備戰雙11，螞蟻金服準備了這些“重型武器”金融
11月3號，距螞蟻金服的每年的“臺慶大戲”雙十一還有一周，螞蟻金服在杭州總部召開了一個主題為“新金融新經濟”的溝通會，幾個和金融相關的高管——網商銀行行長兼螞蟻金服副總裁俞勝法、螞蟻金服集團財富事業群總裁黃浩和螞蟻金服集團保險事業群總裁尹銘——罕見地出現在同一個場合并對各自負責的業務作了講解。
這是螞蟻金服第一次在雙十一之前對外作這樣的溝通。據悉，往年雙十一螞蟻金服主要的工作是保障支付寶不要宕機、保持支付的順暢，今年則在消費金融場景下增加了很多新動作，有點“火力全開”的意味。溝通會上的各路媒體對于螞蟻金服正在進行的業務表現出了濃厚的熱情，提問環節持續了一個半小時時間，最后在主辦方幾番提醒下才結束。
溝通會上，幾位業務總負責人對螞蟻金服幾大金融業務作了比較系統的介紹和現場答疑，雷鋒網(公眾號：雷鋒網)整理了這次溝通會的內容，除括號內編者按之外均為業務負責人第一人稱自述。
網商銀行如何備戰雙11？
（網商銀行行長、螞蟻金服集團副總裁俞勝法）
俞勝法：今天我介紹兩方面的內容，我們網商銀行怎么樣來備戰雙11，以及我們怎么樣來為消費者提供相關的服務來促進和提升雙11的消費，即如何提升消費和讓購物體驗更舒暢。
在商戶端，為了給商家更好地備貨，我們提供了相應的信貸支持。9月初到現在，兩個月時間，我們已經為133萬家賣家提供了信貸服務，累積放款量接近500億，每天2.2個放款，每個商戶平均貸款3.74萬。我們希望為商家提供一攬子服務，備貨貸款，進貨了后會把商品放在菜鳥倉里，后續我們提供倉儲貸款、物流金融服務；此外，商家在雙11從備貨到銷售會有一個資金回籠的過程，雙11銷售量很大（按：資金回籠的壓力更大），我們會提供提前收款、訂單貸款的服務，讓資金更快回籠。我們今年為商家提供了更廣泛的信貸服務，我們也給商家提供了很多優惠，降低利率、免息等讓利活動。
在消費端——大家可能知道螞蟻花唄，我們說它是信用消費產品或者信用支付工具——去年年初到現在兩年時間，花唄已經成為商家提升交易的重要的產品，在整個阿里生態體系里都已經是一個重要的拉動消費的產品。
花唄90后用戶占比很高，我們作了初步統計，全國有1.7億90后，其中1/4是花唄用戶，也就是說每4個90后里就有一個是花唄用戶，我們的用戶呈年輕化趨勢。這些用戶群需要消費，有消費能力但是資金安排上有一些困難，我們就是為這些群體服務。
花唄實際上已經是一個重要的支付工具。賣家要跟花唄簽約的——已經簽約花唄的賣家，交易額能提高33%，客單價會提升41%（按：這里指的是單日消費1000塊以下的客單價）。花唄已經成為一個事實上的賣貨神器，很多商家跟我們反饋說花唄是一個很好的營銷工具，他們利用花唄的營銷手段可以更精確地觸達消費者。除了在阿里巴巴體系里，花唄在外部的場景也可以用，嘀嘀打車、美團、12306等等都支持花唄，我們是向外部的平臺全開放的，無論是線上還是線下，體系內和體系外，只要和花唄的簽約了的機構都可以使用。
花唄現在的不良率——因為花唄是一個這個月使用下個月還的產品，我們叫支用的不良率——1%不到，這個非常低。應該說，這也是我們這個花唄能夠持續運營的非常重要的一個因素。
螞蟻金服是一家科技金融公司，螞蟻花唄大概50多位員工，每位員工需要服務200萬用戶，這在傳統金融機構是不可能的。花唄的產品無論從準入、消費階段的監控和事后管理，都是用大數據風控模型進行，大概200多個模型，15000多個數據維度，每一天處理的數據量在2億條左右——這只是花唄一個產品的數據。我們有這個技術能力，我們IT系統的運算能力能支撐這么多用戶量，支撐高并發的交易。
