2017銀行業(yè)金融創(chuàng)新趨勢全解析金融
金融科技、消費金融、普惠金融、交易銀行……隨著業(yè)內(nèi)一個個新詞層出不窮,我們發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)箭在弦上。今年上半年的銀行財報顯示,商業(yè)銀行負(fù)債端調(diào)整壓力較大,存款爭奪更加激烈,城商行整體壓力更為明顯。在國內(nèi)銀行業(yè)面臨利潤增長乏力、發(fā)展方式轉(zhuǎn)換、外部沖擊加劇、風(fēng)險因素交織、監(jiān)管態(tài)勢趨嚴(yán)等一系列挑戰(zhàn)下,銀行業(yè)向轉(zhuǎn)型要業(yè)績已成為常態(tài),多家上市銀行2017年上半年實現(xiàn)盈利增長,全面轉(zhuǎn)型工作的進(jìn)一步深化功不可沒。
如何利用科技和大數(shù)據(jù)更有效地為客戶提供服務(wù)?在消費升級的背景下如何搶占消費業(yè)務(wù)的高地?區(qū)塊鏈、人工智能等將如何影響現(xiàn)代銀行業(yè)?金融改革越發(fā)深入的背景下,銀行業(yè)將面臨哪些挑戰(zhàn)和機遇?為了進(jìn)一步看清未來銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新趨勢,大眾證券報特邀各領(lǐng)域的專家學(xué)者,共同商討行業(yè)發(fā)展路徑。
采訪嘉賓:
南京金融發(fā)展促進(jìn)會副秘書長 胡明東
南京文化金融服務(wù)中心主任 王蕾
南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險學(xué)系教授
杜亞斌
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員 魏驥遙
行業(yè)現(xiàn)狀:多重挑戰(zhàn)襲來 創(chuàng)新進(jìn)入實操階段
1、目前的金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)的狀態(tài)如何?有哪些值得反思或稱贊的地方?
胡明東:近年來銀行業(yè)確實遇到了不少挑戰(zhàn),但銀行也在積極做創(chuàng)新,比如農(nóng)行在人臉識別方面做了先行先試,農(nóng)民取錢不需要帶卡,只要攝像頭對著臉就能取錢、匯款、結(jié)算,通過ATM機上就能完成,南京銀行(601009,股吧)也在環(huán)保方面做了一些嘗試,聯(lián)合國際金融公司在可持續(xù)發(fā)展方面進(jìn)行了推進(jìn),開發(fā)了支持綠色金融的產(chǎn)品等等。
王蕾:就文化產(chǎn)業(yè)來看,部分銀行在這方面的業(yè)務(wù)已經(jīng)積極做了一些創(chuàng)新。比如交通銀行和南京銀行,都有專營團隊和專營機構(gòu),成立了文化事業(yè)部,行里提供了一些特殊政策。目前來看,創(chuàng)新效果是很好的,成立了專營團隊的銀行的市場份額都排在前列。
杜亞斌:銀行業(yè)目前遇到幾方面問題:第一,銀行業(yè)內(nèi)部自身問題,各方面的管理水平總體雖有很大發(fā)展,但仍然不是很規(guī)范,還存在諸多問題;第二,行業(yè)問題,過去銀行面臨的是券商的競爭,現(xiàn)在的競爭對象有所改變,變成了支付中介和電商,這主要發(fā)生在支付領(lǐng)域和零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域;第三,監(jiān)管方面的挑戰(zhàn),這兩年尤為明顯;第四,混亂的民間借貸的挑戰(zhàn)。
其實最主要的挑戰(zhàn)是第二點,全世界的銀行都面臨這個問題,中國尤其嚴(yán)重,挑戰(zhàn)尤其巨大。因為中國的信用卡發(fā)卡量較少,人們沒有形成使用習(xí)慣。因此大家現(xiàn)在都使用支付寶,感覺非常方便,而且管理非常有效。電商的發(fā)展導(dǎo)致支付寶的線上發(fā)展,線上發(fā)展再導(dǎo)致線下發(fā)展,線下發(fā)展再引發(fā)銀行業(yè)的危機。
魏驥遙:由于2017年政策環(huán)境的大幅變化,這對于市場和銀行的整體策略都有較大的影響。其中,市場的變化集中體現(xiàn)從以往金融的大發(fā)展、金融的自由化、流動性的寬松,進(jìn)入到流動性正常的市場環(huán)境。在這個時候金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也發(fā)生了明確的變化,銀行規(guī)模增速從快速增長進(jìn)入到了一個相對平緩的時期。在此背景下,過去老的一套投資方式將不再適用,業(yè)務(wù)模式調(diào)整或創(chuàng)新必然進(jìn)入實操階段。從當(dāng)前銀行業(yè)的狀態(tài)來看,銀行機構(gòu)正積極尋求轉(zhuǎn)型以及與金融科技結(jié)合的切入點,展示了較為良好的發(fā)展方向。但反過來看,相對于其他金融機構(gòu),銀行更為保守的投資策略也使的產(chǎn)品同質(zhì)化程度嚴(yán)重,“資產(chǎn)荒”演變?yōu)?ldquo;產(chǎn)品荒”,變革成為了銀行機構(gòu)必須要面對的問題。
行業(yè)背景:監(jiān)管界限明晰 創(chuàng)新才能有的放矢
2、在嚴(yán)監(jiān)管背景下,不少銀行利潤增長緩慢。請問面對監(jiān)管大年,金融機構(gòu)或銀行該如何應(yīng)對?
