我這個人很喜歡存錢，因為存款能給我安全感。

大學時，室友喜歡看球打游戲，但我喜歡賺錢。課余時間，我兼職供稿推保單。北漂之后，我身邊有朋友做過婚慶司儀，當過片場群演，我們工資卡的銀行名也不停得更換。

那段時間我覺得，這一生很多時候，可以用錢去捍衛尊嚴。

“小招小招，我的銀行卡余額還有多少？”“您好主人，財富兌現。”

后來步入社會我發現，努力奮斗的意義，變成了給爸媽花錢毫不猶豫。帶他們出國住最好的酒店，不必為了省錢住在局促的空間；帶他們去北海道泡溫泉，不像從前，不敢翻天婦羅的高昂菜單。

給媽媽買她舍不得用的護膚品，幫爸爸換掉壞了很久的剃須刀。小時候因為虛榮，覺得他們舍不得花錢的樣子有點丟臉；長大后才明白，他們不敢享受生活，是因為我的出現。

“小融小融，我的信用卡額度還有多少？”“您好主人，幸福未滿。”

如今我事業上升，但還是習慣從余額里找心安。人，越有底氣越從容。但爸媽也總會說，年輕人要兼顧發展，想好自己是要月亮還是六便士、面包還是愛情。

當時我跟他們說：“看到你們對外面世界的好奇與不安，我才發現，自己強大的時間應該再早一點。”

01 周期的催促，讓我知道不能總說來得及

作為一個金融本科畢業生，彼時的我，很羨慕那些能去會計師事務所和券商研究院的同齡人，因為沒有在大學時期積攢各類硬通貨，最終我選擇在銀行的柜臺業務崗，開啟我的職業生涯，立志要厚積薄發，彌補學生時代的遺憾。

那是2017年，也就是供給側改革的第二年。雖然當時的我在銀行柜臺負責辦業務，但不僅在每天下班后點燈熬油，同時也在工作中體會到了政策帶來的變化。

彼時，去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，帶來了傳統行業落后產能出清、互聯網公司蓬勃發展、房地產土地供給降低，以及財富效應和老百姓消費升級。而在銀行辦業務的我，面對最多的群體便是存貸款的居民，每周業務部門的聯合例會，也總會聽到企業貸款批復的任務派發。

說實話，彼時的我很幸運，因為趕上了經濟上行周期，所以并不需要太多主動攬儲。并且在下班后每天堅持學習，期間對證券市場的癡迷也為日后轉崗埋下了伏筆。

但這段快樂的日子很快就過去了，因為每個行業都有周期，作為“周期之母”的銀行業更是如此。

2018年，由于經濟衰退導致的被動降息、社會總需求下滑導致銀行放貸缺乏好項目，只能去同業拆借。當時我記得3月期shibor利率一直從年初的4.7%下滑到三季度的2.8%，但同時期的社融增速卻也同步下滑了3個百分點。下滑到4.5%平均利潤增速的銀行業讓我的工資和獎金雪上加霜。

而為了改善服務質量，降低營業成本，我所在的銀行也跟隨四大行的腳步，開始布局人工智能應用，贏取消費者青睞。彼時大家常用的智能客服、聲紋文本認證、各種銀行智能APP助理，都在那段時期如雨后春筍般涌現。

雖然那段時間，我每天接待的客戶確實少了，但單個客戶服務的時間卻變長了。原因就是，很多客戶一邊辦業務，一邊罵我們銀行的智能客服：“我說話它聽不清、總放背景音樂、答非所問、總返回上一層重新按鍵、人工智障”等等這些抱怨，經常化作成噸的唾沫星充斥在我柜臺的窗戶上。

彼時的AI雖然開始普及，但作為三要素的數據、算法、算力都不成熟，也沒有完備的語言處理技術，也就是咱現在說的NLP。最開始AI這種智能客服僅僅是基于數據量的堆積，然后做了個算法，往后的2015年才開始出現神經網絡，說白了就是AI通過對人腦的基本單元神經元的建模和鏈接，探索模擬人腦系統功能的模型，最后研發出的一種有學習、聯想、記憶這些功能的智能系統。

然后在2019年的時候，Transformer慢慢取代了神經網絡，成為了AI的主要算法。說白了就是把AI的注意力機制優化了，通過自我監督學習或無監督方法進行智能訓練，這樣就能提高建模效率和AI的智能運營效率。這也就是最近炒得很火的——ChatGPT里字母“T”的初始來源。

當時我看了很多的資料，AI要想用到金融領域尤其是我們銀行業，除了有底層技術，還得有能和客戶進行情緒交流的本事，說白了客戶每次接到智能客服的電話卻非要轉人工，就是因為他有些情緒想發泄，但對著機器人就很難出氣。