講一個案例，我們跟VIVO做過線上和線下的花唄合作，他們本來是有疑問的：你就只是一個支付工具，可以怎么幫我們？而事實上，結果顯示花唄占了VIVO線上交易額的50%，接入花唄以后交易額提升20%。我們還幫它作了精準營銷，VIVO的主要用戶也是年輕人，和我們花唄比較重疊，我們用了一種定向營銷的能力幫他們觸達用戶，這樣，他們提升了交易額，我們也能更好地拓展我們花唄的使用場景，是一種雙贏的方式。
今年雙11，螞蟻金服支付“火力全開”
（螞蟻金服集團財富事業群總裁黃浩）
黃浩：每年的支付我們都挺辛苦的，大家可能想象不出來怎么辛苦。我原來在銀行做網絡金融，每到雙11的前一天晚上，所有的技術同學都要加班，所有的銀行都一樣，但每年還是有銀行系統崩潰，后來我離開了那家銀行，太辛苦了，出了事責任非常大。結果來了螞蟻金服，我還是要負責雙11的支付，跟所有銀行對接，雙十一前一晚上我還是得加班（笑），而且加班是通宵的。
09、10年支付主角是支付寶余額，我們那時候號召大家把錢轉到余額里，支付效率會提高；11、12年的時候，銀行的快捷支付成為了主角，每年都有銀行的IT系統被壓垮；13、14年余額寶成為了主角，這是去年雙11的數字，21%的支付來自余額寶；去年開始，花唄就逐漸成為了主角，到今年花唄應該是當之無愧的主角了。
我們對今年雙11的支付情況預估，估計峰值會在每秒12萬筆到14萬筆左右。（支付寶余額、余額寶、銀行快捷支付、螞蟻花唄等），支付渠道我們現在火力全開， 花唄和余額寶會成為今年的核心主力，我們估計這兩個會占到50%—60%，這是有可能的。
除了支付之外，我們會在今年探索一個新的做法，我們今年會探索消費和金融結合的消費理財的產品，現在在支付寶首頁“螞蟻聚寶”里可以看到（叫樂買寶），買了這個產品之后會有一個基礎的收益——現在看是3.7%左右，在此基礎上在指定的聚劃算商城里消費之后會有額外的收益，最高可達15%。
用幾句話可以總結這個產品，首先，花得越多掙得越多；第二句話是花的比賺得多，這是一定的；第三句是既然反正要花錢，這個錢不賺白不賺。
可能有些在座的朋友聽過“消費信托”，這個產品的載體就是消費信托，本質是一種消費權益，商家根據你在他的特定場景里的消費給你返還權益，這個權益會加到你的消費理財的收益里，最后從用戶的角度來說，他的收益就是基礎收益加上消費返還。一種新的玩法，還在試點，我們想看看這個形式會不會被用戶喜歡。
一種新型的剛需險種，消費保險
（螞蟻金服集團保險事業群總裁尹銘）
尹銘：說起保險，大家你想到的是險種第一個是什么？我相信大家想到的一定是車險、健康險，但是我今天要說的是一個新的保險種類：消費保險。
今天我們提出了這個消費保險的概念，所謂消費保險，一定是基于交易或者消費所產生的保險。我舉兩個案例，在網上買美國櫻桃，你一定擔心櫻桃運過來是不是腐爛了、是不是壞了，你不敢買；在網上買陽澄湖大閘蟹，你會擔心螃蟹會不會死了，（針對這種擔憂）我們推出了生鮮腐爛保險，螃蟹來是死、櫻桃是腐爛的，我們立即賠錢，這個時候使你網上下單的時候更痛快、更沒有后顧之憂。消費保險就是這樣應運而生。
消費保險需要有很高的科技含量，假設有人2016年拍張死螃蟹的照片給到保險公司獲得了賠付，2017年又買螃蟹了，他又把去年的那張照片給到保險公司要求賠付；或者有一次櫻桃壞了，他從各個角度拍櫻桃的照片，今天寄這個角度的，明天寄那個角度的，要求理賠。人腦記不住這個照片，但我們有技術可以判別，一旦識別（用欺詐的方式騙保）之后你信用等級會下降。這就是科技，科技使消費保險變得更加的透明、公平、誠信。