胡明東:監(jiān)管大年,實際上也是行業(yè)規(guī)范化的過程。以前P2P發(fā)展較快,P2P的非理性擴張對銀行產(chǎn)生了沖擊,而之前銀行對自身的約束力也有所放寬。比如之前有銀行的理財產(chǎn)品出現(xiàn)了問題,所以現(xiàn)在監(jiān)管部門對銀行存在的風(fēng)險正在加強規(guī)范化管理,不允許承諾收益等等。銀行本身也在加強規(guī)范化管理,比如一定要和客戶說清楚理財產(chǎn)品的風(fēng)險特征,還要錄音錄像。現(xiàn)在整體經(jīng)濟環(huán)境還是偏弱的,在經(jīng)濟周期性震蕩過程中,企業(yè)也存在風(fēng)險,所以銀行貸款也存在風(fēng)險,因此銀行本身也要十分謹(jǐn)慎。過去由于人為因素存在銀行盲目放貸的情況,現(xiàn)在監(jiān)管力度加強了,是一個規(guī)范化的過程。
王蕾:作為中介服務(wù)平臺,我們起到為金融機構(gòu)和文化企業(yè)“牽線搭橋”的作用,具體通過我們的平臺來做政策落地,我們會向上反映一些問題,政策也會做一些相應(yīng)的調(diào)整,但政策調(diào)整是需要時間的。所以我們最主要是希望金融機構(gòu)能推出一些適合實體產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。當(dāng)然,從金融機構(gòu)角度看,他們有盈利要求,是社會效益和經(jīng)濟效益并存的,如果金融機構(gòu)能快速做一些金融創(chuàng)新,那他們的市場份額會占比更高。
杜亞斌:實際上,電商發(fā)展導(dǎo)致支付中介的發(fā)展,再到儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展,關(guān)鍵在于競爭的場地不平等,因為實體商收稅,電商免稅等,這種不平等就是監(jiān)管造成的。第二,銀行和電商也處于競爭場地不平等,對銀行的監(jiān)管非常嚴(yán)格,對電商就很寬松。民間借貸也缺乏監(jiān)管,因此對銀行產(chǎn)生很大沖擊。
總結(jié)看,要全面加強監(jiān)管,不能只針對銀行,而要對金融業(yè)所有領(lǐng)域都加強監(jiān)管;第二,對銀行業(yè)的很多限制是需要取消的,但對消費者保護(hù)方面的監(jiān)管是要加強的;第三,對銀行的監(jiān)管不能忽重忽輕,一些規(guī)則的制定應(yīng)該保持相當(dāng)長時間的穩(wěn)定。
魏驥遙:對于目前銀行的發(fā)展方式來看,尤其是銀行理財部門,嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境對于銀行的創(chuàng)新性遏制效果明顯,銀行在產(chǎn)品端及資產(chǎn)端的創(chuàng)新動力(310328,基金吧)大幅降低。而在此之際,銀行更為重要的任務(wù)是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),增強風(fēng)險控制能力。我們認(rèn)為嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境對于銀行的沖擊最主要的原因還是監(jiān)管界限不明確,在監(jiān)管環(huán)境寬松的情況下,沒有說不能做的就可以做;而在監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)的環(huán)境里,沒有說不能做的就不做。因此在下半年金融監(jiān)管邊界逐步明晰之后,銀行將愿意投入更多的精力于創(chuàng)新發(fā)展之中。
熱點剖析:利用客群優(yōu)勢 擁抱金融科技
3、互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用廣泛……科技金融背景下,金融業(yè)尤其是銀行業(yè)今后的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型趨勢如何?
