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      文/路北(微信公眾號(hào)lubei2014運(yùn)營(yíng)者)

最近，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大熱的熟人借貸APP借貸寶，遭遇了一家媒體的失實(shí)報(bào)道。記者對(duì)于什么是“龐氏騙局”都不理解，更不知道借貸寶究竟是怎樣一種創(chuàng)新模式，便指稱其涉嫌“詐騙”、“傳銷(xiāo)”。

作為今年最為創(chuàng)新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，借貸寶堅(jiān)持“三不”——不募集留存任何用戶資金，不存在資金池，更不存在集資。這“三不”，顯示了借貸寶是純信息平臺(tái)，合法合規(guī)。 從本質(zhì)上與與騙局無(wú)關(guān)。然而這樣創(chuàng)新且合規(guī)的平臺(tái)，卻遭遇了莫名指責(zé)，實(shí)在令人扼腕嘆息當(dāng)下媒體，實(shí)在太缺乏客觀公正的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。

突破并超越既往的創(chuàng)新平臺(tái)

借貸寶的出現(xiàn)，是今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展歷史上的一個(gè)標(biāo)志性節(jié)點(diǎn)，從根本上打破了原有互聯(lián)網(wǎng)金融模式，賦予了出借方和借款方在理財(cái)需求、借款需求上更多的話語(yǔ)權(quán)，而且一改過(guò)往當(dāng)面借錢(qián)傷面子，提利息傷和氣的借貸傳統(tǒng)，將熟人之間的理財(cái)與借貸與互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式予以對(duì)接，讓其成為今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里真正打破同質(zhì)化、實(shí)現(xiàn)差異化的創(chuàng)新平臺(tái)，成為一種全新的模式。

當(dāng)然，把熟人借貸搬上網(wǎng)絡(luò)看起來(lái)很容易，實(shí)際上是對(duì)一家公司實(shí)力、創(chuàng)新能力的全面考量。如何創(chuàng)新熟人借貸，借貸寶帶給了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有益的啟示，也為成千上萬(wàn)的投資者提供了創(chuàng)新的投資途徑。

玩轉(zhuǎn)借、貸、賺

作為主打熟人借貸的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，借貸寶將利率、期限交由用戶自行決定，這在其他非熟人借貸模式的平臺(tái)是不可能實(shí)現(xiàn)的。就具體操作來(lái)說(shuō)，借款人在借貸寶平臺(tái)上發(fā)布借款需求，包括資金額度、期限、利率等信息，其在借貸寶平臺(tái)上的朋友就可以使用借貸寶直接出借資金給借款人。

借貸寶采用借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名機(jī)制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立人與人之間的高效連接機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)直接金融交易。這種做法打破了現(xiàn)實(shí)生活中熟人面對(duì)面借錢(qián)的尷尬，也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式提高了熟人借貸的成功率和借貸效率。而利用熟人之間的天然關(guān)系，則能極大程度地減少甚至消除信息不對(duì)稱，正可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大創(chuàng)新。

熟人借貸實(shí)際上還有更大的創(chuàng)新空間，比如，基于六度分隔理論，熟人的熟人（二度人脈）也可以成為優(yōu)質(zhì)的借款對(duì)象。換言之，對(duì)于借款人的理財(cái)需求而言，除了可以通過(guò)直接將資金以匿名的方式出借給實(shí)名的熟人外，還可以基于比借款人更深層次的人脈，通過(guò)零成本賺利差的方式，進(jìn)一步獲取理財(cái)收益。

可以說(shuō)，這種賺利差的功能不僅有利于加快借貸需求的高效流動(dòng)，幫助朋友以盡快借錢(qián)，而且還充分挖掘和盤(pán)活了借款人的信用價(jià)值，這也就是借貸寶讓信用產(chǎn)生價(jià)值、人脈變錢(qián)脈的創(chuàng)新所在。

“自風(fēng)控”與專(zhuān)業(yè)催收保障用戶利益

互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的一點(diǎn)是風(fēng)控，但是一般P2P平臺(tái)的風(fēng)控都是平臺(tái)說(shuō)了算，但是自風(fēng)控的熟人借貸則提供了出借人首先自行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的能力。究竟借給誰(shuí)，出借人說(shuō)了算。

而在熟人借貸模式中，借貸寶的用戶則可以對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自主判斷。由于朋友之間彼此的了解會(huì)比平臺(tái)對(duì)用戶的了解更深，因此，朋友間可以很精確的掌握朋友的還款能力和還款意愿，方便的自行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)后決定借還是不借。

在這一被借貸寶稱之為“自風(fēng)控”的模式下，借貸寶還有一套風(fēng)控措施。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，可能會(huì)發(fā)生借款人并非本人的事情。借貸寶在這方面加強(qiáng)風(fēng)控，首先是比較常規(guī)的判斷，比如銀行卡驗(yàn)證、手機(jī)、身份證等信息驗(yàn)證，此外，還推出了肖像驗(yàn)證功能，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)的手段來(lái)判斷借款人是否是本人。與此同時(shí)，借貸寶還與專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)一起開(kāi)發(fā)研究風(fēng)控技術(shù)，在提高用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也增加交易的安全性。

槍打出頭鳥(niǎo)？創(chuàng)新屢被曲解、質(zhì)疑為哪般？

借貸寶的熟人借貸模式，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大創(chuàng)新，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)也是多了一種理財(cái)和借款的選擇渠道，于行業(yè)、于用戶都是好事。

然而，借貸寶自推出以來(lái)，卻屢遭惡意曲解。在質(zhì)疑其傳銷(xiāo)的聲音散去后，近日，又有媒體在未向借貸寶做任何求證的情況下，認(rèn)定借貸寶涉嫌“龐氏騙局”。對(duì)此，雖然借貸寶的出品公司人人行科技有限公司已經(jīng)正式發(fā)布官方聲明，表示已啟動(dòng)訴訟程序，將撰寫(xiě)發(fā)布未經(jīng)核實(shí)信息的《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》告上公堂。不過(guò)，在討論熟人借貸怎么創(chuàng)新之余，還是有必要對(duì)此說(shuō)上兩句。

借貸寶用戶邀請(qǐng)好友注冊(cè)、身份認(rèn)證后即可獲得獎(jiǎng)勵(lì)，這在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中特別是諸如出行等領(lǐng)域都是常用的營(yíng)銷(xiāo)模式。至今，包括滴滴快的、Uber在內(nèi)的平臺(tái)仍在施行類(lèi)似的營(yíng)銷(xiāo)推廣策略。

而硬是要將這種正常、常用的推廣營(yíng)銷(xiāo)方式扣上傳銷(xiāo)、“龐氏騙局”的帽子，只會(huì)讓明眼人看到媒體人素質(zhì)太差，對(duì)報(bào)道缺乏責(zé)任心和客觀公正。

當(dāng)然，對(duì)用戶而言，最主要的還是體驗(yàn)是否好，收益是否是真實(shí)存在，其它的各種曲解實(shí)際上都是浮云。