我剛才說的是質量的保險，除此之外，那么我們在網上購物最擔心的是什么，我們擔心錢付出去了商家溜走了關門怎么辦。一般的解決方案是，商家需要付保證金才能在平臺上開店，但商家說，我開一家小店保證金要幾萬塊錢，我周轉金不夠了怎么辦？那么我們推出了保證金保險，你只需要交保證金的3%，萬一你溜走了，不兌現承諾了，保險公司來賠付。從一筆高昂的保證金轉化為低廉的保費，我們促進了商家的資金的流通，讓他能夠有更多的資金投入到生產再生產當中去。
我們看到我們的消費保險現在保民數已經有3個億以上，支持的商戶數有400萬以上。很快，中國會成為全球的第二大保險主體，但是無論如何，我們的保民數量還不多。我一直抱怨保險很難做，難做在哪里呢？因為買了螃蟹還有螃蟹吃，但買了保險什么都沒撈著，一定要出事的時候才能有，我們沒有辦法宣傳，我不能做一個社區天天發交通事故或者生病的信息，這是保民為什么不多的原因之一，但更主要的原因還是保險是低頻事件，出險是更低頻。
但是今天消費保險不一樣，消費保險使低頻保險變成高頻。當你去買退貨運費險、買生鮮食物，很輕易的經常的碰到理賠、觸摸到理賠的時候，你會感知到保險的存在，當你們這一代人長大到我這個年齡，你們對保險的感知會非常的強烈。我們的消費保險已經成為了一個消費者保險教育的平臺，使更多的人通過消費保險觸摸到感知到保險，我們的保民數還會增加。
我記得螞蟻最早的消費保險只是一家保險公司做，只有一個產品，就是退貨運費險。去年我們開始有5家公司做，有四個產品，但是今年的雙11我們可以看到我們有9家以上的公司——中國人保、中國人壽、平安保險、太平洋、太平保險等等的保險公司，做五大類的產品，當你買東西的時候，你第一件事情選擇哪一家商家，第二件事情你開始關心質量，然后是物流、要運輸，然后是售后的保障，今天的消費保險已經滲透到全消費的整個鏈路里面去。
雙11是消費保險的最大考場，這一天我們一秒鐘要出多少保單呢？去年我們做到了峰值是1秒鐘出4萬單，今年我們要做可能是1秒鐘要出5萬單。我們去買保險的時候，是有儀式感的，營銷員坐在你對面，正而八經要你簽字，然后刷卡付錢，刷完卡你還要簽字，中國人很奇怪，一旦簽字就有儀式感，不是經常能做的，但今天的消費保險讓你沒有儀式感了，你不需要簽字，你只要消費，這使保險走進了千家萬戶，走進了消費者之間。
最后，何謂新金融？
（螞蟻金服集團保險事業群總裁尹銘）
什么叫做新金融？原來我們長期地認同二八定律，商學院的老師也教會我們二八定律，服務好20%的（高凈值）人群，他會給我們帶來更多的利潤、更多的收入，但是今天，我們的消費保險、消費信貸也好，我們服務的是小微的商戶，服務的是廣大的消費者，我們變成了八二。
服務于八二和二八，這是一個完全不同的理念，這是一種思想上的進化。當然，服務于二簡單，很少的人天天圍著他們就可以，但服務于八需要強大的技術支撐，我們需要新科技，我們需要大數據，我們需要人工智能。就是我剛才說的，我們大部分的消費的保險不需要去人工干預。我們怎么樣了解信用？我們需要數據；怎么識別騙賠？我們需要圖象識別功能；怎么知道這筆交易是異常的情況？我們需要反欺詐。
服務八二是我們要做的事情，它一定是科技的保證，是技術和數據的驅動。
按：螞蟻金服是目前世界上體量最大的科技金融公司之一，每一步探索都有實驗性質。雙11馬上就要來了，螞蟻金服的這些“兵器”馬上也要上陣，具體表現如何，雙11之后我們再做個復盤。
【來源：雷鋒網 作者：林藠頭】
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