更重要的是，金融領域AI必須得有金融業信息量作為基礎，信貸信息以及個人用戶的業務習慣，都是技術與專業的結合。

說實話我當時特別希望這東西早點普及，更期待有一個好的服務商能推我們一把。因為如果我們銀行能節省成本，我的工資獎金也會多些。更重要的是，我也能早點從柜臺轉崗，去財富管理那邊。

我為了這個機會已經準備了快3個春秋。而事情的轉機，便出現在了2020年。

02 即安與縱跳，我與百融云都要

那是一個我們這代年輕人都會始終銘記的春節，那一年上帝“簽走”了永恒的NBA狀元科比，而我們也從此戴上了口罩。

同時，我身處的銀行業也迎來了智能化轉型的提速，線下業務轉線上、財富管理規模猛增、企業和個人申請貸款渡過難關，都成了那時候要依賴金融SaaS服務商解決的問題。

當時我們銀行參考了四大行的采購名單，選擇了百融云創。說實話，雖然它現在已經上市，最近在港股股價翻了一倍還多，但當時我是真的沒聽過百融云創的名字。

所以我當時對百融云創這個金融SaaS服務商的感覺，是期待中帶著懷疑。我既希望它能趕緊幫我們銀行完成智能轉型，但又怕它是借著疫情，才在銀行業供應商中聲名遠揚。

因為我這3年的積累期，也看過很多關于AI的報告。我的刻板印象是中國企業只能做AI的應用層，而包含關鍵技術比如殘差網絡、NLP、自注意力機制、變分自編碼器這些技術層和基礎層，都是美國人在做。中國企業只是做個舶來品，類似信創里邊的開源軟件。

但從那以后，我明顯發現平時找我抱怨的客戶少了，客服電話轉人工找我同事的也少了，周例會的時候，兄弟部門的領導也不斷敦促同事，趕緊理解咱們服務商是怎么做智能分析處理的。

當時我們銀行內部培訓時，我才知道百融云創的AI平臺是完全自研的，在智能語音交互領域，有實驗室自主研發的第一代基于端到端的語音合成系統，而且能實現人機交互，將文本轉換成自然流暢的語音，與真人發聲的相似度差不多是95%。

他家的產品也集成了語音識別（ASR）、自然語言處理（NLP）、語音合成（TTS）和智能語音打斷技術，百融云創也有金融業深厚的數據信息積累，應用到各項業務和服務里邊，確實幫我們降低了成本。

而我在當時銀行的智能化轉型過程中，也順利通過了轉崗答辯，去到了財富管理崗，終于也混進了我們同齡人的中上游。

現在我的工作，就是為客戶的資產配置投資組合，其中便有股票權益資產。當我發現百融云-W（6608.HK）已經在港股上市的時候，我便下意識的打開了F10。

根據公告整理，百融云創自2018年以來已經實現持續盈利。截至到2022年中報，百融云創已在中國累計為超過6,000家金融機構提供服務。客戶包括全部六大國有銀行、12家股份制銀行、超過950家區域性銀行、保險公司及其他多家持牌金融服務供應商。

當然，客戶也包含了我們銀行。

（來源：Wind金融終端）

而當我打開他家的公告，我才第一次紙面化了解公司的業務。2022年三季報顯示，百融云創實現營收14.87億元，同比增幅25%。經營上的成績源于公司自主研發的AI技術平臺。其中，百融云創第一大業務“智能分析與運營”的核心客戶數達到180家，同比增幅13%；核心客戶留存率達到95%，同比提升5個百分點；核心客戶平均收入為325萬元，同比增幅達到26%。

智能分析與運營業務，是指百融云通過風險識別、計量、監測和控制等程序，幫助銀行等金融業客戶，對風險進行評級、分類、報告和管理，保持風險和收益的平衡發展。此業務貫穿于整個信貸業務流程，包含貸前信用分析、貸時審查控制、貸后監控管理直至貸款安全收回。

同時，在“SaaS、金融信創、AI、回購、財富管理、華為鯤鵬”等關鍵因素推動下，近期它的股價已經從底部翻了一倍有余，同時持倉股東名單中，超過95%都是國內外知名大機構。

我常跟我現在的客戶講，做投資一定要選自己了解的行業和公司，這樣你才能“下重手、拿得住”。

而我內心的想法是，依靠工資的線性增長，雖然能小富即安；但只有投資這種可能會出現的跳躍式增長，才有機會讓我階層跨越。

當初我回答過爸媽的問題：“要月亮還是六便士，面包還是愛情。”但我現在會回答他們說：

“月亮與愛情我都要，六便士和面包也能掙得到”。