胡明東:一方面,科技是第一生產(chǎn)力,是新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向,科技金融是銀行在支持科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面,現(xiàn)在銀行的智能化主要體現(xiàn)在服務(wù)方面有所改進(jìn),從最早的密碼再到指紋再發(fā)展到人臉識別,現(xiàn)在先行先試的主要是農(nóng)行,農(nóng)行發(fā)展人臉識別的智能化服務(wù),農(nóng)民取錢不需要帶銀行卡,只要攝像頭對著臉就能取錢、匯款、結(jié)算,通過ATM上就能完成,卡忘了也不要緊,也避免了人多排隊,這可能是今后服務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。雖然支付寶等第三方支付目前比較普遍,但銀行正在通過刷臉等形式進(jìn)一步加快它的服務(wù)效能。
杜亞斌:科技金融的本質(zhì)是電子貨幣全面取代紙幣,電子交易平臺大規(guī)模取代實體交易平臺,雖然實體交易平臺不可能完全消失,但越來越多的交易轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。在這個過程中,如果看不到銀行的影子,銀行就會被邊緣化。銀行傳統(tǒng)上是一個金融百貨公司,它的最大優(yōu)勢就是面向廣大消費者,它吸收廣大居民的備用資金,轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)和消費中的借貸資金。如果銀行不能直接參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中去,資金就會進(jìn)入到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu),銀行慢慢就變成了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資金保管人,利潤下降了。因此銀行業(yè)現(xiàn)在應(yīng)該更好的和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來,積極的擁抱金融科技。
魏驥遙:目前金融科技的概念很是熱門。但是目前金融科技解決方案更多的是宏觀的針對整個銀行業(yè)的,沒有具體到不同業(yè)務(wù)或不同的銀行類型。對癥下藥,方能藥到病除。那么在下藥前更應(yīng)該明確病癥。具體來看,這里歸納了三點:第一是缺乏統(tǒng)一的規(guī)則和統(tǒng)一的信息;第二是缺乏有效的需求或者成熟的需求;第三是缺乏持續(xù)的供給或者是能真正解決客戶需求的問題。只有待這些基礎(chǔ)問題明細(xì)后,金融機構(gòu)才能更好的探索金融科技在具體場景中應(yīng)用的可能性。
出路探討:保證多樣性 進(jìn)行差異化競爭
4、在金融改革越發(fā)深入的情況下,未來金融業(yè)尤其是銀行業(yè)面臨哪些挑戰(zhàn)和機遇?
胡明東:現(xiàn)在銀行的挑戰(zhàn)還是蠻多的,比如面臨互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn),銀行的支付如何跟進(jìn)時代的發(fā)展等等。個人認(rèn)為銀行要配合共享經(jīng)濟的發(fā)展,要配合最新的經(jīng)濟模式,要結(jié)合經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展來做一些調(diào)整。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟較弱的時候是有風(fēng)險的,銀行要和新興產(chǎn)業(yè)結(jié)合,比如生物能等。另外,銀行要和政府配合,比如美麗鄉(xiāng)村建設(shè),政府會拿出相當(dāng)一部資金投入,銀行如何介入?這就要銀行積極和政府的產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合起來。在公共領(lǐng)域,政府會引導(dǎo)民營資金進(jìn)入,產(chǎn)業(yè)逐步逐步放開,銀行再進(jìn)行放貸,這是今后產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向。由于有國家財政補貼,銀行是沒有風(fēng)險的,而且銀行是能盈利的。
王蕾:就文化產(chǎn)業(yè)來看,部門銀行成立專營團隊的做法是很好的,因為文化行業(yè)是輕資產(chǎn)的,很多機構(gòu)表示看不懂看不透,比如影視投資,拍電影從前期準(zhǔn)備到后期的宣發(fā),每一步都可能衍生出一條產(chǎn)業(yè)鏈。所以,希望更多的銀行參與進(jìn)來,盡早參與,就能比同行先進(jìn)入,了解的就比別人多,推出的產(chǎn)品也會適應(yīng)具體的實體產(chǎn)業(yè),也就能做的更好。
杜亞斌:現(xiàn)在人們通過互聯(lián)網(wǎng)尤其通過移動通訊工具進(jìn)行購買、轉(zhuǎn)賬和借貸。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過移動通訊,所以銀行要和電商競爭,就要把自己的關(guān)注點轉(zhuǎn)移到手機上,每一個銀行都應(yīng)該有自己獨特的手機應(yīng)用程序,而且應(yīng)該非常方便。比如在開發(fā)手機應(yīng)用的便利性方面,要和電商有競爭力。舉個例子,自己需要交停車費,銀行的手機軟件是否應(yīng)該完善這些基本的服務(wù)。雖然手機應(yīng)用現(xiàn)在基本都用支付寶,很少人用銀行的程序,但遲到總比不到好。
魏驥遙:未來銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機遇主要有以下幾點。1、法律關(guān)系的不明確,今年以來,包括政府層面、立法層面、監(jiān)管層面各方面都在討論這件事情,盡管現(xiàn)有銀行理財監(jiān)管的規(guī)范,似乎把銀行界定為一個委托代理的關(guān)系,但它應(yīng)該是一個信托關(guān)系。2、資產(chǎn)選擇同質(zhì)化嚴(yán)重造成產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。——探索權(quán)益類資產(chǎn)及資產(chǎn)證券化資產(chǎn)。3、產(chǎn)品模式將逐步朝凈值型方向發(fā)展,但并未所有產(chǎn)品都應(yīng)該基金化,保證產(chǎn)品的多樣性有利于銀行的差異化競爭。4、金融科技在零售端的接入,大幅提升交互體驗。5、委外模式對于銀行仍然重要,有助于銀行實現(xiàn)更為精準(zhǔn)、高效的投資。
【來源:大眾證券報】
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