推出的產品也會適應具體的實體產業，也就能做的更好。
杜亞斌：現在人們通過互聯網尤其通過移動通訊工具進行購買、轉賬和借貸。現在的互聯網金融主要是通過移動通訊，所以銀行要和電商競爭，就要把自己的關注點轉移到手機上，每一個銀行都應該有自己獨特的手機應用程序，而且應該非常方便。比如在開發手機應用的便利性方面，要和電商有競爭力。舉個例子，自己需要交停車費，銀行的手機軟件是否應該完善這些基本的服務。雖然手機應用現在基本都用支付寶，很少人用銀行的程序，但遲到總比不到好。
魏驥遙：未來銀行業面臨的挑戰和機遇主要有以下幾點。1、法律關系的不明確，今年以來，包括政府層面、立法層面、監管層面各方面都在討論這件事情，盡管現有銀行理財監管的規范，似乎把銀行界定為一個委托代理的關系，但它應該是一個信托關系。2、資產選擇同質化嚴重造成產品同質化嚴重。——探索權益類資產及資產證券化資產。3、產品模式將逐步朝凈值型方向發展，但并未所有產品都應該基金化，保證產品的多樣性有利于銀行的差異化競爭。4、金融科技在零售端的接入，大幅提升交互體驗。5、委外模式對于銀行仍然重要，有助于銀行實現更為精準、高效的投資。
【來源：大眾證券報】
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